O que é cessão de dívida?
O termo cessão de dívida refere-se a uma transferência de dívida, e todos os direitos e obrigações associados, de um credor para um terceiro. A cessão é uma transferência legal para a outra parte, que então se torna a dona da dívida. Na maioria dos casos, uma cessão de dívida é emitida para um cobrador de dívidas que então assume a responsabilidade de cobrar a dívida.
Principais vantagens
- A cessão de dívida é uma transferência da dívida e de todos os direitos e obrigações associados de um credor para um terceiro (geralmente um cobrador de dívidas).
- A empresa que cede a dívida pode fazê-lo para melhorar sua liquidez e / ou reduzir sua exposição ao risco.
- O devedor deve ser notificado quando uma dívida é atribuída, para que saiba a quem deve efetuar os pagamentos e para onde os enviar.
- Os cobradores de dívidas terceirizados estão sujeitos ao Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), uma lei federal supervisionada pela Federal Trade Commission (FTC).
Como funcionam as atribuições de dívidas
Quando um credor empresta dinheiro a um indivíduo ou empresa, ele o faz com a confiança de que o capital que ele empresta – bem como os pagamentos de juros cobrados pelo privilégio – é reembolsado em tempo hábil. O credor, ou o extensor do crédito, esperará para recuperar todo o dinheiro devido de acordo com as condições e prazos estipulados no contrato.
Em certas circunstâncias, o credor pode decidir que não quer mais ser responsável pelo serviço do empréstimo e optar por vender a dívida a um terceiro. Nesse caso, é enviada ao devedor, destinatário do empréstimo, um Aviso de Cessão (NOA), informando-o de que outra pessoa passa a ser responsável pela cobrança do montante em dívida. Isso é conhecido como cessão de dívida.
O devedor deve ser notificado quando uma dívida é atribuída a um terceiro, para que saiba a quem deve efetuar os pagamentos e para onde os enviar. Se o devedor enviar pagamentos ao antigo credor após a cessão da dívida, é provável que os pagamentos não sejam aceitos. Isso pode fazer com que o devedor fique inadimplente involuntariamente.
Quando um devedor recebe tal notificação, geralmente também é uma boa ideia verificar se o novo credor registrou o saldo total correto e o pagamento mensal da dívida devida. Em alguns casos, o novo proprietário da dívida pode até querer propor alterações nos termos originais do empréstimo. Caso este caminho seja seguido, o credor é obrigado a notificar imediatamente o devedor e dar-lhe tempo suficiente para responder.
O devedor ainda mantém os mesmos direitos legais e proteções detidos com o credor original após uma cessão de dívida.
Considerações Especiais
Os cobradores de dívidas terceirizados estão sujeitos ao Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). A FDCPA, uma lei federal supervisionada pela Federal Trade Commission (FTC), restringe os meios e métodos pelos quais os cobradores de dívidas terceirizados podem entrar em contato com os devedores, a hora do dia em que podem fazer o contato e o número de vezes que têm permissão para isso chamar devedores.
Se o FDCPA for violado, um devedor pode entrar com uma ação contra a empresa de cobrança de dívidas e o cobrador de dívidas individual por danos e honorários advocatícios no prazo de um ano. Os termos da FDCPA estão disponíveis para revisão no site da FTC.
Benefícios da cessão de dívida
Existem vários motivos pelos quais um credor pode decidir ceder sua dívida a outra pessoa. Esta opção é freqüentemente exercida para melhorar a liquidez e / ou reduzir a exposição ao risco. Um credor pode necessitar urgentemente de uma injeção rápida de capital. Alternativamente, ele pode ter acumulado muitos empréstimos de alto risco e estar ciente de que muitos deles poderiam entrar em default. Em casos como esse, os credores podem estar dispostos a se livrar deles rapidamente por centavos de dólar, se isso significar melhorar suas perspectivas financeiras e apaziguar investidores preocupados. Em outras ocasiões, o credor pode decidir que a dívida é muito antiga para desperdiçar seus recursos em cobranças, ou vendê-la ou cedê-la a terceiros para retomar a atividade de cobrança. Nesses casos, a empresa não atribuiria sua dívida a terceiros.
Críticas à cessão de dívidas
O processo de atribuição de dívidas atraiu muitas críticas, especialmente nas últimas décadas. Compradores de dívidas foram acusados de se envolver em todos os tipos de práticas antiéticas para serem pagos, incluindo fazer ameaças e assediar regularmente os devedores. Em alguns casos, também foram acusados de perseguir dívidas já liquidadas.