O que é interesse?

Os juros são o custo de usar o dinheiro de outra pessoa. Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros. Quando você empresta dinheiro, você ganha juros.

Aqui, você aprenderá mais sobre juros, incluindo o que são e como calcular quanto você ganha ou deve, dependendo de se você empresta ou pede dinheiro emprestado.

O que é interesse?

Os juros são calculados como uma porcentagem do saldo de um empréstimo (ou depósito), pago ao credor periodicamente pelo privilégio de usar seu dinheiro. O valor geralmente é cotado como uma taxa anual, mas os juros podem ser calculados para períodos maiores ou menores do que um ano.

Como funcionam os juros?

Existem várias maneiras de calcular os juros e alguns métodos são mais benéficos para os credores. A decisão de pagar juros depende do que você recebe em troca, e a decisão de ganhar juros depende das opções alternativas disponíveis para investir seu dinheiro.

Ao pedir emprestado:  Para pedir dinheiro emprestado, você precisará reembolsar o que pediu emprestado. Além disso, para compensar o credor pelo risco de emprestar a você (e pela incapacidade dele de usar o dinheiro em qualquer outro lugar durante o uso), você precisa reembolsar  mais do que pediu emprestado .

Ao emprestar:  Se você tiver dinheiro extra disponível, pode emprestá-lo sozinho ou depositar os fundos em uma conta de poupança, permitindo que o banco o empreste ou invista os fundos. Em troca, você espera ganhar juros. Se você não vai ganhar nada, pode ficar tentado a gastar o dinheiro, porque espera pouco.

Quanto você paga ou ganha em juros? Isso depende de:

1. A taxa de juros
2. O valor do empréstimo
3. Quanto tempo leva para pagar

Uma taxa mais alta ou um empréstimo de prazo mais longo resulta no devedor pagando mais.

Exemplo: Uma taxa de juros de 5% ao ano e um saldo de $ 100 resulta em taxas de juros de $ 5 por ano, supondo que você use juros simples. Para ver o cálculo, use a planilha do Google Sheets com este exemplo. Altere os três fatores listados acima para ver como o custo dos juros muda.

A maioria dos bancos e emissores de cartão de crédito não usa juros simples. Em vez disso, os juros aumentam, resultando em valores de juros que crescem mais rapidamente.

Como faço para ganhar juros?

Você ganha juros quando empresta dinheiro ou deposita fundos em uma conta bancária que rende juros, como uma conta poupança ou um certificado de depósito (CD). Os bancos fazem os empréstimos por você: eles usam seu dinheiro para oferecer empréstimos a outros clientes e fazer outros investimentos, e passam uma parte dessa receita para você na forma de juros.

Periodicamente, (todo mês ou trimestre, por exemplo) o banco paga juros sobre suas economias. Você verá uma transação para o pagamento de juros e notará que o saldo da sua conta aumenta. Você pode gastar esse dinheiro ou mantê-lo na conta para que continue a render juros. Suas economias podem realmente ganhar impulso quando você deixa os juros em sua conta; você ganhará juros sobre o seu depósito original , bem como os juros adicionados à sua conta .

O ganho de juros além dos ganhos anteriores é conhecido como juros compostos.

Exemplo:  você deposita $ 1.000 em uma conta de poupança que paga uma taxa de juros de 5%. Com juros simples, você ganharia $ 50 ao longo de um ano. Calcular:

1. Multiplique $ 1.000 em economia por 5% de juros.
2. $ 1.000 x 0,05 = $ 50 em ganhos (veja como converter porcentagens e decimais).
3. Saldo da conta após um ano = $ 1.050.

No entanto, a maioria dos bancos calcula seus ganhos com juros todos os dias, não apenas após um ano. Isso funciona a seu favor porque você aproveita a capitalização. Supondo que seu banco compense juros diariamente:

• O saldo da sua conta seria $ 1.051,16 após um ano.
• Seu rendimento percentual anual (APY) seria de 5,12%.
• Você ganharia $ 51,16 em juros ao longo do ano.

A diferença pode parecer pequena, mas estamos falando apenas de seus primeiros $ 1.000. A cada US $ 1.000, você ganhará um pouco mais. Conforme o tempo passa e você deposita mais, o processo continuará a se transformar em uma bola de neve em ganhos cada vez maiores. Se você não usar a conta, ganhará $ 53,78 no ano seguinte, em comparação com $ 51,16 no primeiro ano.

Veja uma planilha do Google Sheets com este exemplo. Faça uma cópia da planilha e faça alterações para saber mais sobre juros compostos.

Quando devo pagar juros?

Quando você pede dinheiro emprestado, geralmente precisa pagar juros. Mas isso pode não ser óbvio, pois nem sempre há uma transação de item de linha ou fatura separada para custos de juros.

Dívida parcelada: com empréstimos como empréstimos padrão para casa, automóvel e estudante, os custos dos juros são incluídos no pagamento mensal. A cada mês, uma parte do seu pagamento vai para a redução da dívida, mas outra parte é o custo dos juros. Com esses empréstimos, você paga sua dívida em um período de tempo específico (uma hipoteca de 15 anos ou um empréstimo para automóveis de cinco anos, por exemplo).

Dívida rotativa : outros empréstimos são empréstimos rotativos, o que significa que você pode pedir mais empréstimos mês após mês e fazer pagamentos periódicos da dívida.  Por exemplo, os cartões de crédito permitem que você gaste repetidamente, desde que permaneça abaixo do seu limite de crédito. Os cálculos de juros variam, mas não é muito difícil descobrir como os juros são cobrados e como funcionam os seus pagamentos.

Custos adicionais: os empréstimos costumam ser cotados com uma taxa de porcentagem anual (APR). Este número informa quanto você paga por ano e pode incluir custos adicionais além das taxas de juros. Seu custo de juros puro é a taxa de juros (não a APR). Com alguns empréstimos, você paga os custos de fechamento ou de financiamento, que tecnicamente não são custos de juros derivados do valor do seu empréstimo e da sua taxa de juros. Seria útil descobrir a diferença entre uma taxa de juros e um APR.Para fins de comparação, um APR geralmente é uma ferramenta melhor.