O que é um compromisso de empréstimo?
Um compromisso de empréstimo é um acordo celebrado por um banco comercial ou outra instituição financeira para emprestar a uma empresa ou indivíduo uma determinada quantia em dinheiro. Um compromisso de empréstimo é útil para consumidores que desejam comprar uma casa ou um negócio que está planejando fazer uma compra importante.
O empréstimo pode assumir a forma de um único montante fixo ou – no caso de um compromisso de empréstimo em aberto – uma linha de crédito que o mutuário pode sacar conforme necessário (até um limite predeterminado).
Principais vantagens
- Um compromisso de empréstimo é um acordo celebrado por um banco comercial ou outra instituição financeira para emprestar a uma empresa ou indivíduo uma determinada quantia em dinheiro.
- Os compromissos de empréstimo são úteis para consumidores que desejam comprar uma casa ou empresas que planejam fazer uma compra importante.
- O empréstimo pode assumir a forma de uma única quantia ou linha de crédito que o mutuário pode sacar conforme necessário (até um limite predeterminado).
- Os compromissos de empréstimo podem ser garantidos ou não; um compromisso garantido é normalmente baseado na qualidade de crédito do mutuário e tem alguma forma de garantia como garantia. ao passo que um compromisso não garantido se baseia exclusivamente na qualidade de crédito do tomador do empréstimo (não há garantia para apoiá-lo).
Noções básicas sobre um compromisso de empréstimo
As instituições financeiras assumem compromissos de empréstimo com base na qualidade de crédito do tomador e – se for um compromisso garantido – no valor de alguma forma de garantia. No caso de consumidores pessoa física, essa garantia pode ser uma residência. Os mutuários podem então usar os fundos disponibilizados nos termos do compromisso de empréstimo, até o limite acordado. Um compromisso de empréstimo aberto funciona como uma linha de crédito rotativo: quando o mutuário paga uma parte do principal do empréstimo, o credor adiciona esse montante ao limite do empréstimo disponível.
As taxas de juros ao obter um compromisso de empréstimo com garantia podem ser menores, mas esse tipo de empréstimo exige a colocação de uma garantia; se você não puder pagar o empréstimo, corre o risco de perder a garantia.
Tipos de compromissos de empréstimo
Os compromissos de empréstimo podem ser garantidos ou não.
Compromisso de empréstimo garantido
Um compromisso garantido é normalmente baseado na qualidade de crédito do mutuário e tem alguma forma de garantia como garantia. Dois exemplos de compromissos de empréstimos garantidos abertos para os consumidores são um cartão de crédito garantido – onde o dinheiro em uma conta bancária serve como garantia – e uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) – em que o patrimônio de uma casa é usado como garantia.
Como o limite de crédito é normalmente baseado no valor do ativo garantido, o limite de crédito é geralmente maior para um compromisso de empréstimo garantido do que para um compromisso de empréstimo não garantido. Além disso, a taxa de juros do empréstimo pode ser menor e o tempo de reembolso pode ser maior para um compromisso de empréstimo com garantia do que para um não garantido. No entanto, o processo de aprovação normalmente requer mais papelada e leva mais tempo do que com um empréstimo sem garantia.
O credor mantém a escritura ou título da garantia – ou coloca uma garantia sobre o ativo – até que o empréstimo seja totalmente pago. A inadimplência em um empréstimo garantido pode resultar no credor assumindo a propriedade e vendendo o ativo garantido, momento em que ele seria responsável por usar os recursos para cobrir o empréstimo.
Compromisso de empréstimo não garantido
Um empréstimo sem garantia é baseado principalmente na qualidade de crédito do mutuário. Um cartão de crédito sem garantia é um exemplo básico de um compromisso de empréstimo aberto sem garantia. Normalmente, quanto mais alta for a pontuação de crédito do mutuário, maior será o limite de crédito.
No entanto, a taxa de juros pode ser mais alta do que em um compromisso de empréstimo garantido porque nenhuma garantia está garantindo a dívida. Os empréstimos não garantidos geralmente têm um cronograma de pagamento mínimo fixo e uma taxa de juros. O processo para adquirir esse tipo de empréstimo geralmente exige menos papelada e tempo de aprovação do que um compromisso de empréstimo garantido.
Vantagens e desvantagens dos compromissos de empréstimo
Os compromissos de empréstimos em aberto são flexíveis e podem ser úteis para pagar obrigações inesperadas de dívida de curto prazo ou para cobrir emergências financeiras. Além disso, os HELOCs costumam ter taxas de juros baixas, o que pode tornar seus pagamentos mais acessíveis. Os cartões de crédito garantidos podem ajudar os consumidores a estabelecer ou reconstruir seu crédito; pagar suas contas em dia e manter a dívida total do cartão de crédito baixa melhorará sua pontuação de crédito e, com o tempo, eles poderão ter direito a um cartão de crédito sem garantia.
A desvantagem de um compromisso de empréstimo garantido é que os tomadores de empréstimo que pegam muito dinheiro e não conseguem pagar o empréstimo podem ter que perder a garantia. Por exemplo, isso pode significar perder sua casa. Os compromissos não garantidos têm uma taxa de juros mais alta, o que torna os empréstimos mais caros.