O que é uma hipoteca quinzenal?
Uma hipoteca quinzenal é uma hipoteca com pagamentos de principal e juros devidos a cada duas semanas. Em vez de fazer 12 pagamentos mensais, um mutuário com hipoteca quinzenal deverá fazer 26 pagamentos semestrais.
Como funciona uma hipoteca quinzenal
Uma hipoteca quinzenal é uma maneira simples e eficaz de os mutuários reduzirem seus custos de juros e pagarem suas hipotecas mais cedo. Supondo que não haja taxas ou comissões adicionais associadas ao estabelecimento de uma hipoteca quinzenal – ao contrário de uma hipoteca mensal -, elas podem ser uma opção mais acessível para os mutuários.
Principais vantagens
- Uma hipoteca quinzenal é uma hipoteca com pagamentos de principal e juros devidos a cada duas semanas.
- Em vez de fazer 12 pagamentos mensais, um mutuário com hipoteca quinzenal deverá fazer 26 pagamentos semestrais.
- Uma hipoteca quinzenal é uma maneira simples e eficaz de os mutuários reduzirem seus custos de juros e pagarem suas hipotecas mais cedo.
Hipotecas quinzenais vs. hipotecas mensais
Os pagamentos de hipotecas são, por padrão, devidos mensalmente. Portanto, no total, um mutuário faria 12 pagamentos. Fazer o pagamento quinzenal significa pagar menos juros, porque o saldo principal sobre o qual os juros são calculados é reduzido semanas antes. Os juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo são menores – e o aumento do patrimônio líquido é mais rápido – porque o mutuário paga o empréstimo antes do que com um programa de pagamento mensal.
Exemplo de hipoteca quinzenal
Por exemplo, suponha que haja um mutuário que tenha uma hipoteca de $ 250.000 de 30 anos financiada a uma taxa de juros de 4%. O pagamento mensal desse empréstimo seria de $ 1.193,54. Ao longo do empréstimo de 30 anos, os juros totais pagos seriam de $ 179.673,77.
Agora, em vez de pagamentos mensais, se o mutuário fizer pagamentos quinzenais, existe o potencial para economias pesadas de juros. Na configuração de pagamento quinzenal, os pagamentos quinzenais seriam de $ 596,77 e os juros totais pagos durante toda a vida do empréstimo seriam de $ 150.450,40. O pagamento quinzenal versus mensal economizaria $ 29.223,37 para o mutuário.
Desvantagens de uma hipoteca quinzenal
Algumas desvantagens dos programas de pagamento quinzenal são multas e taxas de pré-pagamento para a criação de tal programa. Um programa quinzenal também pode ser considerado um compromisso adicional: fazer pagamentos mensais não é mais uma opção porque os pagamentos quinzenais são obrigatórios. Para alguns mutuários, pode ser mais fácil gerenciar o fluxo de caixa sem o compromisso de uma obrigação de pagamento quinzenal.
Existem algumas estratégias para os mutuários que têm dificuldade em administrar seus pagamentos quinzenais. Os mutuários podem colocar o dinheiro de seus pagamentos extras em uma conta poupança e fazer um pagamento mensal extra uma vez por ano. No entanto, se os mutuários têm dificuldade em administrar seus fluxos de caixa por conta própria, um plano de pagamento de hipoteca quinzenal pode não ser a melhor opção para eles.
É importante lembrar que alguns bancos oferecem algo que pode parecer um programa quinzenal no início, mas, na verdade, podem reter o pagamento até o recebimento do segundo semestre. Então, na verdade, eles não aplicam o pagamento antecipado ao principal.