O QUE É Método de Acumulação de Dinheiro
O método de acumulação de dinheiro refere-se a uma técnica comum para comparar diferentes apólices de seguro de vida com valor em dinheiro. Ele pressupõe que os benefícios de morte para as políticas são iguais e imutáveis. A diferença agregada entre os prêmios pagos nas duas apólices é avaliada ao longo do tempo.
DIMINUIÇÃO do método de acumulação de dinheiro
O método de acumulação de caixa é usado para classificar as políticas de acordo com sua eficácia de custo. Ao comparar políticas usando este método, aquela que tem o maior valor em dinheiro no final do período de avaliação é considerada a melhor política. Essa comparação requer que os prêmios pagos para cada apólice durante o período de comparação sejam iguais. Se eles não forem iguais, então a diferença entre os dois deve ser deixada de lado, a fim de fazer uma comparação comparativa.
dir = “ltr”>
Por exemplo, se o prêmio anual pago na primeira apólice for $ 1.400 e o anual da segunda for $ 1.100, então $ 300 devem ser reservados de acordo com o método de acumulação de caixa. Uma taxa de juros também deve ser aplicada a esta conta retirada. Se a taxa de juros fosse de 4%, por exemplo, haverá $ 312 na conta de reserva no final do primeiro ano.
dir = “ltr”>
Em seguida, o valor de face da apólice com o prêmio mais baixo deve ser ajustado. Suponha que ambas as políticas sejam de $ 250.000. Pegue a apólice com o prêmio mais baixo e subtraia o valor do ano 1 da retirada. No exemplo, o prêmio da primeira apólice permanece em $ 250.000, enquanto a segunda deve diminuir em 312 para $ 249.688.
dir = “ltr”>
Após esses ajustes, o valor em dinheiro da primeira apólice por um período específico agora pode ser equiparado ao valor em dinheiro da segunda. A apólice que tem o maior valor em dinheiro no final do período de prazo especificado, digamos 15 anos, é o melhor valor.
dir = “ltr”>
PRÓS E CONTRAS do ‘Método de Acumulação de Caixa’
O método de acumulação de dinheiro é a maneira mais comum de comparar apólices de seguro de vida com valor monetário, que podem oferecer cobertura para toda a vida, em oposição a um prazo específico. Funciona, desde que a mesma taxa de juros seja paga em cada apólice durante a comparação. O método pode ser aplicado na avaliação de políticas de vida inteira, vida variável e vida universal.
dir = “ltr”>
O que o acúmulo de dinheiro não pode fazer é determinar se o seguro de vida pode ser uma opção melhor, em vez de simplesmente comparar as políticas de valor em dinheiro.
dir = “ltr”>
Em geral, o seguro de valor em dinheiro tem prêmios mais elevados do que o seguro de prazo devido ao elemento de valor em dinheiro. A maioria das apólices de seguro de vida com valor monetário exige o pagamento de um prêmio fixo, do qual uma parte é alocada ao custo do seguro e o restante é depositado em uma conta de valor monetário. A conta de valor em dinheiro rende apenas uma modesta taxa de juros, com impostos diferidos sobre os lucros acumulados.
dir = “ltr”>
Também é importante considerar taxas e, em alguns casos, despesas ocultas associadas a políticas de valor em dinheiro. Freqüentemente, pode ser uma opção melhor comprar a prazo e investir o restante.