Ao fazer uma compra com cartão de débito, você geralmente terá a opção de escolher uma transação de “débito” ou “crédito”. Isso determina quanto os processadores de pagamento cobram, quanto tempo leva para o dinheiro ser movido e outras coisas que afetam varejistas e clientes.
Aprenda o que significa escolher débito e crédito e as taxas associadas a cada um, junto com os benefícios e riscos de cada opção.
Pagamento de débito x crédito com cartão de débito
Quando você paga com cartão de débito em um revendedor pessoal, pode ter a opção de selecionar “débito” ou “crédito” para concluir sua compra. Existem várias diferenças entre os dois tipos de transações.
| Escolhendo “Débito” | Escolhendo “Crédito” |
|---|---|
| Transação offline | Transação online |
| Digite um número de identificação pessoal (PIN) para verificar sua identidade | Assine um comprovante de cobrança ou na tela para a transação (sem PIN) |
| Pode ser capaz de solicitar dinheiro de volta | Sem dinheiro de volta |
| Compras processadas eletronicamente | A compra é feita por meio de redes de cartão de crédito (como Visa e MasterCard) |
| Taxas de processamento de comerciante mais baixas | Taxas mais altas de processamento de comerciante |
| Processado imediatamente ou no mesmo dia útil | Pode levar vários dias para que a cobrança seja processada |
| Normalmente não há taxas de cliente para transação de débito | A suspensão da autorização pode bloquear dinheiro em sua conta corrente |
Em ambos os casos, o pagamento da compra vem de sua conta corrente. Ao contrário do pagamento com cartão de crédito, você não está pedindo dinheiro emprestado que deve ser reembolsado posteriormente, mesmo se você escolher uma transação de “crédito”.
Impacto nos varejistas
Como o dinheiro vem da mesma conta, independentemente de você escolher débito ou crédito para sua transação, seu impacto sobre os consumidores geralmente é menor. No entanto, a diferença é mais significativa para bancos e varejistas.
Os comerciantes pagam uma porcentagem do preço total da compra para o processamento do pagamento. Os detalhes dependem de vários fatores, incluindo o tamanho da transação e se o cartão estava presente ou não.
Geralmente é mais barato para os varejistas processar transações offline com base em PIN do que pagamentos online. Para pequenas compras, até mesmo as taxas off-line podem representar uma porcentagem significativa de uma compra, afetando as margens dos varejistas.
A Emenda Durbin à Reforma Dodd-Frank de Wall Street e à Lei de Proteção ao Consumidor de 2010 limita as taxas de intercâmbio de cartão de débito a 21 centavos mais 0,05% do pagamento. Em alguns casos, os comerciantes podem pagar uma taxa adicional de prevenção de fraude de um centavo.
Essas regras se aplicam apenas a “transações cobertas”, que incluem cartões emitidos por alguns dos maiores emissores de cartões em todo o país. No entanto, outros emissores de cartão podem cobrar mais. Por exemplo, essas regras se aplicam apenas a bancos e cooperativas de crédito com US $ 10 bilhões ou mais em ativos.
O Federal Reserve informou que, em 2018, as taxas de transação com cartão de débito eram normalmente em torno de US $ 0,24 por pagamento. Em média, as transações isentas (não cobertas) custam US $ 0,54.
Para repassar esses custos aos clientes, alguns comerciantes podem adicionar sobretaxas de cartão de crédito, que não são permitidas em compras com cartão de débito de acordo com a lei federal. Mínimos de cartão de débito são outra tática, mas as redes de pagamento proíbem esses mínimos.
Impacto nos consumidores
Para os clientes, mesmo que o dinheiro venha do mesmo lugar, não importa o tipo de transação que você escolher, a escolha ainda afeta sua conta bancária.
Por exemplo, se você paga pelo gás na bomba, sabe que passa o cartão antes de bombear o combustível. A máquina não sabe a quantidade de gasolina que você vai comprar, então o sistema de pagamento do posto de gasolina está configurado para fazer algumas suposições.
Se você usar um cartão de débito, o sistema verificará se você tem pelo menos $ 50 ou $ 100 disponíveis em sua conta – pré-autorizando efetivamente uma compra para esse valor. Se a autorização voltar, o varejista “bloqueia” aqueles $ 50 ou $ 100 para que você não possa gastá-los em outro lugar.
Você pode comprar apenas $ 10 em gasolina, mas $ 100 ficam congelados em sua conta por vários dias. Na pior das hipóteses, você pode acabar devolvendo um cheque ou incorrendo em uma taxa de cheque especial.
Usar seu cartão de débito para transações de crédito também pode trazer incentivos financeiros. Os bancos preferem quando os clientes escolhem uma transação de crédito, uma vez que recebem receita das taxas do comerciante.
Para aumentar sua receita, os bancos e outras instituições financeiras podem oferecer recompensas por transações de crédito, como:
- Melhores taxas de juros para contas correntes de juros
- Milhas aéreas
- Participação em sorteios
Riscos do uso de cartões de débito
Embora o uso de seu PIN torne a transação clara em sua conta mais rapidamente, também cria um problema de segurança. Ao inserir seu PIN, você corre o risco de:
- Alguém verá seu PIN
- Uma câmera oculta ou outro dispositivo fraudulento pode registrar seu PIN
- O dispositivo do varejista pode ceder seu PIN em uma violação de dados
Se o seu PIN for comprometido, os golpistas terão acesso direto à sua conta corrente. Eles podem criar cartões falsos e gastar seu dinheiro, ou podem até criar um cartão de caixa eletrônico falso para tentar saques em dinheiro.
Os cartões de débito e de crédito fornecem proteção ao consumidor, mas os cartões de crédito são mais generosos. Cartões de débito roubados expõem você a mais riscos.
Com cartões de crédito, você está limitado a $ 50 de responsabilidade pelo uso fraudulento. Além disso, um ladrão que usa um cartão de crédito roubado não está gastando seu dinheiro e não pode esvaziar sua conta corrente.
Com um cartão de débito, suas perdas são limitadas a $ 50 se você notificar seu banco ou cooperativa de crédito dentro de dois dias úteis após saber da perda de seu cartão ou roubo de sua senha. No entanto, você pode ser responsabilizado por até US $ 500 se não informar o emissor do cartão a tempo.
Se você não relatar uma transação não autorizada que apareça em seu extrato dentro de 60 dias após o extrato ter sido enviado, você corre o risco de perda ilimitada em transferências não autorizadas feitas após esse período. Isso significa que você pode perder todo o dinheiro de sua conta.
Dado o risco adicional de perda, além do potencial de acesso direto à sua conta corrente, pode ser mais seguro usar um cartão de crédito em vez de um cartão de débito ao fazer compras. No entanto, você pode preferir um cartão de débito se:
- Você não pode se qualificar para um cartão de crédito
- Você quer ajudar uma criança ou jovem a desenvolver bons hábitos de consumo
- Você deseja evitar qualquer dívida, mesmo uma dívida temporária sem juros
- Você luta para pagar seu cartão de crédito todos os meses
Para resolver alguns desses problemas, trabalhe para melhorar seu histórico de crédito para se qualificar para cartões de crédito mais baratos ou experimente um cartão de débito pré-pago, que não tem um link direto para sua conta corrente.