Você não precisa dominar os investimentos para alocar dinheiro em sua conta 401 (k) de uma forma que atenda aos seus objetivos de longo prazo. Aqui estão três abordagens de alocação 401 (k) de baixo esforço – e duas estratégias adicionais que podem funcionar se as três primeiras opções não estiverem disponíveis ou forem adequadas para você.
Noções básicas de alocação 401 (k)
Ao alocar seu 401 (k), você pode decidir para onde irá o dinheiro com a sua contribuição para a conta, direcionando-o para investimentos de sua escolha.
No mínimo, considere os investimentos para seu 401 (k) que contenham a mistura de ativos que você deseja manter em seu portfólio (ações e títulos, por exemplo) nas porcentagens que atendam às suas metas de aposentadoria e à sua tolerância ao risco.
Abordagens fáceis de alocação 401 (k)
Existem muitas abordagens de alocação 401 (k) que você pode adotar para atingir seus objetivos de investimento sem muito esforço – algumas mais sem intervenção do que outras.
1. Use os fundos da data-alvo para se aposentar de acordo com seus termos
Um fundo de data-alvo é um fundo voltado para pessoas que planejam se aposentar em um determinado momento – o termo “data-alvo” significa seu ano de aposentadoria planejado. Esses fundos ajudam a manter a diversificação em seu portfólio, espalhando seu dinheiro 401 (k) em várias classes de ativos, incluindo ações de grandes empresas, ações de pequenas empresas, ações de mercados emergentes, ações imobiliárias e títulos.
Você saberá que seu provedor 401 (k) oferece um fundo de data-alvo se vir um ano civil no nome do fundo, como T. Rowe Price’s Retirement 2030 Fund.
Os fundos da data-alvo facilitam o investimento a longo prazo. Decida o ano aproximado em que você espera se aposentar e, em seguida, escolha o fundo com a data mais próxima da data de aposentadoria desejada. Por exemplo, se você planeja se aposentar por volta dos 60 anos, e isso será por volta do ano 2030, escolha um fundo de data-alvo com o ano “2030” em seu nome. Depois de escolher seu fundo de data-alvo, ele funciona no piloto automático, portanto, não há mais nada que você precise fazer a não ser continuar contribuindo para o seu 401 (k).
O fundo escolhe automaticamente quanto de qual classe de ativos você possui. Com o tempo, o fundo se reequilibra – o dinheiro é movido automaticamente entre as classes de ativos de uma maneira que apóia sua meta de aposentadoria na data prevista. A diversificação e o rebalanceamento automático significam que um fundo de data-alvo pode ser o único fundo em sua conta 401 (k). À medida que você se aproxima da data-alvo, o fundo se tornará progressivamente mais conservador e você terá menos ações e mais títulos. O objetivo desta abordagem de alocação 401 (k) é reduzir o risco que você assume conforme se aproxima da data em que precisa começar a retirar seu dinheiro 401 (k).
2. Use fundos equilibrados para uma abordagem de alocação no meio do caminho
Um fundo equilibrado aloca suas contribuições 401 (k) em ações e títulos, geralmente em uma proporção de cerca de 60% de ações e 40% de títulos. O fundo é considerado “equilibrado” porque os títulos mais conservadores minimizam o risco das ações. Isso significa que, quando o mercado de ações está subindo rapidamente, um fundo equilibrado geralmente não vai subir tão rapidamente quanto um fundo com uma porção maior de ações. Quando o mercado de ações está caindo, espere que um fundo equilibrado não caia tanto quanto os fundos com uma porção maior de títulos.
Se você não sabe quando pode se aposentar e deseja uma abordagem sólida que não seja muito conservadora e não muito agressiva, escolher um fundo com “equilibrado” em seu nome é uma boa escolha (Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares, para exemplo). Este tipo de fundo, como um fundo com data-alvo, faz o trabalho para você. Você pode colocar todo o seu plano 401 (k) em um fundo equilibrado, já que ele mantém automaticamente a diversificação e reequilibra seu dinheiro ao longo do tempo para manter a combinação original de ações e títulos).
3. Use portfólios modelo para alocar seu 401 (k) como os profissionais
Muitos provedores 401 (k) oferecem carteiras modelo que são baseadas em uma abordagem de alocação de ativos construída matematicamente. As carteiras têm nomes com termos como crescimento conservador, moderado ou agressivo. Essas carteiras são elaboradas por consultores de investimento qualificados para que cada carteira de modelo tenha a combinação certa de ativos para seu nível de risco declarado.
O risco é medido pela quantidade que a carteira pode cair em um único ano durante uma desaceleração econômica.
A maioria dos investidores autodirigidos que não estão usando uma das duas melhores abordagens de alocação 401 (k) acima ou trabalhando com um consultor financeiro serão melhor servidos colocando seu dinheiro 401 (k) em um portfólio modelo do que tentando escolher entre os disponíveis 401 (k) investimentos em um palpite. Alocar seu dinheiro 401 (k) em um portfólio modelo tende a resultar em um portfólio mais equilibrado e uma abordagem mais disciplinada do que a maioria das pessoas pode realizar por conta própria.
4. Distribua o dinheiro 401 (k) igualmente entre as opções disponíveis
A maioria dos planos 401 (k) oferece alguma versão das opções descritas acima. Se não o fizerem, uma quarta maneira de alocar seu dinheiro 401 (k) é distribuí-lo igualmente por todas as opções disponíveis. Isso geralmente resultará em um portfólio bem equilibrado. Por exemplo, se seu 401 (k) oferece 10 opções, coloque 10% de seu dinheiro em cada uma.
Ou escolha um fundo de cada categoria, como um fundo da categoria de grande capitalização, um da categoria de pequena capitalização, um de ações internacionais, um de títulos e um que seja do mercado monetário ou fundo de valor estável. Nesse cenário, você colocaria 20% do seu dinheiro 401 (k) em cada fundo.
Este método funciona se houver um conjunto limitado de opções, mas requer muito mais tempo e pesquisa, pois há uma variedade de opções. Além disso, não é tão seguro quanto os três primeiros porque o mix de ativos pode não ser adequado para suas metas de aposentadoria e você precisa reequilibrar o portfólio para manter uma certa porcentagem de cada categoria de ativo ao longo do tempo.
Sempre que possível, é sempre recomendável que você preencha um questionário de risco online ou consulte um profissional de investimento experiente antes de escolher aleatoriamente investimentos em ações que podem causar perda de dinheiro.
5. Trabalhar com um consultor para uma estratégia de alocação 401 (k) personalizada
Além das opções acima, você pode optar por ter um consultor financeiro recomendando uma carteira que seja adequada às suas necessidades. O consultor pode ou não recomendar qualquer uma das estratégias de alocação 401 (k) acima. Se eles escolherem uma abordagem alternativa, geralmente tentarão escolher fundos para você de uma forma que se coordene com seus objetivos, tolerância ao risco e seus investimentos atuais em outras contas.
Se você é casado e cada um tem investimentos em contas diferentes, um consultor pode ser de grande ajuda na coordenação de suas escolhas em sua casa. Mas o resultado não será necessariamente melhor – e seu pecúlio não será necessariamente maior – do que você pode alcançar por meio das primeiras quatro abordagens de alocação 401 (k).
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.