Se seus empréstimos estudantis precisam de ajustes, há várias maneiras de simplificar a vida e reduzir suas despesas. Duas opções comuns são a consolidação de dívidas e o refinanciamento. Pode ser necessário fazer um ou ambos, por isso é bom estar familiarizado com o que eles fazem (e não fazem) por você.
Simplifique e otimize
Primeiro, esclareça as diferenças entre consolidação e refinanciamento de um empréstimo estudantil:
Consolidação de Empréstimo
A consolidação combina vários empréstimos em um único empréstimo. Em vez de lidar com vários empréstimos separados, pagamentos mensais e extratos de cobrança, você agrupa tudo e trata com um único pagamento. Você pode chamar isso de “simplificação” em vez de consolidação.
A verdadeira consolidação só faz sentido (e só é possível) se seus empréstimos estudantis vierem originalmente de programas governamentais. Você pode consolidar empréstimos privados agrupando vários empréstimos, mas os principais benefícios da consolidação são reservados para empréstimos do governo.
Os programas de consolidação de dívidas podem causar confusão aqui. Esses são serviços oferecidos por agências de aconselhamento de crédito e organizações semelhantes que negociam com os credores para tornar os pagamentos mais acessíveis. Você faz apenas um pagamento, mas o pagamento vai para a agência, que então paga seus vários empréstimos para você. Este é um serviço diferente da consolidação de empréstimos estudantis.
Refinanciamento de empréstimos
Ao refinanciar, você substitui um empréstimo por um empréstimo completamente novo, de preferência um muito melhor. Muitas vezes, o objetivo é obter uma taxa de juros mais baixa para reduzir os custos com juros vitalícios e o pagamento mensal. Você também pode consolidar seus empréstimos ao refinanciar, pagando vários empréstimos com seu novo empréstimo. Em vez do termo “refinanciamento”, pense nisso como “otimizar” sua dívida para pagar menos.
Consolidação de empréstimo federal
Quando você tem vários empréstimos federais para estudantes, pode consolidar esses empréstimos usando um empréstimo de consolidação direto. A taxa de juros que você paga, como um todo, não mudará – você acabará com uma taxa ponderada sobre o empréstimo resultante que é efetivamente a mesma taxa que você estava pagando nesses empréstimos separadamente. Essa única taxa fixa será aplicada a todas as dívidas que você consolidar, o que pode ou não importar. Se você tivesse um empréstimo com uma taxa alta em relação a outros empréstimos, talvez fosse melhor pagá-lo agressivamente em vez de adicioná-lo ao seu empréstimo de consolidação.
A consolidação também pode permitir que você altere seu cronograma de reembolso. Por exemplo, você pode alongar o reembolso em 25 anos, em vez de um período mais curto. No entanto, um período de reembolso mais longo significa que você pagará mais juros ao longo da vida desses empréstimos. Você desfrutará de um pagamento mensal mais baixo hoje em detrimento de um custo geral mais alto.
Que tal combinar empréstimos federais a estudantes com empréstimos privados? Você pode fazer isso se usar um credor privado (não por meio de um empréstimo de consolidação direto federal), mas você vai querer avaliar essa decisão com cuidado. Depois de transferir um empréstimo do governo para um credor privado, você perde os benefícios dos empréstimos federais para estudantes. Para alguns, esses benefícios não são úteis, mas você nunca sabe o que o futuro trará, e recursos como adiamento e reembolso com base na renda podem ser úteis algum dia.
Refinanciamento com credores privados
A consolidação de empréstimos privados é apenas uma opção se você refinanciar sua dívida. No mercado privado, os credores podem estar dispostos a competir pelos seus empréstimos, e você pode conseguir um bom negócio se tiver um bom crédito. Se você faz seus pagamentos em dia há anos, sua pontuação de crédito deve estar aumentando, garantindo-lhe acesso a melhores taxas de juros.
O refinanciamento pode ajudar a simplificar, mas na verdade é uma questão de economizar dinheiro. Se você conseguir uma taxa de juros mais baixa (ou alguma outra vantagem), estará em uma posição melhor. Novamente, é possível esticar seu reembolso nos anos futuros – toda vez que você refinanciar, você inicia o processo de reembolso novamente – mas isso pode custar caro a longo prazo. Para ver como isso funciona, familiarize-se com a amortização de empréstimos, que é o processo de pagamento dos empréstimos.
Ao refinanciar com um credor privado, você terminará com um empréstimo de taxa fixa ou variável. Certifique-se de entender como funciona a taxa. Se as taxas de juros mudarem, seus pagamentos mensais aumentarão algum dia?
Lidando com outras dívidas
Enquanto estiver refinanciando, você pode ficar tentado a incluir outros tipos de dívida em seu novo empréstimo (automóvel, cartão de crédito ou empréstimos pessoais, por exemplo). Embora isso simplifique as coisas, geralmente isso não pode ser feito com um empréstimo estudantil. No entanto, existem outros tipos de empréstimos que podem lidar com diferentes tipos de dívida.
Os empréstimos pessoais podem ser usados para qualquer coisa. Isso significa que você pode usar um empréstimo pessoal para refinanciar sua dívida estudantil, um ou dois cartões de crédito e seu empréstimo para automóveis. No entanto, isso só faz sentido se você realmente quiser economizar dinheiro. Evite acumular dívidas novamente depois de liberar essas linhas de crédito.
Você deve consolidar ou refinanciar?
O melhor curso para você dependerá dos tipos de empréstimos que possui e das opções às quais tem acesso.
Se você tiver empréstimos federais para estudantes
Avalie os prós e os contras, especialmente se você estiver tentado a mudar para um empréstimo estudantil privado. Usar um empréstimo de consolidação federal não é extremamente arriscado. Mas mudar de empréstimos federais para empréstimos privados não é algo que você pode reverter – você perderá os benefícios desses empréstimos federais para sempre. Por exemplo, se você trabalha no serviço público, pode ter a oportunidade de obter o perdão de empréstimos federais após 10 anos de emprego. Boa sorte para conseguir esse negócio de um credor privado. Alguns planos federais de reembolso de empréstimos estudantis também podem permitir que você reduza o pagamento mensal com base em sua renda, mas os credores privados são menos flexíveis.
Consolidar seus empréstimos federais separadamente (usando um empréstimo de consolidação federal e lidando com empréstimos privados separadamente) oferece a simplicidade de um pagamento mensal para seus empréstimos federais e você obterá uma taxa fixa para que sempre saiba qual será o seu pagamento.
Se você tem empréstimos particulares para estudantes
Sempre vale a pena fazer compras para ver se você consegue um negócio melhor. Procure uma taxa de juros mais baixa, taxas de inscrição e processamento baixas (ou nenhuma) e outros termos que significam que você realmente economizará dinheiro. Faça uma tabela de amortização rápida para cada empréstimo, incluindo o empréstimo existente, e escolha a opção que funciona melhor para você.