O que é perda total real?
A perda total real é uma perda que ocorre quando uma propriedade segurada é destruída ou danificada a tal ponto que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Freqüentemente, uma perda total real aciona a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro.
A perda total real também é conhecida como “perda total”. Às vezes, as pessoas se referem a um pedaço de propriedade que não pode ser recuperado como “total”.
Principais vantagens
- A perda total real, também conhecida como “perda total”, ocorre quando uma propriedade segurada é totalmente destruída, perdida ou danificada a tal ponto que não pode ser recuperada.
- Nestes casos, o segurado deve qualificar-se para receber da seguradora o valor total segurado do imóvel.
- Pode haver complicações, porém, e um acordo máximo nunca é garantido.
Compreendendo a perda total real
Ocasionalmente, a propriedade coberta pelo seguro pode ser destruída ou danificada a tal ponto que não pode mais ser usada ou razoavelmente recuperada. Quer tenha sido causado por roubo, desastre natural, acidente de algum tipo ou outra coisa, a parte segurada deve se qualificar para receber um pagamento da seguradora pelo valor segurado do imóvel.
A perda total real pode ser contrastada com a perda total construtiva, que ocorre quando uma propriedade está tecnicamente apenas parcialmente danificada, mas os danos crescentes parecem inevitáveis, ou a propriedade ainda foi inutilizada e impossível de ser consertada. Nesses casos, o custo do reparo de um item – uma casa, barco ou carro – é considerado maior do que o valor atual desse item. Como resultado, a seguradora também pode fornecer um pagamento pelo valor segurado do imóvel.
Exemplo de perda total real
Suponha que haja um furacão indo em direção à costa da Carolina do Norte. O Furacão Widget é uma tempestade de categoria 5 e tem causado surtos de tempestades de até 4,5 metros de altura enquanto viaja pela costa. Sem surpresa, ele destrói várias casas, incluindo uma propriedade de Bob e Sharon. Tudo o que resta da casa de Bob e Sharon são palafitas na praia, o que significa que a propriedade se qualifica como uma perda total real.
Perto dali, a cinco quilômetros da costa, Kevin e Julie também são afetados pelo Hurricane Widget. A casa deles inundou até o sótão e uma árvore subiu pelo telhado. Embora a maior parte da casa ainda esteja lá, isso seria considerado uma perda total construtiva porque a estrutura foi inutilizada devido a danos.
Limitações da perda total real
Bob e Sharon, e outras vítimas de desastres naturais, geralmente se qualificam para receber o valor total da propriedade segurada que foi completamente destruída. No entanto, pode haver complicações e um acordo máximo nunca é garantido.
As seguradoras perdem dinheiro ao pagar o valor total segurável (TIV) e, como resultado, não o farão até que estejam completamente satisfeitas com o cumprimento de todos os termos. Os avaliadores têm o direito de pedir a prova de perda e normalmente farão com que os segurados compilem uma lista de cada item destruído. Provar que a casa foi destruída é relativamente simples. A contabilização de todo o conteúdo contido dentro dele nem tanto, especialmente se os recibos e todas as outras evidências foram destruídos pelo furacão.
Os valores de liquidação também dependem do tipo de cobertura que protege a propriedade destruída. No caso de uma perda total real, muitas pessoas presumem que receberão automaticamente o valor total descrito na página de declarações de apólices . O que eles não percebem é que os pontos-chave resumidos na página de abertura referem-se ao valor máximo que pode ser pago.
Uma análise mais detalhada do documento deve revelar mais detalhes sobre o tipo de política. Dentro das letras pequenas, a seguradora pode concordar em cobrir o custo de substituição do item ou desembolsar o que é conhecido como “valor em dinheiro real” (ACV).
Métodos de perda total real
Valor em dinheiro real (ACV)
O valor real em dinheiro (ACV) é o valor depreciado da propriedade no momento da perda. Em outras palavras, significa que a soma a ser paga reflete o valor que poderia ser obtido pelo item se ele fosse vendido em segunda mão ou no estado em que se encontra.
No caso de um automóvel, o ACV considerará sua quilometragem e o desgaste diário para determinar seu valor. Isso inevitavelmente significa que o segurado receberá menos do que o que pagou na compra do veículo, potencialmente dificultando a saída e compra de um modelo semelhante.
Importante
Não é de surpreender que os prêmios mais caros geralmente estejam associados ao custo de reposição, e não à opção do valor real em dinheiro.
Custo de reposição
Como o próprio nome indica, o custo de reposição fornece ao segurado o dinheiro necessário para repor o item que foi destruído. Esses pagamentos podem demorar um pouco para chegar e geralmente serão distribuídos somente depois que o segurado já tiver adquirido um substituto.