Devo obter COBRA? Saiba como funciona este seguro, seus prós e contras

Se você se encontra desempregado e preocupado com suas opções de um bom plano de seguro saúde, COBRA é uma opção que permite que você continue seus benefícios de seguro saúde de funcionário, mesmo se você não trabalhar mais para seu último empregador.  Antes de decidir se você deve assinar para o COBRA, há prós e contras a serem considerados e, em seguida, etapas importantes a serem seguidas para garantir que você obtenha cobertura a tempo.

O que é COBRA e como funciona?

COBRA significa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, uma disposição sob a lei federal que desde 1986 exige que seguradoras privadas para planos de benefícios de saúde em grupo patrocinados pelo empregador ofereçam a continuação da cobertura de saúde baseada no trabalho após eventos de qualificação, tais como: 

• Sendo demitido ou de outra forma rescindido, exceto por “má conduta grave”
• Perda de cobertura devido a um divórcio
• Perda de cobertura como dependente após a morte do beneficiário principal
• Ter seu horário de trabalho cortado
• Saindo do seu trabalho

Quanto tempo você pode permanecer na cobertura COBRA?

O período de tempo que você pode permanecer no COBRA depende de suas circunstâncias e de qual evento de qualificação o tornou elegível para a cobertura.  Na maioria das circunstâncias, desde que você pague seus prêmios, você pode permanecer no COBRA por até 18 meses. Se ocorrer um segundo “evento de qualificação”, você poderá se qualificar por mais tempo.

Se você for desativado quando se tornar elegível, ou se for desativado nos primeiros 60 dias após se tornar elegível para COBRA, você pode se qualificar para mais 11 meses. 

Se você se tornou elegível para o Medicare dentro de 18 meses de seu evento de qualificação, então você pode ser elegível para COBRA por até 36 meses.

Os dependentes têm opções de cobertura adicionais.

Os dependentes podem se inscrever para a cobertura COBRA?

Sim, o COBRA oferece proteção aos cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes em certos eventos de qualificação. 

Elegibilidade para cobertura COBRA para dependentes 

Os dependentes podem se qualificar para cobertura por até 36 meses nas seguintes circunstâncias:

• Se o principal beneficiário se inscrever no Medicare.
• Se não forem mais elegíveis, devido ao divórcio ou morte do funcionário coberto.
• Eles completam 26 anos e não são mais elegíveis para o plano de seguro em grupo dos pais.

Como se inscrever no COBRA

Seu empregador ou administrador de seguro saúde deve notificá-lo sobre sua elegibilidade para se inscrever no COBRA. Então você tem pelo menos 60 dias para decidir se quer se inscrever. 

Se você for um dependente, deverá notificar o patrocinador do plano se acredita que se qualifica devido ao divórcio, separação judicial ou perda do status de filho dependente para ser elegível. Como dependente, você pode optar por fazer o COBRA mesmo se o principal segurado do funcionário decidir não fazê-lo. 

Depois de se inscrever, você deve pagar o prêmio inicial do COBRA em até 45 dias após a aceitação do plano COBRA. Se você não tiver certeza sobre o processo ou não tiver recebido uma carta de elegibilidade, entre em contato com o administrador do seguro saúde ou com o departamento de recursos humanos (RH) da empresa para obter ajuda.

Vale a pena obter seguro COBRA?

COBRA é opcional. Esses prós e contras, descritos em duas publicações do Departamento de Trabalho dos EUA (DOL), “Perguntas frequentes sobre COBRA Continuation Health Coverage for Employers and Advisers” e “An Employee’s Guide to Health Benefits Under COBRA”, podem ajudá-lo a decidir se você deve assinar acima.

Prós e Contras do COBRA

Prós explicados

• Seu antigo plano de seguro saúde de grupo de funcionários pode ter fornecido uma cobertura à qual você pode não ter acesso por meio de uma seguradora privada ou do mercado. Alguns seguros de saúde do empregador incluem coberturas que, de outra forma, exigiriam planos de seguro saúde suplementares. Por exemplo, os benefícios de maternidade ou parto sob um plano de grupo patrocinado pelo empregador são regidos por um conjunto de leis diferente dos planos de mercado, geralmente fornecendo melhores benefícios. Optar por manter seu plano de benefícios de funcionários por meio do COBRA pode permitir que você mantenha o acesso a essas coberturas. 
• Mesmo que o funcionário não se inscreva na cobertura COBRA, seu cônjuge, ex-cônjuge e filhos dependentes ainda podem optar pelo plano de saúde do ex-empregador no COBRA. Os beneficiários receberão edital de eleição com as informações necessárias para a inscrição.
• Se você já pagou o valor máximo do seu bolso ou cobriu sua franquia em seu plano existente, o COBRA evita ter que mudar de plano e contribuir para esses custos do bolso novamente após o início do ano. Isso pode economizar dinheiro.

Contras explicadas

• COBRA será mais caro do que você pagou pela cobertura quando era funcionário. Isso ocorre porque o seguro saúde patrocinado pelo empregador é geralmente fornecido a você com uma parte do custo real se o empregador pagar por parte dele enquanto você for um empregado. De acordo com o COBRA, o ex-empregador não é obrigado a continuar a pagar a parte de seu prêmio que costumava pagar. Em alguns casos, você também pode ter que pagar uma taxa de administração de 2%.
• Se você não encontrar outro emprego ou plano de seguro saúde até o término de sua elegibilidade para cobertura, você ficará sem seguro saúde, porque não poderá permanecer em um plano COBRA para sempre. O limite normal é de 18 a 36 meses, dependendo da situação. 
• Nem todos os planos de grupos de empregadores oferecem COBRA. Por exemplo, se você trabalhou para um empregador com menos de 20 funcionários, pode não ser necessário oferecer um plano COBRA.