O que é um benefício de morte de nível?
Um benefício nivelado por morte é um pagamento de uma apólice de seguro de vida que é o mesmo, independentemente de o segurado falecer logo após a compra da apólice ou muitos anos depois. Pode ser contrastado com um benefício crescente por morte, que aumenta em valor com o tempo, à medida que o segurado envelhece.
De um modo geral, as apólices de seguro de vida com benefícios de morte em nível terão prêmios mais baixos do que aquelas com benefício de morte crescente. No entanto, isso não significa necessariamente que o nível de benefício por morte ofereça um valor superior, uma vez que a inflação pode reduzir o valor real do nível de benefício por morte.
Principais vantagens
- Um benefício nivelado por morte é um tipo de pagamento associado a apólices de seguro de vida.
- Isso significa que o benefício por morte pago aos beneficiários da apólice de seguro de vida é fixado com antecedência, ao invés de aumentar à medida que o segurado envelhece.
- Embora o nível de benefícios por morte esteja associado a prêmios mais baixos, seu valor pode ser corroído com o tempo devido à inflação.
Como funcionam os benefícios de nível de morte
Muitas pessoas adquirem apólices de seguro de vida para proporcionar tranquilidade a suas famílias. Em troca do pagamento de uma série de prêmios de seguro mensais, o segurado pode ter a certeza de que, se falecer durante o período de cobertura, seus beneficiários receberão um benefício por morte. Isso pode ser especialmente importante para segurados com famílias, que podem ter dificuldades para repor a renda gerada pelo segurado durante sua vida.
Ao selecionar apólices de seguro de vida, há muitos fatores diferentes a serem considerados. Se o segurado deseja minimizar seu prêmio mensal de seguro, por exemplo, ele pode considerar optar por uma apólice com um nível de benefício por morte. Nesse caso, o valor pago aos beneficiários no momento do falecimento do segurado será definido com antecedência, uma vez iniciada a apólice de seguro de vida.
Se, por exemplo, um idoso saudável de 30 anos adquire uma apólice de seguro de vida com um nível de benefício por morte de $ 500.000, os beneficiários receberão esse benefício de $ 500.000, independentemente de o segurado morrer no dia seguinte ou 30 anos no futuro.
Do ponto de vista da seguradora, os benefícios de morte em nível são de risco relativamente baixo porque permitem que a seguradora saiba com certeza qual será sua responsabilidade potencial máxima. Além disso, por causa da inflação, o valor real do benefício por morte na verdade diminui a cada ano, o que significa que a responsabilidade da seguradora diminui efetivamente com o tempo. Por essas razões, os benefícios de nível de morte são geralmente menos caros do que aumentar os benefícios de morte
Exemplo do mundo real de um benefício de morte nivelado
A decisão de optar por um nível de benefício por morte ou um aumento do benefício por morte dependerá de vários fatores, incluindo o orçamento pessoal do segurado e suas expectativas de retornos de investimento alternativos.
Para ilustrar, considere o caso de John, um hipotético comprador de seguros. Aos 30 anos, John goza de perfeita saúde e tem uma renda anual de $ 70.000. Depois de pagar por suas despesas, John consegue economizar US $ 500 por mês e está ansioso para comprar um seguro de vida para ajudar no sustento de sua jovem família caso ele falhe.
Se John optar por um nível de benefício por morte de $ 500.000, seu prêmio de seguro será de $ 100 por mês, deixando-o $ 400 para investir separadamente. John planeja deixar o lucro de seus investimentos para sua família, de modo que, quando ele morrer, sua família receba o benefício de morte de $ 500.000 e o valor de seus investimentos naquele momento.
Os efeitos dos juros compostos ao longo do tempo não devem ser subestimados – mesmo retornos de investimento relativamente modestos podem levar a somas muito grandes, quando permitidas a serem compostos no longo prazo.
John calcula que, se ele viver mais 50 anos e a inflação atingir uma média de 3% ao ano durante esse período, o valor real do benefício de $ 500.000 naquele momento, após o ajuste pela inflação, será de apenas cerca de $ 114.000. No entanto, ele também observa que, dado seu longo horizonte de investimento, ele deve ser capaz de obter em média um retorno anual de mais de 3% sobre os $ 400 que pode investir a cada mês.
Se John conseguisse obter um retorno médio anual de 6%, seus investimentos mensais de $ 400 valeriam mais de $ 1,5 milhão em 50 anos. Com essas observações em mente, John decide prosseguir com o benefício nivelado por morte, com a intenção de investir mais $ 400 por mês em nome de sua família pelo resto de sua vida.