A tolerância para empréstimos estudantis é uma ferramenta financeira que pode ajudar os mutuários a administrar suas dívidas estudantis. Ele pode pausar pagamentos e fornecer alívio financeiro quando necessário, mas também pode aumentar o valor total que os mutuários pagam – e nem sempre é a melhor opção.
Conceitos errôneos sobre o que é tolerância, no entanto, podem tornar difícil descobrir se é o passo certo para você. Aqui está o que você precisa saber para tomar uma decisão informada sobre a tolerância do empréstimo estudantil.
O que é a tolerância do empréstimo de estudante?
A tolerância para empréstimos estudantis é uma pausa temporária nos pagamentos mensais de um empréstimo estudantil. Durante a tolerância do empréstimo estudantil, os pagamentos são adiados, mas você não fará progresso no sentido de pagar o empréstimo. Seu período de tolerância também não contará como um período de reembolso para programas que exigem pagamentos dentro do prazo, como a reabilitação de empréstimos estudantis ou perdão de empréstimos para serviços públicos.
Quais empréstimos estudantis oferecem tolerância?
A obtenção de tolerância para empréstimos estudantis depende dos tipos de empréstimos estudantis que você possui, do motivo pelo qual está solicitando tolerância e das políticas de seu credor ou gestor de empréstimos estudantis.
Os empréstimos federais para estudantes, por exemplo, oferecem duas opções: uma tolerância geral ou uma tolerância obrigatória.Os credores também podem oferecer tolerância para empréstimos estudantis privados.
Tolerância geral para empréstimos federais para estudantes
Os empréstimos federais diretos, os empréstimos do programa Federal Family Education (FFEL) e os empréstimos Perkins são elegíveis para tolerância geral. Os mutuários geralmente podem solicitar tolerância para empréstimos estudantis em casos de dificuldades financeiras, como despesas médicas ou perda de emprego ou renda. Uma tolerância geral é concedida a critério do seu agente de crédito estudantil.
Tolerância Obrigatória para Empréstimos Federais para Estudantes
Sob certas circunstâncias, os servicers são obrigados a conceder uma tolerância de empréstimo estudantil – portanto, a tolerância obrigatória. Normalmente, a tolerância obrigatória é oferecida apenas para empréstimos federais diretos e empréstimos do programa FFEL. Você pode obter tolerância para empréstimo escolar obrigatório se:
- Participe do Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes do Departamento de Defesa
- Sirva no AmeriCorps
- Treine em uma residência médica ou programa de estágio
- Estão na ativa na Guarda Nacional
- Ter pagamentos mensais de empréstimos estudantis iguais a 20% ou mais da renda mensal bruta (empréstimos Perkins são elegíveis)
- Qualifique-se para o perdão do empréstimo do professor
- Morar em uma área impactada por um desastre natural declarado pelo governo federal
Tolerância de empréstimo de estudante privado
Você pode ter empréstimos estudantis privados se tiver feito um empréstimo para a faculdade com um credor privado enquanto estava na escola ou se refinanciar sua dívida estudantil. Em ambos os casos, seus empréstimos não são mantidos ou garantidos pelo governo federal. Portanto, esses credores privados não precisam seguir as diretrizes federais sobre quando, por que ou mesmo se eles oferecem tolerância para empréstimos estudantis.
Se você está buscando tolerância para empréstimos estudantis, entre em contato com o seu gestor privado de empréstimos estudantis para discutir suas opções de reembolso. Pergunte se eles oferecem tolerância para empréstimos estudantis ou outras formas de alívio para os mutuários.
Os credores privados que divulgam publicamente as políticas de tolerância incluem SoFi, CommonBond e Earnest.
Quanto tempo dura a tolerância?
A duração da tolerância do empréstimo de estudante depende de muitos dos mesmos fatores de sua elegibilidade para a tolerância.
Normalmente, você pode obter tolerância para empréstimos federais a estudantes por até 12 meses consecutivos. Um limite cumulativo de três anos se aplica à tolerância geral de empréstimos estudantis. Não há limite cumulativo para uma tolerância obrigatória, no entanto. Se a sua primeira tolerância de 12 meses expirar e você ainda estiver qualificado para uma tolerância obrigatória, você pode simplesmente se inscrever novamente para outro período de tolerância.
Os credores que oferecem tolerância para empréstimos estudantis privados também costumam colocar limites em quanto tempo você pode usar essa opção para pausar os pagamentos. Sallie Mae, por exemplo, concede tolerância por três meses de cada vez, por até 12 meses no total. Verifique com seu credor para ver por quanto tempo ele pode conceder tolerância, incluindo quaisquer limites.
Como você coloca os empréstimos estudantis em tolerância?
Se você está buscando tolerância para empréstimos federais a estudantes, entre em contato com o seu gestor para obter detalhes sobre como solicitá-la. Eles podem ajudá-lo a encontrar os formulários adequados que você precisará preencher para solicitar uma tolerância. Você também pode encontrar formulários para solicitar tolerância na página do site Federal Student Aid sobre tolerância.
Preencha o formulário apropriado e envie-o ao seu gestor para iniciar o processo de suspensão do empréstimo estudantil. Pode ser necessário fornecer outra documentação para provar que você está qualificado para certos tipos de tolerância.
Você deve continuar a fazer pagamentos mesmo depois de solicitar tolerância. Não pare de pagar seus empréstimos estudantis até que seu gestor confirme que você recebeu tolerância. Isso pode ser relatado como atraso ou falta de pagamento às agências de crédito e prejudicar seu crédito.
Nem toda tolerância de empréstimo federal para estudantes exige uma solicitação – em certos casos, ela pode ser concedida automaticamente. Um exemplo é a tolerância automática para empréstimos estudantis incluída na Lei CARES para fornecer alívio para empréstimos estudantis durante a pandemia do coronavírus.
O processo para colocar empréstimos estudantis privados em tolerância varia de acordo com o credor. Na maioria dos casos, o ponto de partida é entrar em contato com seu credor ou prestador de serviços e pedir mais informações sobre como solicitar tolerância.
Como funcionam os juros do empréstimo do estudante na tolerância?
A tolerância para empréstimos estudantis coloca uma pausa nos pagamentos – mas não nos juros do empréstimo estudantil. Se você for aprovado para tolerância, sua taxa de juros normal será aplicada. Isso significa que o seu gestor de empréstimos estudantis continuará a avaliar os juros durante a tolerância.
Você não é obrigado a pagar nada referente a empréstimos estudantis durante a tolerância, incluindo esses juros. Se você não pagar esses juros, eles simplesmente acumularão durante a tolerância.
Você tem a opção de pagar os juros do empréstimo estudantil acumulados durante a tolerância do empréstimo estudantil. Isso pode evitar a capitalização e evitar que seu saldo aumente, mantendo seus custos gerais mais baixos.
Os juros combinam com a tolerância do empréstimo do estudante?
Juros não pagos não são adicionados ao seu saldo durante a tolerância do empréstimo estudantil, portanto não são compostos. Isso pode mudar, no entanto, se você tiver juros não pagos quando a tolerância terminar.
Para empréstimos federais diretos e empréstimos FFEL, os juros pendentes são adicionados ao seu saldo por meio de capitalização assim que seus empréstimos estudantis encerrarem a tolerância. Os juros não pagos acumulados sobre os empréstimos da Perkins nunca são capitalizados.
Se os juros não pagos forem capitalizados, os saldos do seu empréstimo estudantil serão maiores do que eram antes da tolerância e os juros do empréstimo estudantil serão compostos – significando que serão cobrados juros sobre os juros do empréstimo estudantil.
Você pagará juros sobre esse saldo mais alto, aumentando seus custos totais de juros ao longo da vida de seus empréstimos. Se você tiver grandes saldos de empréstimos estudantis ou taxas mais altas de empréstimos estudantis, esses custos adicionais podem ser significativos.
Existem alternativas para a tolerância do empréstimo do estudante?
A tolerância para empréstimos estudantis não é a única maneira de interromper ou reduzir os pagamentos dos empréstimos estudantis. O diferimento é semelhante à tolerância, na medida em que pausa os pagamentos da mesma maneira.
Para alguns mutuários, no entanto, o adiamento pode ser uma opção melhor. Se você tem empréstimos subsidiados para estudantes e empréstimos Perkins, por exemplo, o adiamento pode ser uma opção melhor.
O governo federal paga todos os juros acumulados durante os períodos de diferimento.
Os requisitos de elegibilidade para adiamento também podem ser diferentes da tolerância, com opções para pausar os pagamentos para retornar à escola, serviço militar ativo ou desemprego.
Os planos de reembolso com base na renda são outra alternativa à tolerância para empréstimos estudantis federais. Esses planos ajustam os pagamentos mensais para serem acessíveis para você, com base no seu nível de renda e no tamanho da sua família. Os pagamentos mensais podem até cair para US $ 0 se você estiver desempregado ou não tiver renda.
O reembolso baseado na renda pode ser uma opção inteligente se você não quiser reduzir os pagamentos, em vez de interrompê-los por completo. Além disso, os pagamentos baseados na renda contarão para programas com requisitos de pagamento de empréstimos estudantis, mesmo se o valor devido for $ 0.
The Bottom Line
As opções de reembolso de empréstimos estudantis, como tolerância, adiamento ou um novo plano de reembolso, podem fornecer alívio do empréstimo estudantil quando você precisar. Com um melhor entendimento da tolerância, você está mais bem equipado para comparar isso com todas as suas opções de empréstimo estudantil. Faça uma pesquisa e execute alguns números para decidir se a tolerância do empréstimo estudantil é a melhor maneira de gerenciar sua dívida.