Existem muitas maneiras de implementar uma estratégia de aposentadoria bem-sucedida. Uma maneira é mapear cuidadosamente um plano financeiro sensato e segui-lo nos bons e maus momentos. Outra é apenas improvisar, usando intuição e sentimentos viscerais e esperar pelo melhor.
Embora pareça não haver competição entre esses dois cursos de ação, muitos investidores escolhem a última opção quando planejam a aposentadoria. Vejamos vários equívocos comuns no que diz respeito ao planejamento da aposentadoria, juntamente com as formas e abordagens corretas de pensamento.
Principais vantagens
- Alguns equívocos comuns sobre o planejamento da aposentadoria incluem inatividade: procrastinar até ficar mais velho ou depender inteiramente dos benefícios da Previdência Social.
- Alguns mitos de investimento têm a ver com a retenção de ativos: a ideia de que os investimentos de longo prazo são perigosos, que você não pode vender e recomprar um título e que as perdas no papel não são perdas reais.
- Mesmo com uma gestão profissional, os investidores precisam monitorar suas carteiras.
- Mesmo os aposentados precisam investir para a valorização do capital.
Mito 1: Segurança de curto prazo
O Equívoco
Você deve estar constantemente entrando e saindo de ações, controlando o mercado. Uma estratégia de comprar e manter é, em última análise, uma estratégia perdedora.
A realidade
Desde 1957, o índice S&P 500 rendeu uma média de 10,13% ao ano (com dividendos reinvestidos). Ajustado pela inflação, o retorno é de cerca de 6,34% ao ano. Nos últimos 10 anos, o índice retornou 10,97% ao ano após contabilizar a inflação. As ações normalmente superam a inflação ao longo do tempo e, apesar de alguns períodos de baixa, têm subido lentamente em valor e provavelmente continuará a fazê-lo.
Claro, isso não significa apenas financiar e esquecer. Você (ou seu consultor financeiro) deve monitorar periodicamente sua carteira e seu desempenho.
Mito 2: as perdas de papel não são reais
O Equívoco
Se eu não vender uma posição perdedora, não terei prejuízo.
A realidade
Isso é um absurdo completo. Você está perdendo dinheiro com uma ação em declínio ou outro título, independentemente de realmente vendê-lo ou não. Você não poderá reivindicar uma perda em sua declaração de impostos se não desinvestir, mas a diferença entre perdas realizadas e reconhecidas é apenas para fins fiscais. Sua perda real é a mesma, independentemente do que é ou não reconhecida na declaração de rendimentos.
Mito 3: Deixe isso para os profissionais
O Equívoco
Você pode simplesmente deixar que os gerentes de dinheiro cuidem disso.
A realidade
Embora o gerenciamento profissional de portfólio seja uma escolha inteligente em muitos casos, ainda é necessário estar pessoalmente envolvido no gerenciamento de suas finanças. É normal delegar as negociações de mercado e as decisões do dia a dia a um profissional, mas não deixe o curso geral de suas finanças inteiramente nas mãos de seu corretor ou banqueiro.
Mito 4: Espere um pouco
O Equívoco
Não venda um investimento e depois compre-o de volta. Em vez disso, apenas segure.
A realidade
Conforme mencionado anteriormente, você pode (e provavelmente deve) vender uma participação deprimida e declarar uma perda de capital antes do final do ano para obter uma dedução fiscal . Se o ativo se recuperar, você pode mergulhar novamente.
No entanto, apenas certifique-se de não comprar um estoque idêntico 30 dias antes ou 30 dias após a data de venda do original. A recompra durante esse período acionará a regra de liquidação e fará com que sua reivindicação de perda de capital seja anulada. Se você já cometeu esse erro e apresentou sua devolução, deve apresentar uma devolução corrigida imediatamente.
Mito 5: a Previdência Social resolve tudo
O Equívoco
Os benefícios da Previdência Social vão me sustentar durante meus anos de aposentadoria.
A realidade
Continue sonhando. O pagamento médio mensal da Previdência Social era de US $ 1.503 em janeiro de 2020. Claro, isso varia, e algumas pessoas recebem até US $ 3.895, dependendo da idade e do salário vitalício. Mas, como o governo vai lhe dizer, a Previdência Social nunca foi feita para ser a única fonte de renda para as pessoas quando se aposentarem. Para os assalariados médios, o Seguro Social é responsável por cerca de 40% de sua renda de pré-aposentadoria.
O resultado final é que a Previdência Social paga, na melhor das hipóteses, uma renda de subsistência básica e certamente não proporcionará a você nenhum tipo de vida confortável. Ele pode cobrir o aluguel ou o pagamento de uma hipoteca e serviços públicos, mas o resto provavelmente dependerá de você.
Não conte com o Tio Sam para atender a todas as suas necessidades de aposentadoria. Especialmente devido às preocupações contínuas de que a Previdência Social poderia estar insolvente em 2035, dadas as mudanças demográficas que fizeram com que as despesas excedessem as receitas recebidas.
Mito 6: Jogue pelo Seguro
O Equívoco
Devo colocar todo o dinheiro da aposentadoria em investimentos totalmente seguros e voltados para a renda, especialmente depois de parar de trabalhar.
A realidade
Não necessariamente. Obviamente, os veículos de baixo risco são mais prioritários nesta fase da sua vida. Ainda assim, a maioria dos aposentados deve ter pelo menos uma pequena parte de suas economias alocada para o crescimento e ações de alguma forma, seja por meio de ações individuais ou fundos mútuos.
Você precisa sentar-se com seu planejador financeiro e executar uma projeção realista de fluxo de caixa que possa prever com precisão razoável se um portfólio sem risco de mercado pode sustentá-lo durante seus anos de aposentadoria.
Mito 7: Adie até amanhã
O Equívoco
A aposentadoria está muito longe, então não terei que me preocupar com isso por muito tempo.
A realidade
Este é talvez o mito mais perigoso de todos. Você será pobre e dependente de parentes se não controlar isso, AGORA. Levará tempo para que seus investimentos cresçam até o ponto necessário para sustentá-lo durante seus anos sem trabalhar. Se você não começar a economizar assim que começar a ganhar, mesmo que esteja na casa dos vinte anos, não terá esse tempo.