Hipoteca reversa vs. hipoteca a prazo: uma visão geral
Se você nunca ouviu falar de uma hipoteca futura, há um motivo para isso. O termo se refere a hipotecas tradicionais e raramente é usado, exceto em comparação com uma hipoteca reversa. Se você vai com uma hipoteca antecipada ou reversa, depende de onde você está neste ponto de sua vida – pessoal e financeiramente.
Apenas pessoas com 62 anos ou mais são elegíveis para obter uma hipoteca reversa.
Se você tem menos de 62 anos, o equivalente mais próximo a uma hipoteca reversa é uma linha de crédito de hipoteca (HELCO). Esse é um determinado montante de dinheiro que você pode sacar a qualquer momento, por qualquer motivo. No entanto, sua casa funciona como garantia para um HELOC.
Tanto as hipotecas a prazo quanto as reversas são essencialmente grandes empréstimos que usam sua casa como garantia – e são compromissos financeiros importantes. Um casal pode usar uma única casa como garantia duas vezes na vida, obtendo uma hipoteca antecipada na compra e, décadas depois, uma hipoteca reversa.
Principais vantagens
- As hipotecas reversas e futuras são grandes empréstimos que usam sua casa como garantia.
- As hipotecas futuras, mais comumente chamadas apenas de hipotecas, são empréstimos usados para comprar uma casa.
- As hipotecas reversas, que exigem que você tenha 62 anos ou mais, permitem que os proprietários com grandes montantes de capital em sua casa tomem emprestado uma quantia fixa ou pagamento semelhante a uma anuidade.
- As hipotecas reversas não têm pagamentos mensais e o saldo – mais os juros – é devido quando o mutuário morre, vende a casa ou se muda.
Hipoteca reversa
As hipotecas reversas são regulamentadas pelo governo federal para evitar que credores predatórios sequestrem os idosos. No entanto, o governo não pode impedir que os idosos se enganem.
Os proprietários podem obter o valor total do empréstimo como um montante fixo na liquidação, sem restrições ao seu uso. A expectativa é que eles paguem suas dívidas pendentes e usem os fundos restantes para complementar outras fontes de renda. Os proprietários também podem optar por receber o dinheiro como uma anuidade mensal ou linha de crédito.
A dívida acumulada e os juros de uma hipoteca reversa, mais os custos, são devidos quando o titular da hipoteca se muda, vende a casa ou morre. Isso pode significar que os herdeiros terão de pagar o empréstimo. O período de carência padrão é de seis meses.
Há uma observação amigável ao consumidor: o banco não pode exigir um pagamento que exceda o valor da casa. O banco recupera a perda por meio de um fundo de seguro que foi um dos custos da hipoteca reversa. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), que supervisiona o programa dominante de hipotecas reversas, agiu no outono de 2017 para reforçar esse fundo de seguro.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Hipoteca a prazo
Em comparação com a hipoteca típica de 30 anos, os mutuários podem obter uma taxa de juros melhor e economizar uma quantia substancial em juros ao longo do tempo se optarem por uma hipoteca de 10 ou 15 anos. No entanto, isso exige um certo grau de confiança de que suas receitas e despesas permanecerão estáveis ou melhorarão nos próximos anos.
O sistema de hipotecas é baseado no pressuposto de que o valor dos imóveis aumenta com o tempo. Esse truísmo provou ser falso quando a bolha imobiliária estourou em 2008 . Em maio de 2020, 3,6 milhões de lares americanos – ou 1 em 15 de todas as casas com hipotecas – ainda estavam “seriamente submersos”, de acordo com uma pesquisa da ATTOM Data Solutions. Isso significa que seus proprietários devem continuar a pagar hipotecas inflacionadas ou pagar aos bancos 25% ou mais acima do valor avaliado de suas casas quando da venda.
Por falar em encrencas, durante o boom imobiliário tornou-se comum o proprietário obter uma linha de crédito, usando a casa como garantia, além do crédito imobiliário. Tanto os proprietários quanto os banqueiros presumiram que os grandes aumentos nos valores das casas continuariam. Quando veio a quebra, os proprietários ficaram presos na dívida dupla, para a hipoteca e a linha de crédito.
Em maio de 2020, a ATTOM Data Solutions divulgou seu Relatório sobre o patrimônio líquido e subaquático dos EUA para o primeiro trimestre de 2020. Ele revelou que as propriedades subaquáticas representavam 6,6% de todas as propriedades hipotecadas nos EUA, ante 6,4% no quarto trimestre de 2019.
Exemplo de hipoteca reversa vs. hipoteca a prazo
Um casal, cada um com cerca de 30 anos, compra uma casa com uma pequena entrada. Eles estão prometendo pagar o dinheiro em pequenos incrementos mensais do principal mais juros ao longo de anos. Trinta anos é tradicionalmente o padrão.
Mais de 30 anos depois, o mesmo casal está morando na mesma casa, tendo quitado a hipoteca na íntegra. Mesmo com a combinação dos benefícios da Previdência Social e da poupança para a aposentadoria, é difícil pagar as contas, então eles fazem uma hipoteca reversa. Eles não pagarão nada adiantado e receberão um cheque mensal para complementar sua renda. Na verdade, eles nunca pagam a hipoteca ou os juros e custos que se acumulam ao longo dos anos. Porém, no futuro, seus herdeiros deverão fazê-lo, seja com a venda da casa da família ou à vista.