Os saldos das hipotecas aumentaram US $ 85 bilhões no terceiro trimestre de 2020 para US $ 9,86 trilhões, de acordo com os dados mais recentes do Relatório Trimestral sobre Dívida e Crédito das Famílias do Federal Reserve Bank de Nova York. A dívida habitacional agora totaliza US $ 10,22 trilhões, eclipsando ainda mais o pico de US $ 9,99 trilhões que vimos no terceiro trimestre de 2008.
A dívida das famílias ou dos consumidores e os saldos das hipotecas aumentaram de forma constante durante vários anos. Agora acima do pico de 2008, eles continuam a atingir novos máximos. Diz-se que saldos mais altos de hipotecas são indicativos de uma recuperação maior ou foram menos afetados pela crise em primeiro lugar.
Principais vantagens
- Os saldos totais das hipotecas nos EUA eram de US $ 9,86 trilhões no terceiro ano de 2020.
- A dívida habitacional já ultrapassou os níveis de 2008.
- A inadimplência grave caiu a partir do terceiro trimestre de 2019.
A dívida hipotecária parece uma boa aposta para os credores
A pontuação média de crédito dos tomadores de empréstimos para novas hipotecas aumentou no terceiro trimestre de 2020 para 786, um aumento de 21 pontos em relação ao ano anterior – ainda na faixa muito boa.
Melhor ainda, a porcentagem de hipotecas seriamente inadimplentes – aquelas sem pagamentos em 90 dias ou mais – continuou a melhorar, embora ligeiramente. Depois da dívida com o patrimônio líquido, a dívida hipotecária tem a menor taxa de inadimplência de qualquer tipo de dívida familiar. O fluxo de hipotecas entrando em inadimplência grave foi de 0,96% no terceiro trimestre de 2020, ante 0,99% no mesmo período de 2019.
A TransUnion mede as taxas de inadimplência de hipotecas de mais de 60 dias, usando dados diferentes do Federal Reserve, que usa dados do Painel de Crédito ao Consumidor / Equifax. De acordo com a agência, o número de contas inadimplentes de hipotecas continua caindo mês a mês. Os dados mais recentes divulgados pela TransUnion mostraram que a porcentagem de contas inadimplentes caiu de 6,79% em junho de 2020 para 6,15% em julho de 2020. Isso é um grande salto em relação aos 0,75% de contas que foram declaradas inadimplentes em julho de 2019. Mas tenha em mente que a taxa atual de inadimplência inclui diferimentos, contas congeladas e pagamentos em atraso relatados como resultado da pandemia COVID-19.
A dívida hipotecária alimenta a dívida familiar total
A dívida hipotecária é o maior componente da dívida total das famílias, que aumentou US $ 87 bilhões, atingindo um recorde histórico de US $ 14,35 trilhões. Os saldos das hipotecas representam 69% da dívida total das famílias.
As originações de hipotecas, que incluem novas hipotecas e refinanciamentos, aumentaram de US $ 846 bilhões no segundo trimestre do ano para US $ 1,05 trilhão no terceiro trimestre de 2020. Isso está em linha com a tendência de vendas de casas existentes, que cresceram 4,3%, em outubro 2020, de acordo com a National Association of Realtors (NAR).
A dívida hipotecária média por mutuário, de acordo com a TransUnion, ficou em $ 215.178 no segundo trimestre de 2020. O número total de contas hipotecárias é de até 50,5 milhões – um aumento em relação aos 49,8 milhões de contas relatadas no primeiro trimestre de 2020. De acordo com o agência, os mutuários puderam arcar com pagamentos mais altos devido ao ambiente de taxas de juros baixas.
Para onde estão indo as taxas de hipoteca?
As taxas de hipoteca estão em alguns de seus pontos mais baixos, de acordo com Kiplinger. A taxa de hipoteca fixa de 30 anos caiu para 2,78%, que é a mais baixa já atingida desde que Freddie Mac começou a pesquisar taxas em 1971. Se você ainda não travou uma taxa, pode ver um aumento – mas não muito . O grupo sugere que as taxas podem começar a subir ligeiramente no futuro, apesar das recomendações do Fed de manter as taxas de curto prazo próximas de zero. Um ponto a ser observado, segundo Kiplinger, é o progresso da vacina da Pfizer para o coronavírus. O grupo sugere que, se ajudar a manter as coisas sob controle, podemos ver um aumento na taxa do Tesouro de 10 anos acima do limite de 1%.
O que significa aumentar a dívida hipotecária?
O aumento da dívida das famílias é uma coisa boa ou significa que as pessoas estão se extrapolando novamente e outra quebra é iminente? De acordo com o Fundo Monetário Internacional (FMI), o aumento da dívida das famílias, que inclui hipotecas, é uma dádiva para a economia. Isso porque impulsiona o crescimento econômico e reduz o desemprego, especialmente em países desenvolvidos como os Estados Unidos.
A razão por trás disso é o meio ambiente. Como as taxas de juros estão tão baixas, os consumidores são atraídos a assumir mais dívidas. O aumento das regulamentações – especialmente após a crise financeira – está mantendo as coisas sob controle. Como os credores aumentaram suas necessidades de empréstimos após a Grande Recessão, as chances de os consumidores não pagarem suas dívidas são muito menores do que antes.
The Bottom Line
O aumento dos saldos das hipotecas no terceiro trimestre de 2020 não parece ser motivo de alarme, como eram quando a bolha imobiliária estava inflando e a Grande Recessão estava se formando. Menos consumidores estão inadimplentes em seus empréstimos, muitos daqueles que estão inadimplentes estão se recuperando e as execuções hipotecárias estão em níveis recordes. À medida que o ano avança, será interessante ver como os estoques apertados, o aumento das taxas de juros e a cobrança de impostos afetam o mercado imobiliário e os tomadores de empréstimos hipotecários.