O que é um empréstimo garantido?
Um empréstimo garantido é aquele que um terceiro garante – ou assume a obrigação de dívida – no caso de inadimplência do tomador. Às vezes, um empréstimo garantido é garantido por uma agência governamental, que comprará a dívida da instituição financeira de empréstimo e assumirá a responsabilidade pelo empréstimo.
Principais vantagens
- Um empréstimo garantido é um tipo de empréstimo em que um terceiro concorda em pagar se o tomador ficar inadimplente.
- Um empréstimo garantido é usado por tomadores de empréstimos com crédito ruim ou poucos recursos financeiros; ele permite que candidatos financeiramente não atraentes se qualifiquem para um empréstimo e garante que o credor não perca dinheiro.
- Hipotecas garantidas, empréstimos federais para estudantes e empréstimos do dia de pagamento são exemplos de empréstimos garantidos.
- As hipotecas garantidas são geralmente apoiadas pela Federal Housing Administration ou pelo Department of Veteran Affairs; os empréstimos federais para estudantes são apoiados pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos; empréstimos do payday são garantidos pelo cheque de pagamento do mutuário.
Como funciona um empréstimo garantido
Um contrato de empréstimo garantido pode ser feito quando o mutuário é um candidato pouco atraente para um empréstimo bancário regular. É uma forma de as pessoas que precisam de assistência financeira obterem fundos quando, de outra forma, não poderiam se qualificar para adquiri-los. E a garantia significa que a instituição de crédito não incorre em risco excessivo na emissão desses empréstimos.
Tipos de empréstimos garantidos
Existem vários empréstimos garantidos. Algumas são maneiras seguras e confiáveis de arrecadar dinheiro, mas outras envolvem riscos que podem incluir taxas de juros excepcionalmente altas. Os mutuários devem examinar cuidadosamente os termos de qualquer empréstimo garantido que estejam considerando.
Hipotecas garantidas
Um exemplo de empréstimo garantido é uma hipoteca garantida. O terceiro que garante esses empréstimos imobiliários na maioria dos casos é a Federal Housing Administration (FHA) ou o Department of Veterans Affairs (VA).
Os compradores de casas que são considerados tomadores de empréstimo de risco – eles não se qualificam para uma hipoteca convencional, por exemplo, ou não têm uma entrada adequada e precisam tomar emprestado perto de 100% do valor da casa – podem obter uma hipoteca garantida. Os empréstimos da FHA exigem que os mutuários paguem um seguro hipotecário para proteger o credor no caso de inadimplência do mutuário.
Empréstimos federais para estudantes
Outro tipo de empréstimo garantido é o empréstimo federal para estudantes, garantido por uma agência do governo federal. Os empréstimos federais para estudantes são os empréstimos estudantis mais fáceis de se qualificar – não há verificação de crédito, por exemplo – e eles têm os melhores termos e taxas de juros mais baixas porque o Departamento de Educação dos Estados Unidos os garante com dólares do contribuinte.
Para solicitar um empréstimo federal para estudantes, você deve preencher e enviar o Formulário Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante, ou FAFSA, a cada ano em que deseja permanecer elegível para auxílio federal para estudantes. O reembolso desses empréstimos começa depois que o aluno sai da faculdade ou fica abaixo da matrícula de meio período. Muitos empréstimos também têm um período de carência.
Empréstimos garantidos por dia de pagamento muitas vezes prendem os mutuários em um ciclo de dívidas com taxas de juros de até 400% ou mais.
Payday Loans
O terceiro tipo de empréstimo garantido é o empréstimo do dia de pagamento. Quando alguém contrai um empréstimo salarial, o cheque de pagamento desempenha o papel de terceiro que garante o empréstimo. Uma organização de crédito concede ao mutuário um empréstimo, e o mutuário passa ao credor um cheque pré-datado que o credor então desconta naquela data – normalmente duas semanas depois. Às vezes, os credores exigem acesso eletrônico à conta do mutuário para sacar os fundos, mas é melhor não assinar um empréstimo garantido nessas circunstâncias, especialmente se o credor não for um banco tradicional.
O problema com os empréstimos do payday é que eles tendem a criar um ciclo de endividamento, o que pode causar problemas adicionais para pessoas que já estão em dificuldades financeiras. Isso pode acontecer quando um mutuário não tem fundos para pagar o empréstimo no final do prazo típico de duas semanas. Nesse cenário, o empréstimo se transforma em outro empréstimo com uma nova rodada de taxas. As taxas de juros podem chegar a 400% ou mais – e os credores normalmente cobram as taxas mais altas permitidas pelas leis locais. Alguns credores inescrupulosos podem até tentar descontar o cheque do mutuário antes da data de postagem, o que cria o risco de saque a descoberto.
As alternativas aos empréstimos garantidos do dia de pagamento incluem empréstimos pessoais não garantidos, que estão disponíveis em bancos locais ou online, adiantamentos de dinheiro por cartão de crédito (você pode economizar dinheiro considerável em empréstimos de ordenado, mesmo com taxas de adiantamento de até 30%) ou empréstimos de um membro da família.