Muitos empregadores oferecem seguro de vida básico para seus empregados como parte de seu pacote de benefícios. Esse tipo de apólice de seguro de vida geralmente tem um valor pré-determinado e definido – como $ 10.000 ou o salário de um ano – e é oferecido a um custo muito baixo ou até mesmo gratuito. Muitas empresas também oferecem a opção de adquirir uma apólice de seguro de vida suplementar como forma de expandir sua cobertura, se necessário.
Antes de decidir se deseja ou não obter uma apólice de seguro de vida por meio de seu trabalho, é aconselhável considerar as desvantagens e os benefícios, e o tipo de cobertura que atenderia às suas necessidades.
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Os prós e contras de comprar seguro de vida por meio do seu trabalho
Um dos principais benefícios de obter seguro de vida por meio de seu empregador é a conveniência. Por exemplo, você pode saber que precisa fazer um seguro de vida, mas simplesmente ainda não o fez. Planos patrocinados por trabalho são uma ótima solução para isso.
E se o custo for uma grande preocupação, convém seguir o plano padrão do seu empregador, que geralmente é gratuito ou muito barato.
Mas, embora obter uma apólice de seguro de vida por meio de seu empregador possa parecer a opção mais conveniente, tem suas desvantagens. Se você perder o emprego, perderá a cobertura do seguro de vida. Você também pode ter uma lacuna na cobertura se abandonar o emprego e encontrar um novo emprego.
Outra coisa a considerar é se a apólice de seguro de vida padrão da sua empresa é grande o suficiente para cobrir suas necessidades – especialmente se você tiver um cônjuge e outros dependentes. Caso contrário, você terá que adquirir uma apólice suplementar. E se você comprar seguro de vida suplementar por meio de seu empregador, é provável que seja mais caro do que se você comprasse diretamente de uma seguradora de vida.
Determinando a cobertura necessária
Simplificando, você deve comprar seguro de vida suficiente para cobrir todas as suas obrigações. Isso pode incluir despesas com funeral, contas médicas, dívidas, hipotecas e empréstimos, despesas e impostos imobiliários e despesas de subsistência futuras para quaisquer dependentes.
O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA oferece uma Calculadora de Necessidades de Seguro online para ajudá-lo a determinar a cobertura de que você pode precisar.
Em alguns casos, uma apólice de seguro de vida obtida por meio de seu empregador não será suficiente para cobrir tudo e deve ser considerada uma apólice complementar a outra apólice maior.
Além disso, à medida que seu salário e despesas de subsistência aumentam, sua cobertura de seguro de vida também deve aumentar. No entanto, depois de pagar sua casa e colocar seus filhos na faculdade, você pode decidir reduzir o valor da apólice.
Por outro lado, quando você for jovem, se não for casado ou não tiver dependentes, pode optar por não ter seguro de vida antes de constituir família. Se você fizer isso, certifique-se de ter reservado o suficiente para cobrir os custos do funeral e qualquer dívida pendente, para que não seja um fardo para seus amigos e familiares.
Escolha de uma apólice de seguro de vida
Se você decidir não obter um seguro de vida por meio de seu empregador, ou se estiver procurando uma apólice complementar além do que seu local de trabalho já oferece, certifique-se de comprar várias apólices diferentes para obter a melhor tarifa disponível.
Lembre-se de que os provedores de seguro de vida farão uma avaliação de risco ao segurá-lo. Você pode ser recusado se tiver um problema de saúde sério, ou pode ser aceito, mas tem que pagar um prêmio mais alto.
A vida a termo oferece as taxas mais baixas e fornece cobertura por um determinado período de tempo, como 10, 20 ou 30 anos. As apólices de seguro de vida não têm valor em dinheiro e seus beneficiários só recebem um pagamento se você morrer durante esse período. Assim que o prazo terminar, você terá a opção de renovar sua apólice, geralmente com uma taxa mais elevada. Você também pode converter sua apólice de seguro de vida em uma apólice inteira.
As apólices de seguro de vida inteira fornecem proteção durante toda a sua vida. Eles também acumulam dividendos livres de impostos, também conhecidos como o valor em dinheiro da apólice. Você também pode pedir emprestado contra o valor da apólice. O prêmio também permanece o mesmo, embora seja mais caro do que uma apólice de seguro de vida.