A compensação de cheques é o processo de movimentação de dinheiro para concluir um pagamento em cheque. O processo pode levar vários dias, mas em alguns casos, as coisas acontecem mais rápido. Em última análise, depende de como o destinatário lida com o pagamento, que tipo de pagamento é e outros fatores.
Movendo fundos entre bancos
Na maioria dos casos, o destinatário (ou beneficiário) envia o cheque ao seu banco, e o banco coleta os fundos do banco do emissor do cheque.
Esse processo geralmente leva de dois a três dias úteis, mas pode demorar mais – especialmente para pagamentos internacionais e outras circunstâncias incomuns. Intermediários como bancos correspondentes e o Federal Reserve frequentemente auxiliam nessas transações.
Pagamentos internos e desconto de cheques
Os fundos às vezes se movem rapidamente. Por exemplo, se o emissor do cheque e o beneficiário usam o mesmo banco, as transferências internas são mais rápidas (movimentação dentro de um dia útil, por exemplo). Da mesma forma, se você descontar um cheque no banco do emissor do cheque, os fundos saem do essa conta imediatamente.
Quando tudo vai bem, o processo é tranquilo. Mas, dependendo da sua perspectiva, o tempo pode ser um problema:
- Se você recebeu o cheque, provavelmente está com pressa para compensá-lo.
- Se você escreveu o cheque, pode esperar alguns dias a mais para colocar dinheiro em sua conta.
Logisticamente, o banco ou cooperativa de crédito recebedor (onde o beneficiário deposita ou desconta o cheque) envia o cheque para o banco do qual os fundos são sacados ou para uma câmara de compensação. Os bancos originalmente enviavam cheques físicos uns aos outros, mas cada vez mais usam imagens de cheques para aumentar a eficiência. Supondo que os fundos estejam disponíveis e não haja nenhum problema com o cheque, o banco pagador transfere o dinheiro para o banco recebedor.
Cheques que você escreve
Quanto tempo leva um cheque para compensar depois de escrevê-lo? A resposta depende de vários fatores. Em muitos casos, os cheques chegam à sua conta dois a três dias após o recebedor do pagamento. Até que o cheque seja compensado, é essencialmente apenas um IOU – uma promessa de pagamento, que você pode não cumprir. Mas o cronograma de compensação foi reduzido desde que a Lei do Cheque 21, que permite aos bancos lidar com um número maior de cheques eletronicamente, entrou em vigor em outubro de 2004.
Considere o dinheiro gasto
Ao preencher um cheque, comporte-se como se o dinheiro não estivesse mais em sua conta. No passado, as pessoas faziam isso registrando todas as transações em registros de cheques. Equilibrar suas contas correntes (seja no papel ou eletronicamente) ainda é uma boa prática.
Tempo de flutuação
Você pode estar acostumado a esperar vários dias (ou mais) para ver o dinheiro realmente sair de sua conta. Durante esse período, o cheque é chamado de “pendente” e você pode gastar o dinheiro em outra coisa. Mas se você fizesse isso, estaria gastando esse dinheiro duas vezes, cometendo fraude e pagando taxas de cheque especial. Usar os mesmos fundos duas vezes enquanto espera a compensação de um cheque é chamado de “aproveitar a flutuação” e pode levar a vários problemas, incluindo cheques devolvidos.
Quanto tempo você tem?
É tecnicamente ilegal passar um cheque que você sabe que não pode compensar, portanto, só passe cheques quando tiver fundos disponíveis. Na prática, você pode ter alguns dias. O tempo de processamento pode depender de você enviar o cheque pelo correio ou pelo caixa de um grande varejista. Registradores de check-out equipados com scanners de cheque podem converter instantaneamente seu cheque em papel em um cheque eletrônico. Quando isso acontecer, espere que o cheque chegue rapidamente à sua conta bancária.
Depende do beneficiário
Mesmo que você entregue fisicamente o cheque a uma pessoa (como um amigo ou empreiteiro que trabalhe em sua casa), essa pessoa pode usar um dispositivo móvel para depositar o cheque. Eles podem até levá-lo ao seu banco e descontar o cheque para que seja compensado instantaneamente. Como alternativa, a pessoa física ou jurídica pode deixar o cheque acumular poeira por algumas semanas antes de levá-lo ao banco para depósito. Infelizmente, não há como saber com certeza o que vai acontecer.
Como regra geral, suponha que os fundos saiam de sua conta cerca de dois dias após o pagamento em cheque, mas esse prazo pode mudar facilmente.
Usando cheques que você recebe
Se você receber um pagamento em cheque, provavelmente está ansioso para usar o dinheiro: pode simplesmente precisar dele para despesas ou pode estar preocupado com a devolução do cheque. Então, quanto tempo você tem que esperar para compensar o cheque?
“Disponível” não significa apagado
Quando alguém passa um cheque para você, ele é “compensado” assim que o banco do emissor do cheque transfere o dinheiro para o seu banco e você pode gastar os fundos. No entanto, nem sempre está claro se ou quando o dinheiro chegará. Seu banco geralmente permite que você gaste dinheiro de cheques depositados – e até mesmo retire dinheiro – antes de um cheque ser compensado.
O risco é seu
Você é responsável por todos os cheques que depositar, portanto, terá que reembolsar todos os fundos que usar se o cheque for devolvido após você ter recebido o dinheiro. A lei federal (Regulamento CC) exige que os bancos disponibilizem pelo menos parte do seu depósito em alguns dias. Para muitas transações, como cheques pessoais, os primeiros $ 225 ficam disponíveis em um dia útil (se não imediatamente) e o restante fica disponível alguns dias depois. Os bancos disponibilizam quantias maiores para outros itens, como cheques emitidos pelo governo, cheques bancários e ordens de pagamento do USPS.
Seu banco pode optar por ser mais liberal do que o exigido por lei: O banco pode simplesmente operar sob o pressuposto de que todo cheque é válido, permitindo que você retire o valor total imediatamente. Conveniente, certo? Mas se o cheque for devolvido, você terá problemas. O banco debitará sua conta para receber o dinheiro de volta, o que pode causar sérios problemas.
Quanto tempo você deve esperar antes de presumir que um cheque foi compensado?
É aconselhável ser conservador sobre as verificações quando você não tem total confiança na fonte. Com cheques emitidos por grandes bancos, você geralmente (mas nem sempre) descobrirá em alguns dias se há um problema. Quando os cheques são originados de contas no exterior, as coisas podem demorar muito mais. Sua melhor aposta é entrar em contato com seu banco e obter uma resposta firme sobre o status do cheque. Explique suas preocupações e pergunte se você está assumindo algum risco se gastar o dinheiro.
A maneira mais rápida de ganhar dinheiro
Para disponibilizar fundos o mais rápido possível, deposite cheques imediatamente. Depositar pessoalmente em um caixa pode acelerar o processo. Como alternativa, use o depósito em cheque remoto quando disponível e deposite cheques no início do dia para se qualificar para o horário limite daquele dia. O seu banco costuma reter os depósitos por cinco dias ou mais, mas, em alguns casos, os fundos ficam disponíveis mais rapidamente.
Se isso não for rápido o suficiente, tente perguntar ao atendimento ao cliente ou a um gerente se há alguma maneira de liberar alguns desses fundos (isso provavelmente funcionará se você for um cliente estabelecido sem histórico de cheques sem fundos na conta).
Perigos de cheques “cancelados”
Se você tiver alguma dúvida sobre um cheque “compensado”, não gaste o dinheiro até que esteja satisfeito com o recebimento do dinheiro pelo banco. Esperar é inconveniente, mas lidar com um saldo negativo na conta também não é muito divertido.
Presumir que um cheque foi compensado – antes de você ter provas – é perigoso. Às vezes, um erro honesto causa problemas e às vezes os vigaristas se aproveitam de mal-entendidos sobre como os cheques são compensados.
Um golpe comum envolve pagar a alguém com um cheque (especialmente um cheque administrativo ou ordem de pagamento falsos), mas pagar muito. Em seguida, o vigarista pede à vítima para devolver o valor do pagamento a maior ou encaminhar o dinheiro para um “remetente” ou outro associado. A vítima manda dinheiro que não existe e, eventualmente, o banco descobre que o cheque estava sem dinheiro. Infelizmente, os bancos não protegem os consumidores nessa situação – a vítima é responsável por quaisquer perdas e precisará reembolsar o banco.