Duas diferenças principais entre FICO e Vantage Credit Scores

Existem dois tipos de pontuação de crédito que se destinam a quantificar o quanto você tem crédito. Tanto o FICO Score quanto o VantageScore usam uma faixa de crédito de 300 a 850, com um número maior indicando maior capacidade de crédito. Existem, no entanto, algumas diferenças importantes em como as duas pontuações são calculadas, incluindo FICO dando mais peso ao histórico de pagamento e a versão mais recente do VantageScore enfatizando o uso de crédito total e saldos.

Faixas de pontuação de crédito

A terceira versão do VantageScore, que se chama VantageScore 3.0 e foi lançada em 2013, adotou a faixa 300-850 da FICO. Os níveis de crédito dentro desse intervalo são os seguintes:

• 781-850 = Super Prime
• 661-780 = Prime
• 601-660 = Quase Prime
• 500-600 = Subprime
• 300-499 = Deep Subprime

As versões anteriores do VantageScore usavam um intervalo de 501 a 990. O VantageScore 2.0, que foi lançado em outubro de 2010, e o VantageScore 1.0, que foi lançado em março de 2006, também atribuíram um grau de letra a uma pontuação de crédito, dependendo de onde ele se enquadrasse nos seguintes intervalos:

• 901-990 = A, Super Prime
• 801-900 = B, Prime Plus
• 701-800 = C, Prime
• 601-700 = D, Não Principal
• 501-600 = F, alto risco

A versão mais recente do VantageScore, 4.0, foi lançada em abril de 2017. Os níveis e intervalos não mudaram desde a 3.0.

A versão mais recente do FICO Score é 9, mas 8 é usado com mais frequência em fevereiro de 2020. O FICO também cria pontuações separadas especificamente para empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.

Cálculo de pontuação de crédito

A fórmula de pontuação de crédito do FICO Score é baseada em cinco categorias de informações, enquanto o VantageScore 3.0 usa seis.

Pontuação FICO

• 35% de histórico de pagamento
• Nível de 30% da dívida / valores devidos
• 15% idade / comprimento do histórico de crédito
• 10% tipos de crédito / mix de crédito
• 10% de consultas de crédito / novo crédito

VantageScore 3.0

• 40% de histórico de pagamento
• 21% idade e tipo de crédito
• 20% por cento do crédito usado
• 11% dos saldos / dívidas totais
• 5% de comportamento de crédito e consultas recentes
• 3% de crédito disponível

O VantageScore 4.0 mudou um pouco os critérios de pontuação, consolidando em cinco fatores e tornando o histórico de pagamento menos importante. Ele também não fornece mais uma porcentagem para cada critério; em vez disso, diz o quão influente cada um é.

VantageScore 4.0

• Extremamente influente: uso de crédito total, saldo e crédito disponível
• Altamente influente: combinação de crédito e experiência
• Moderadamente influente: histórico de pagamento
• Menos influente: idade do histórico de crédito
• Menos influente: novas contas

O histórico de pagamentos considera pagamentos perdidos, incluindo o tamanho e a data de ocorrência.  O critério de histórico de crédito normalmente envolve a idade de sua conta mais antiga, sua conta mais recente e a idade média de suas contas, bem como quanto tempo você durou contas usadas.  O mix de crédito envolve os diferentes tipos de crédito que você utilizou, incluindo cartões de crédito bancário, contas de crédito de varejo, empréstimos parcelados, contas de empresas financeiras e empréstimos hipotecários.  O comportamento recente do crédito / novas contas considera se você acabou de abriu várias novas contas de crédito.Consultas de crédito são feitas por credores potenciais para verificar sua capacidade de crédito para um empréstimo específico ou outra solicitação de crédito.

O que as pontuações não consideram

A FICO afirma que sua pontuação não leva em consideração sua raça, cor, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil, qualquer um dos quais seria ilegal de acordo com a lei federal. Ele também ignora sua idade, salário, ocupação e histórico de empregos, bem como onde você mora e a taxa de juros que está sendo cobrada em um cartão de crédito ou outra conta.

A FICO afirma que exclui pagamentos de pensão alimentícia à criança ou à família que você é obrigado a fazer e não altera sua pontuação com base em solicitações de um relatório de crédito feito por você, um empregador ou um credor com o propósito de fazer uma oferta promocional ou uma revisão periódica. Também não considera se você está usando os serviços de um consultor de crédito. 

O site da VantageScore afirma que não leva os seguintes fatores em consideração: sua raça, cor, religião, nacionalidade, gênero, estado civil, idade, salário, ocupação, título, empregador, histórico de empregos, ativos totais ou onde você mora.

História das Pontuações

A pontuação FICO foi criada em meados da década de 1980 pela empresa anteriormente conhecida como Fair, Isaac & Co. e agora conhecida como Fair Isaac Corp., ou FICO, para abreviar. O FICO Score visava ajudar os credores a descobrir quais tomadores de empréstimo tinham maior probabilidade de inadimplir.

As três principais empresas de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – formaram uma joint venture chamada VantageScore Solutions LLC e, em 2006, lançou o VantageScore 1.0. O VantageScore foi projetado para fornecer consistência entre as pontuações de crédito oferecidas pelas três empresas de relatórios de crédito, que às vezes são chamadas de agências de crédito.

Escolhas do consumidor

Do seu ponto de vista como consumidor, a melhor pontuação de crédito a ser considerada é aquela que o seu credor em potencial usará para aprovar ou recusar seu pedido de crédito. Visto que mais credores usam o FICO Score, é melhor verificar essa pontuação. Você não deve presumir isso, no entanto. Sempre pergunte ao seu credor qual pontuação de crédito ele verificará.

Muitos sites oferecem uma pontuação VantageScore 3.0 gratuita, incluindo CreditCards.com, CreditKarma, LendingTree e Nav. Experian, Equifax e myFICO oferecem FICO Scores grátis.