O patrimônio líquido de resgate é o direito de um proprietário de resgatar uma propriedade garantida por um empréstimo que foi antecipado antes da execução hipotecária. Por exemplo, Mary está atrasada no pagamento da hipoteca e o credor acelerou o empréstimo – a aceleração é uma demanda pelo pagamento integral – ou a execução hipotecária virá em seguida. Maria pode encontrar outra fonte de dinheiro e pagar o principal, os juros e as despesas com o patrimônio líquido de redenção. Simplificando, pagar o empréstimo com fundos de outra fonte permite que Mary fique com a casa.
Em alguns estados, também existe o direito estatutário de resgate, proporcionando um determinado período de tempo em que, após a execução da hipoteca, o proprietário pode resgatar o imóvel pagando todas as demandas e custos.
A hipoteca
Quando você compra uma casa com um adiantamento em vez de pagar integralmente, você estará fazendo um empréstimo ou hipoteca. A hipoteca é garantida pelo imóvel. Em outras palavras, se você não pagar conforme o combinado, o credor pode pegar o imóvel e vendê-lo para recuperar o investimento. Às vezes, os credores podem recuperar suas perdas, mas muitas vezes não. Hoje em dia, a maioria das hipotecas é garantida parcial ou totalmente por um governo ou entidades quase-governamentais, como FHA, Federal Housing Administration, Fannie Mae, Freddie Mac e empréstimos rurais do USDA.
A garantia do governo ajuda as pessoas a se qualificarem para empréstimos que, de outra forma, não poderiam obter sem algumas garantias feitas ao credor. Também garante que o credor obterá alívio parcial ou total em caso de inadimplência do devedor. Os credores devem cumprir certos requisitos para a garantia, alguns dos quais são as formas pelas quais eles qualificam o mutuário e os requisitos que impõem ao mutuário para obter o empréstimo. Exemplos são os requisitos de pagamento e pontuação de crédito.
Quando as coisas dão errado
Quando um tomador de empréstimo enfrenta problemas financeiros e não consegue acompanhar os pagamentos da hipoteca, o credor, em algum momento, exigirá o pagamento total ou “acelerará” a hipoteca. Isso significa que o mutuário deve recuperar o atraso nos pagamentos ou pagar o valor total integralmente para evitar o encerramento.
Se o credor emitir uma exigência de pagamento integral, o mutuário pode buscar outra fonte de financiamento e pagar o saldo integral, acrescido de juros e multas. Obviamente, se o mutuário estiver com problemas financeiros, é improvável que encontre uma fonte de financiamento para ajudá-lo a pagar o empréstimo. Se o mutuário conseguir encontrar o dinheiro, no entanto, ele pode “resgatar” a propriedade.
Alguns estados até permitem que os devedores voltem após a execução hipotecária ou apreensão de impostos e paguem os valores em atraso para voltarem para suas casas. Um período de resgate pode durar alguns meses ou até alguns anos em alguns casos.Isso é algo que os investidores precisam estar atentos, especialmente se forem especializados na compra de propriedades hipotecadas ou apreendidas. Em estados onde os consumidores têm direito ao resgate, sempre há o risco de que eles possam ter dinheiro para recuperar suas casas.