O processo de compra de uma casa pode muitas vezes parecer opressor – especialmente se for a primeira vez que você está no bairro.
Desde preparar suas finanças até encontrar a casa certa e obter um empréstimo hipotecário, você encontrará muitas partes móveis. Acerte-os e aquela casa de sonho será sua. Desviou-se do curso? E pode custar muito dinheiro ou aquela casa dos sonhos inteiramente.
Você está se preparando para comprar sua primeira casa? Aqui estão erros comuns de compra de uma casa que os especialistas vêem – e como você pode evitá-los em sua jornada para comprar uma casa.
Tentativa de cronometrar o mercado (taxa)
As taxas de hipotecas estão sempre nas manchetes e, embora possa ser tentador segurar a esperança de que caiam mais nas próximas semanas e meses, isso não é aconselhável, de acordo com Viral Shah, cofundador e chefe de produtos financeiros da credor hipotecário Better.com.
“O custo de esperar para ver se as taxas caem pode sair pela culatra instantaneamente, não compensando o risco”, diz Shah. “A melhor regra é que, se os números fizerem sentido, aproveite a oportunidade.”
Controle bem o seu orçamento mensal (bem como o seu orçamento para um pagamento inicial e custos de fechamento) e compre uma casa quando os números derem certo a seu favor. Obtenha várias estimativas de empréstimos, veja para quais taxas e pagamentos mensais você se qualifica e, se estiver dentro de sua zona de conforto, comece a agir.
“Não tente cronometrar o mercado”, diz Shah. “Se os números fazem sentido para ajudá-lo a atingir seus objetivos, então faz mais sentido.”
Falha na preparação financeira
Comprar uma casa é uma grande mudança financeira que requer uma preparação cuidadosa. Aqui estão algumas categorias que você deve considerar:
- Poupança : você precisará ter seu pagamento inicial e custos de fechamento. Os custos de fechamento geralmente são de 2% a 5% do preço da casa, e sua entrada mínima pode ir de zero (se você se qualificar para um empréstimo do VA ou USDA) a 3,5% (para empréstimos FHA).
- Crédito : além de economizar dinheiro, você precisará de um ótimo crédito, o que afeta sua capacidade de se qualificar para produtos hipotecários e melhores taxas de juros. Uma boa pontuação de crédito pode significar melhores taxas de juros e custos mais baixos, enquanto uma pontuação baixa significa taxas de juros mais altas.Se sua pontuação estiver baixa, trabalhe para aumentá-la antes de solicitar uma hipoteca. Lembre-se de que quanto menor for o seu pagamento, maior será o saldo do empréstimo e maior será o seu pagamento mensal. Você também pagará mais juros.
- Impostos : por último, certifique-se de que apresentou os impostos do ano anterior. “Suas declarações de impostos são usadas para determinar exatamente quanto você pode gastar em sua hipoteca todos os meses”, diz Shah. “Como uma hipoteca compromete você a anos de pagamentos, queremos ter certeza de que seu empréstimo seja acessível agora e mais tarde na vida.” Esta etapa é particularmente importante se parte de sua receita vier de comissões ou horas extras.
Não compre para sua hipoteca
Cada credor hipotecário oferece diferentes produtos de empréstimo, prazos e taxas de juros. Conseguir apenas uma cotação de hipoteca (e mantê-la) pode custar caro – mensalmente e a longo prazo.
Dana Bull, uma corretora de imóveis da Harbourside Sotheby’s International Realty em Marblehead, Massachusetts, sugere falar com alguns credores antes de firmar parceria com um. “Há um amplo espectro de níveis de serviço e programas disponíveis”, diz ela, e você deseja garantir que está obtendo uma taxa de juros sólida. “Muitos compradores de primeira viagem pulam esta etapa e perdem a oportunidade de garantir o melhor serviço, programa e taxa.”
Uma estimativa oficial do empréstimo em mãos ajuda na comparação de preços. “Não importa o que o credor diga, a única maneira de validar uma oferta e comparar duas opções em comparação com a compra de taxas é obter uma estimativa oficial do empréstimo”, diz Shah. “Ao contrário de uma folha de taxas ou qualquer outro documento que um credor possa fornecer, uma estimativa de empréstimo é um documento padronizado que detalha todos os custos associados à sua hipoteca.”
Comprar hipotecas pode parecer uma dor, mas sua carteira pode agradecer. Na verdade, obter apenas uma única cotação extra pode economizar US $ 1.500, enquanto obter cinco orçamentos pode economizar US $ 3.000.
Apaixone-se pelo primeiro lar
É importante comparar as opções ao comprar uma casa também. A primeira casa em que você entrar pode parecer uma vencedora, mas sem nada para compará-la, você nunca saberá se é realmente “aquela”, diz Phillip Scheinfeld, corretor de imóveis da Compass na cidade de Nova York.
“Às vezes, os compradores se apaixonam pela primeira casa que veem e isso está OK”, diz Scheinfeld. “No entanto, reserve um tempo para ver pelo menos algumas casas para comparar e contrastar.” Você pode encontrar uma falha na casa dos seus sonhos.
Depois de visitar várias casas, volte para a casa escolhida pelo menos uma segunda ou terceira vez antes de fazer uma oferta. Tente ir em horários diferentes do dia para saber como está o trânsito, como é a casa à noite e como os vizinhos se comportam no fim de semana.
Esqueça a pré-aprovação
De acordo com Scheinfeld, a maioria dos compradores de casas pela primeira vez pula esta etapa. A pré-aprovação é quando um credor avalia seu histórico de crédito e detalhes financeiros e condicionalmente o aprova para um empréstimo hipotecário. Depois de pré-aprovado, você receberá uma carta de pré-aprovação detalhando o valor que poderá tomar emprestado, bem como sua taxa de juros esperada.
Uma pré-aprovação é diferente de uma estimativa de empréstimo, que é uma análise completa e detalhada dos custos do empréstimo. No entanto, você pode receber os dois documentos ao mesmo tempo, dependendo de como o seu credor trabalha
A pré-aprovação do credor hipotecário oferece vários benefícios. Você saberá qual é o valor provável do empréstimo e em que faixa de preço deve comprar. Isso também lhe dá uma vantagem competitiva com os vendedores, pois leva a sério todas as ofertas que apresentar.
“É extremamente importante ser pré-aprovado”, diz Scheinfeld. “Caso encontre algo de que goste, pode atacar, pois o financiamento já existe. Você vai economizar tempo, dinheiro e dor de cabeça. ”
Reúna uma grande equipe
É tentador trazer seu pai, sua irmã e seu melhor amigo ao procurar um lar.
“ Nada confunde a experiência de compra de uma casa como muitos cozinheiros na cozinha”, diz Bull. “Amigos e familiares bem-intencionados, mas opinativos, podem sobrecarregar e confundir os compradores – especialmente se os compradores não tiverem um plano sólido.” Bull recomenda ser muito seletivo sobre quem você traz para o processo de compra de uma casa, e se você tiver estranhos envolvidos na conversa, discuta qual o papel que eles desempenharão desde o início.
Bull também recomenda ser criterioso sobre quais profissionais você permite em sua jornada de compra de casa – agentes imobiliários, advogados e inspetores residenciais incluídos.
“Os compradores devem montar uma equipe experiente e examinar adequadamente todos os jogadores envolvidos”, diz Bull. “Afinal, essas pessoas-chave representarão, auxiliarão e aconselharão você durante todo o processo”.
The Bottom Line
Comprar uma casa pela primeira vez pode ser assustador, mas não precisa ser. Basta colocar sua casa financeira em ordem, fazer compras, comparar suas opções (em casa e na hipoteca) e ter cuidado com quem você leva para o processo de tomada de decisão.
Além disso, sempre peça ajuda se estiver se sentindo confuso.
“Não tenha medo de fazer perguntas, mesmo que pareçam óbvias”, diz Scheinfeld. “Não há perguntas estúpidas para esses tipos de investimentos sérios.”