Garantia residencial x seguro residencial

Se você possui uma casa ou pretende comprar uma, pode se perguntar qual é a diferença entre uma garantia e um seguro residencial. Afinal, ambos protegem seu investimento – e sua carteira – se algo der errado. Ainda assim, as garantias e apólices de seguro residenciais oferecem tipos distintos de proteção. Saber o que cada um cobre pode ajudá-lo a decidir se você precisa de ambos.

O que é uma garantia doméstica?

Uma garantia residencial é um contrato de serviço que ajuda a pagar por reparos e substituições de eletrodomésticos e sistemas domésticos cobertos. Em troca de uma taxa mensal ou anual, você obtém uma taxa fixa nas chamadas de serviço.

Se um eletrodoméstico ou sistema coberto por seu plano quebrar, sua empresa de garantia doméstica envia um técnico para diagnosticar e consertar o problema – e você paga apenas a taxa de chamada de serviço. Obviamente, esses planos têm limites de cobertura: Um contrato pode cobrir até, digamos, US $ 1.500 por ano para cada aparelho elegível, com um limite de indenização anual de US $ 15.000.

Se você receber uma garantia de casa como parte de uma transação imobiliária, a cobertura geralmente começa assim que você fecha a casa. No entanto, se você comprar uma garantia para uma casa que já possui, pode ter que esperar de 15 a 30 dias para que a cobertura entre em vigor.

O que uma garantia doméstica cobre?

As garantias domésticas cobrem aparelhos e sistemas em casas novas e usadas. A maioria das empresas de garantia residencial oferece três tipos de planos:

1. Planos de aparelhos (por exemplo, lavadora / secadora, lava-louças e geladeira)
2. Planos de sistema (por exemplo, HVAC, encanamento e sistemas elétricos)
3. Plano de combinação (tudo incluído nos planos de aparelho e sistema)

A maioria das empresas permite adicionar cobertura (por uma taxa extra) para itens específicos excluídos dos planos padrão. Os “complementos” comuns incluem piscinas, spas, sistemas sépticos, poços, sistemas de irrigação de gramados e aparelhos adicionais (por exemplo, uma segunda máquina de lavar louça ou ar condicionado).

Quanto custa uma garantia doméstica?

Os custos da garantia doméstica são baseados em duas taxas:

1. Uma taxa mensal ou anual. Isso é o que você paga para acessar as chamadas de serviço com desconto. Dependendo de onde você mora e do plano que comprou, você pode pagar de $ 350 a mais de $ 1.100 por ano.
2. Uma taxa de serviço. Este é o valor que você paga cada vez que solicita reparos para um aparelho ou sistema coberto. A maioria das empresas oferece vários “níveis” de taxas de serviço, que podem variar de US $ 55 a US $ 150 por chamada de serviço. Em geral, quanto menor a taxa de serviço, maior será sua taxa mensal ou anual, e vice-versa.

O que é seguro residencial?

O seguro residencial (também conhecido como seguro residencial) é um tipo de seguro de propriedade que protege contra perdas e danos causados ​​por riscos cobertos. De acordo com o Insurance Information Institute (III), uma apólice de seguro de proprietário padrão inclui quatro tipos essenciais de cobertura:

1. Cobertura para a estrutura da casa. Isso compensa reparar ou reconstruir a casa se ela estiver danificada ou destruída por um perigo coberto. A maioria das apólices também cobre outras estruturas da propriedade, como garagens, galpões de ferramentas, decks e gazebos.
2. Cobertura para pertences pessoais. Isso cobre seus móveis, roupas, equipamentos esportivos e outros pertences pessoais se eles forem roubados ou destruídos por um perigo coberto. Se você tiver itens caros, pode precisar de um endosso de propriedade pessoal especial ou um flutuador para garantir que esteja adequadamente protegido.
3. Proteção de responsabilidade. A cobertura de responsabilidade protege contra ações judiciais por lesões e danos materiais que os segurados, seus familiares e seus animais de estimação causam a outras pessoas.
4. Despesas adicionais de moradia. Isso cobre hotéis, refeições e outras despesas de subsistência, se sua casa for inabitável devido a um perigo coberto.

O que o seguro do proprietário cobre?

A apólice de seguro residencial mais popular é a HO-3, que cobre sua casa, seus pertences e responsabilidades. De acordo com o III, as políticas HO-3 fornecem ampla cobertura e protegem contra 16 desastres e perigos:

1. Fogo ou raio
2. Tempestade de vento ou granizo
3. Explosão
4. Motim ou comoção civil
5. Danos causados ​​por aeronaves
6. Danos causados ​​por veículos
7. Fumaça
8. Vandalismo ou dano malicioso
9. Roubo
10. Erupção vulcânica
11. Objeto em queda
12. Peso do gelo, neve ou granizo
13. Descarga acidental ou transbordamento de água ou vapor de um encanamento, HVAC ou sistema automático de sprinklers de proteção contra incêndio ou de um eletrodoméstico
14. Destruição, rachadura, queima ou protuberância súbita e acidental de um sistema de aquecimento de vapor ou água quente, um ar condicionado ou um sistema automático de proteção contra incêndio
15. Congelamento de um encanamento, HVAC ou sistema automático de sprinklers de proteção contra incêndio ou de um eletrodoméstico
16. Danos repentinos e acidentais de uma corrente elétrica gerada artificialmente

O seguro do proprietário também cobre sua responsabilidade pessoal por danos a outras pessoas (aqueles que não moram com você) e sua propriedade enquanto eles estão em sua propriedade. As reivindicações de responsabilidade mais comuns envolvem mordidas de cachorro, acidentes domésticos, queda de árvores, hóspedes embriagados e trabalhadores domésticos feridos.

As apólices de seguro residencial padrão não cobrem danos ou perdas causadas por inundações (naturais ou humanas) e terremotos. Dependendo de onde você mora, pode ser uma boa ideia adicionar – ou comprar uma apólice separada para – cobertura contra inundações ou terremotos. Pergunte ao seu agente de seguros se algum deles é recomendado em sua área.

Quanto custa o seguro residencial?

O prêmio médio de seguro residencial para casas ocupadas pelo proprietário é de US $ 1.211, de acordo com um relatório de 2019 da National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Você pode pagar mais ou menos do que isso, dependendo de fatores como:

• Onde você mora
• Custos de reconstrução da sua casa
• O valor de seus pertences pessoais
• Tamanho, características e condições da sua casa
• Os limites de franquia e cobertura que você escolher
• Seu histórico de reivindicações de seguro residencial
• Seu estado civil e pontuação de crédito

Outra coisa que pode afetar os custos do seguro residencial: Cães. Se você tem uma raça de cachorro “perigosa”, uma seguradora pode aumentar seus prêmios, excluir a cobertura de responsabilidade do cão de sua apólice ou negar a cobertura completamente.

Estas são as raças de cães mais comuns que as seguradoras consideram arriscadas:

• Akitas
• Malamutes do Alasca
• Chows
• Doberman Pinschers
• Pastores alemães
• Grandes dinamarqueses
• Pit bulls
• Presa canarios
• Rottweilers
• Huskies siberianos
• Staffordshire terriers
• Lobo híbrido

The Bottom Line

As garantias domésticas ajudam a cobrir os custos quando um eletrodoméstico ou um grande sistema doméstico quebra. O seguro residencial, por outro lado, cobre sua casa e seus pertences contra roubo e outros perigos, e também oferece cobertura de responsabilidade pessoal. Se você tiver uma hipoteca, seu credor pode exigir uma apólice de seguro residencial. É claro que, mesmo que não seja obrigatório, financeiramente faz sentido proteger seu investimento com uma boa apólice de seguro.

Embora as garantias domésticas sejam opcionais, elas podem fornecer uma camada extra de proteção e maior tranquilidade. Eles podem fazer mais sentido se seus aparelhos e sistemas não estiverem mais cobertos por uma garantia padrão, correndo o risco de quebrar, ou se sua substituição for proibitivamente cara.

Antes de comprar uma garantia ou apólice de seguro residencial, leia as letras miúdas para saber exatamente o que irá – ou não – cobrir. Se não atender às suas necessidades ou ao seu orçamento, encontre uma política adequada. Dessa forma, você pode evitar surpresas se algo der errado.