O que está recarregando?
Recarregar é a prática de contrair um novo empréstimo para saldar um empréstimo existente para obter uma taxa de juros mais baixa ou para consolidar dívidas.
Principais vantagens
- Recarregar envolve tomar novos empréstimos para saldar dívidas antigas ou para consolidar vários empréstimos em um único empréstimo.
- A recarga é geralmente usada por titulares de cartão de crédito para reduzir as taxas de juros em caso de dívidas altas.
- Empréstimos de consolidação que combinam vários saldos de cartão em um único empréstimo são geralmente usados para recarregar.
Compreender o recarregamento
O recarregamento pode ser realizado por um titular de cartão com um grande saldo pendente no cartão de crédito que está acumulando juros a uma taxa elevada. Por causa das restrições financeiras, o titular do cartão faz apenas pagamentos de juros, enquanto o principal aumenta com o uso contínuo do cartão. Se o titular do cartão for o proprietário de uma casa, ele poderá contrair um empréstimo de hipoteca dedutível e com taxa mais baixa para saldar a dívida do cartão de crédito. Isso resolveria o problema do cartão de crédito no curto prazo, mas há o risco de iniciar um ciclo de gastos e empréstimos que aprofunda o endividamento geral.
Os empréstimos de consolidação podem ajudar os consumidores com dívidas pesadas em mais de um cartão de crédito. Um empréstimo de consolidação da dívida lhes permite pagar os cartões de crédito na íntegra usando o novo empréstimo. Isso reduz as chamadas de cobrança recebidas e simplifica os pagamentos mensais de vários para um único pagamento para um único beneficiário. Ele também pode permitir que o mutuário melhore sua pontuação de crédito fazendo pagamentos dentro do prazo.
Empréstimos de consolidação de dívida explicados
Os empréstimos de consolidação podem ser garantidos ou não. Os empréstimos garantidos estão vinculados a um ativo, como uma casa, um carro ou outra propriedade que é usada como garantia no caso de o devedor não pagar o empréstimo. Os empréstimos não garantidos não estão vinculados a um ativo, baseiam-se no histórico de crédito e são considerados de alto risco para o credor. Os empréstimos garantidos são mais fáceis de obter, disponíveis em grandes quantidades a taxas de juros mais baixas e podem ser dedutíveis de impostos. Mas eles têm cronogramas de reembolso mais longos, então podem custar mais, e colocam em risco o ativo usado como garantia em caso de inadimplência. Os empréstimos não garantidos não apresentam risco de ativos, mas são mais difíceis de obter porque o mutuário é considerado pelo credor como de alto risco. Os valores dos empréstimos geralmente são menores, com taxas de juros mais altas e nenhum benefício fiscal.
Um exemplo de empréstimo de consolidação simples é uma transferência de saldo de cartão de crédito com juros de 0%. Uma empresa de cartão pode permitir que o mutuário combine dívidas de vários cartões em um cartão sem taxa de transferência e sem pagamento de juros por um período específico, geralmente de 12 a 18 meses. Outra opção é um empréstimo de consolidação de uma cooperativa de crédito ou credor online peer-to-peer. Os requisitos de qualificação geralmente são menos rigorosos do que para os bancos e os termos mais favoráveis para o mutuário. No entanto, nem todo problema financeiro pode ser resolvido pela consolidação de dívidas. Em alguns casos, a liquidação de dívidas ou a falência podem ser as melhores soluções.
Exemplo de recarregamento
Suponha que Mark tenha três cartões de crédito com saldos pendentes de $ 3.000, $ 4.000 e $ 5.000 e pagamentos mensais devidos de $ 200, $ 300 e $ 500, respectivamente. Após negociações com um credor, Mark combina os empréstimos em um único cartão que reduz seus pagamentos mensais para $ 600.