O que são leis de classificação de arquivo e uso?
As leis de classificação de arquivo e uso são regulamentos de seguro que permitem que uma seguradora use novas taxas antes de receber a aprovação do estado. As leis de classificação de arquivo e uso permitem que a seguradora use imediatamente as novas taxas, com o regulador de seguros tendo a opção de eliminar qualquer alteração de taxa se determinar que a mudança não pode ser justificada.
Explicadas as leis de classificação de arquivo e uso
O seguro é regulado em nível estadual, e os estados usam diferentes mecanismos para regular as taxas que as seguradoras podem cobrar dos consumidores. Os reguladores avaliam a necessidade de uma seguradora de se manter solvente, oferecendo apólices que geram prêmios suficientes em relação aos benefícios prometidos, garantindo que os consumidores recebem políticas com preços justos. Isso significa que os reguladores de seguros estaduais monitoram e aprovam as taxas.
Os reguladores têm várias opções quando se trata de aprovar novas taxas. Em uma estrutura regulatória de aprovação prévia, as seguradoras devem primeiro obter aprovação para qualquer alteração de tarifa, com a aprovação exigindo que a seguradora justifique por que uma alteração de tarifa é necessária. As leis de classificação flexível permitem que uma seguradora ajuste imediatamente suas taxas, a menos que a alteração percentual esteja acima de um certo limite. Qualquer aumento de taxa acima do limite incorrerá em escrutínio regulatório para garantir que seja razoável. As leis de concorrência aberta permitem que as seguradoras alterem as taxas a seu critério, desde que a empresa forneça aos reguladores uma cópia de sua tabela de classificações quando solicitado.
As leis de classificação de arquivo e uso permitem que os reguladores de seguros deixem que as forças do mercado determinem as taxas, ao mesmo tempo que oferece aos reguladores a opção de intervir para garantir que o mercado esteja ordenado e os consumidores protegidos. A ideia é que as seguradoras se autorregulem quando se trata de aumentar as taxas, uma vez que cobrar mais do que as seguradoras concorrentes por um tipo de apólice vai deixar a seguradora fora do mercado. A maioria dos estados usa uma abordagem de arquivo e uso em vez de exigir que as seguradoras obtenham aprovação prévia para alterações de taxas.
Leis de classificação de arquivo e uso vs. outras leis de classificação de seguro
Existem cinco outros tipos básicos de leis de taxas de seguro:
- As seguradoras com aprovação prévia devem enviar as taxas à autoridade de classificação do estado e obter aprovação antes de usá-las. Em alguns estados, a seguradora pode presumir que as taxas foram aprovadas, caso não tenha ouvido o contrário do departamento de seguros dentro de um período de tempo especificado (como 30 dias).
- As seguradoras de uso e arquivo podem usar novas taxas imediatamente, mas devem registrá-las com o regulador dentro de um período de tempo especificado.
- As seguradoras de pré-aprovação modificada devem obter a pré-aprovação apenas para alterações de taxas que são o resultado de uma melhoria ou deterioração da experiência de sinistro da seguradora.
- As seguradoras de classificação flexível devem obter aprovação para alterações de taxas que excedam uma porcentagem especificada. Por exemplo, as seguradoras podem ser solicitadas a obter aprovação prévia se aumentarem ou diminuirem suas taxas em mais de 7%.
- Sem registro As seguradoras não são obrigadas a registrar taxas ou obter aprovação do regulador.