A tolerância para empréstimos estudantis permite que você pause temporariamente os pagamentos do empréstimo estudantil. Esses programas podem oferecer alívio quando você está com dificuldades financeiras. Perder o emprego, por exemplo, pode dificultar o pagamento dos pagamentos mensais do empréstimo. Não fazer seus pagamentos e deixar de pagar empréstimos estudantis pode causar estragos em sua pontuação de crédito e, potencialmente, desencadear outros impactos financeiros negativos. Aprenda os prós e os contras da tolerância para decidir se ela é certa para você.
O que é a tolerância do empréstimo de estudante?
A tolerância do empréstimo estudantil é a suspensão temporária ou redução dos pagamentos do empréstimo estudantil. Durante um período de tolerância, você não precisa pagar nada em relação ao principal em seus empréstimos estudantis. Os juros podem continuar a acumular sobre os seus empréstimos e ser capitalizados ou adicionados ao seu saldo no final do período de tolerância.
A Lei CARES e as ordens executivas de Donald Trump e Joe Biden oferecem alívio do empréstimo estudantil do coronavírus para todos os empréstimos estudantis federais, dispensando pagamentos mensais e de juros, como forma de tolerância automática até 30 de setembro de 2021.
A tolerância para empréstimos federais a estudantes pode ser geral ou obrigatória. A tolerância geral fica a critério do seu agente de empréstimo. As razões pelas quais a tolerância geral pode ser concedida podem incluir:
- Dificuldade financeira
- Incorrer em despesas médicas
- Mudança de emprego
Você pode usar a tolerância geral se tiver empréstimos federais diretos, empréstimos federais para educação familiar (FFEL) ou empréstimos Perkins.
A tolerância obrigatória é exigida sob certas condições. Você pode ser aprovado para tolerância obrigatória de pagamentos de empréstimos estudantis se:
- Servir em um cargo AmeriCorps pelo qual você recebeu um prêmio de serviço nacional
- Servir em um programa de residência médica ou odontológica
- É um membro da Guarda Nacional que foi ativado para o serviço
- Realizar serviços que o tornariam elegível para perdão de empréstimo de professor
- Qualifique-se para o reembolso parcial do empréstimo de acordo com o programa de reembolso de empréstimos estudantis do Departamento de Defesa dos EUA
- Ter um pagamento mensal superior a 20% de sua renda bruta mensal total
Ambos os períodos de tolerância geral e de tolerância obrigatória podem ser concedidos para empréstimos federais por até 12 meses de cada vez.
Se você já está inadimplente com os empréstimos federais a estudantes, o que significa que está 270 dias ou mais atrasado nos pagamentos, não é elegível para tolerância. Você precisará consolidar ou reabilitar seus empréstimos para restabelecer a elegibilidade de tolerância.
Quem oferece tolerância para empréstimo de estudante
O Departamento de Educação dos Estados Unidos oferece tolerância para empréstimos estudantis para empréstimos federais qualificados. Mas você pode estar se perguntando quais são suas opções se você tiver empréstimos estudantis particulares.
Agentes de empréstimos estudantis privados e credores não são obrigados a oferecer tolerância para empréstimos estudantis, mas muitos deles oferecem opções para mutuários que não podem pagar. De acordo com Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de pesquisa da SavingforCollege.com, alguns credores privados até oferecem uma tolerância parcial, em que o mutuário faz pagamentos somente de juros durante a tolerância.
“Isso fornece alívio financeiro, evitando que o saldo do empréstimo cresça”, disse Kantrowitz. Entre os credores que oferecem alguma forma de tolerância para empréstimos estudantis, os termos são definidos por cada um separadamente e não seguem necessariamente as mesmas diretrizes para aprovação e acréscimo de juros dos empréstimos federais.
Abaixo você encontrará destaques das políticas de tolerância de empréstimos estudantis de alguns dos principais agentes de crédito. Todos os termos dos empréstimos federais são ditados pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos.
| Prestador de serviços / credor | Tolerância Disponível |
Termos de suspensão de empréstimo federal |
Termos de Tolerância de Empréstimo Privado |
| American Education Services (AES | Sim, para empréstimos estudantis federais elegíveis e empréstimos estudantis privados atendidos pela AES. | A tolerância geral e obrigatória é oferecida por até 12 meses consecutivos para empréstimos federais. | Varia de acordo com o credor. |
| Grandes Lagos | Sim, para empréstimos estudantis federais qualificados. | A tolerância geral e obrigatória é oferecida por até 12 meses consecutivos para empréstimos federais. | Não aplicável. |
| Navient | Sim, para empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados elegíveis. | Paciência geral e obrigatória oferecida por até 12 meses para empréstimos federais. | Os termos dos empréstimos privados são determinados caso a caso. Até um mês de tolerância está disponível para tomadores de empréstimos privados elegíveis afetados pelo COVID-19. |
| Nelnet | Sim, para empréstimos estudantis federais qualificados. | A tolerância geral e obrigatória é oferecida por até 12 meses consecutivos para empréstimos federais. | Não aplicável. |
| Sallie Mae | Sim, para empréstimos privados elegíveis. | Não aplicável. | A tolerância para empréstimos privados da Sallie Mae está disponível em incrementos de três meses, até um total de 12 meses. As opções de tolerância também estão disponíveis para os mutuários afetados pelo COVID-19. |
| SoFi | Sim, para empréstimos privados elegíveis. | Não aplicável. | A tolerância para empréstimos privados da SoFi está disponível em incrementos de três meses, até um total de 12 meses, se você ficar desempregado. Até 60 dias de tolerância a desastres, com a opção de prorrogação, também está disponível para os mutuários afetados pelo COVID-19. |
Tolerância vs. Adiamento
O adiamento é outra opção para pausar os pagamentos de empréstimos estudantis temporariamente. Você pode solicitar um adiamento para estudantes federais qualificados, incluindo empréstimos diretos, empréstimos FFEL e empréstimos Perkins. Os adiamentos podem durar até 36 meses.
Cabe aos credores privados de empréstimos estudantis determinar se oferecem essa opção. Geralmente, os períodos de adiamento para empréstimos federais podem ser oferecidos pelos seguintes motivos:
- Matrícula na escola
- Dificuldade financeira
- Desemprego
- Implantação militar
- Tratamento de câncer
- Bolsa de pós-graduação
A maior diferença entre diferimento e tolerância é como os juros dos empréstimos federais são tratados.
“Durante um adiamento, o governo federal paga os juros dos empréstimos estudantis federais subsidiados”, disse Kantrowitz. “Os juros dos empréstimos não subsidiados continuam sendo de responsabilidade do tomador do empréstimo e serão capitalizados se não forem pagos.”
Com paciência, você é responsável por pagar todos os juros capitalizados do empréstimo.
Prós e contras da suspensão do empréstimo de estudante
Colocar seus pagamentos em espera usando a tolerância para empréstimos estudantis tem vantagens e desvantagens.
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Alívio temporário de pagamentos mensais quando alongado financeiramente
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Minimiza o risco de pagamentos atrasados ou perdidos serem informados às agências de crédito
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Dá a você tempo para considerar outras opções, como consolidação de empréstimos, refinanciamento ou planos de reembolso baseados em renda
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Os juros capitalizados podem fazer com que você pague um saldo maior do empréstimo assim que a tolerância terminar
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Não é uma solução permanente para economizar dinheiro em empréstimos estudantis
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Pode não ser uma opção para alguns empréstimos estudantis particulares
“O principal problema com uma tolerância é que os juros continuam a acumular e serão adicionados ao saldo do empréstimo se não for pago à medida que for acumulado”, disse Kantrowitz. “Isso cava o mutuário em um buraco mais profundo e leva à cobrança de juros sobre os juros.”
Por esse motivo, a tolerância só pode ser algo a considerar depois de esgotar as outras opções para administrar dívidas estudantis. De acordo com Kantrowitz, se você está procurando uma solução de longo prazo, pode ser melhor com algo como um plano de reembolso baseado em renda.
Como Obter Tolerância de Empréstimo de Estudante
Se você estiver interessado em solicitar tolerância para empréstimos estudantis, deverá entrar em contato com o seu credor ou gestor de empréstimos.
O credor pode pedir que você preencha um pedido de tolerância e forneça a documentação de apoio que comprove o motivo do pedido. Por exemplo, se você está solicitando tolerância devido a dificuldades financeiras porque foi demitido do trabalho, você pode precisar de uma carta de seu antigo empregador mostrando sua data de separação.
Você ainda precisa fazer pagamentos regulares sobre seus empréstimos até o início do período de tolerância. Caso contrário, você pode acabar com um atraso no pagamento sendo relatado às agências de crédito.
The Bottom Line
Se você está lutando para manter o dia com os pagamentos do empréstimo estudantil, a melhor coisa a fazer é entrar em contato com o seu credor ou gestor de empréstimos. Explicar os detalhes de sua situação financeira pode ajudá-lo a evitar pagamentos atrasados ou perdidos e danos subsequentes na pontuação de crédito, enquanto explora opções para tornar seus empréstimos mais fáceis de gerenciar e potencialmente mais acessíveis a longo prazo.