O que são fundos não suficientes (NSF)?
O termo fundos não suficientes (NSF), ou fundos insuficientes, refere-se ao status de uma conta corrente que não tem dinheiro suficiente para cobrir as transações. A NSF também descreve a taxa cobrada quando um cheque é apresentado, mas não pode ser coberto pelo saldo da conta. Você pode ver um aviso de “fundos não suficientes” ou “fundos insuficientes” em um extrato bancário ou em um terminal de caixa eletrônico (ou em um recibo) ao tentar sacar mais dinheiro do que sua conta possui.
Coloquialmente, os cheques NSF são conhecidos como cheques “devolvidos” ou “ruins”. Se um banco receber um cheque emitido em uma conta com fundos insuficientes, o banco pode recusar o pagamento e cobrar do titular da conta uma taxa NSF. Além disso, o comerciante poderá cobrar uma multa ou taxa pelo cheque devolvido. Por lei, cheques visados e cheques bancários devem ser disponibilizados para você dentro de um dia útil após o depósito.
Principais vantagens
- O termo “fundos não suficientes” (NSF), ou “fundos insuficientes”, refere-se ao status de uma conta corrente que não tem dinheiro suficiente para cobrir as transações.
- A sigla NSF também descreve a taxa cobrada quando um cheque é apresentado, mas não pode ser coberta pelo saldo da conta.
- A taxa média da NSF nos EUA varia entre US $ 27 e US $ 35.
- Escrever um cheque NSF pode resultar em acusações criminais, especialmente para grandes quantias.
- Os consumidores podem optar pelo cheque especial por meio de seus bancos, o que afeta principalmente as transações com cartões de crédito e débito.
Como funcionam as taxas NSF
Os bancos costumam cobrar taxas NSF quando um pagamento apresentado é devolvido devido a fundos insuficientes. Uma taxa semelhante pode ser avaliada ao honrar os pagamentos de contas com saldos insuficientes. O último cenário descreve um cheque especial (OD), que muitas vezes é confundido ou usado de forma intercambiável com fundos não suficientes.
As taxas que muitos bancos cobram por cheques NSF são um ponto de discórdia entre consumidores e bancos. Os defensores do consumidor alegam que, como as taxas geralmente são fixas, os clientes estão, na verdade, pagando taxas de juros extraordinariamente altas por déficits relativamente pequenos em suas contas.
Os bancos oferecem aos titulares de contas várias opções para evitar as penalidades associadas a uma transação de fundos insuficiente. Você pode optar por sair de certas apólices de cheque especial que permitem ao banco cobrir despesas e adicionar uma taxa NSF. Normalmente, você também tem a opção de vincular pelo menos uma conta de backup, como uma conta poupança ou cartão de crédito. Os fundos necessários para a transação são retirados da conta vinculada, que pode servir como outra fonte de fundos.
Fundos insuficientes e descobertos são duas coisas diferentes, embora ambos possam gerar taxas e penalidades.
Taxas de cheque especial vs. NSF
Os bancos cobram taxas de NSF quando devolvem os pagamentos apresentados (por exemplo, cheques) e taxas de cheque especial quando aceitam cheques com contas correntes a descoberto. Imagine, por exemplo, que você tenha $ 100 em sua conta corrente e inicie uma câmara de compensação automática (ACH) ou pagamento por cheque eletrônico para uma compra no valor de $ 120. Se o seu banco se recusar a pagar o cheque, você incorre em uma taxa NSF e enfrenta quaisquer penalidades ou encargos que o vendedor avaliar para cheques devolvidos. Se o banco aceitar o cheque e pagar ao vendedor, o saldo da sua conta corrente cai para $ -20 e incorre em uma taxa de cheque especial. De qualquer forma, a taxa cobrada pelo banco reduz o saldo disponível da conta.
Considerações Especiais
Você pode evitar as taxas de NSF fazendo um orçamento adequado ou mantendo os valores de contingência em suas contas correntes, para que você não aumente intencionalmente ou inadvertidamente. Além disso, você deve monitorar cuidadosamente o uso de cheques, cartões de débito e cobranças automatizadas, que são causas comuns de descobertos.
Muitos bancos também oferecem linhas de crédito de cheque especial. Este é um produto especial que você pode solicitar para cobrir quaisquer problemas com fundos insuficientes. Uma linha de crédito de cheque especial exige que você preencha um formulário de crédito, que considera sua pontuação e perfil de crédito para determinar a aprovação.
Se você receber uma linha de crédito de cheque especial, normalmente receberá uma linha de crédito rotativo de aproximadamente US $ 1.000. Essa conta pode ser vinculada para cobrir quaisquer transações feitas com fundos insuficientes na conta principal. Também pode ser usado para adiantamentos de dinheiro em sua conta corrente.
Em 2010, o governo dos EUA criou um conjunto de leis abrangentes de reforma bancária para lidar com taxas de cheque especial e NSF, entre outras questões bancárias ao consumidor. De acordo com as leis, os consumidores podem optar pelo cheque especial por meio de seus bancos. A opção pelo cheque especial afeta as transações com cartão de crédito e débito em particular. Como qualquer serviço bancário, pode valer a pena ler as letras miúdas e estudar os prós e os contras.
Exemplos de NSF e taxas de cheque especial
Digamos que você tenha $ 20 em sua conta corrente e tente fazer uma compra de $ 40 com um cartão de débito ou cheque. Se você não optou pelo plano de cheque especial do seu banco, a transação será recusada pelo varejista; se você tiver optado, a transação pode ser aceita e o banco pode cobrar uma taxa OD. No entanto, se você assinar um cheque de $ 40, o banco pode honrá-lo e avaliar uma taxa OD – ou rejeitá-lo e avaliar uma taxa NSF, independentemente de você ter optado pelo programa de cheque especial.