O que é maximização da pensão?
A maximização da pensão é uma estratégia de aposentadoria para casais que envolve optar pelo pagamento de anuidade mais alto possível para a vida de um dos cônjuges, enquanto obtém um seguro de vida para fornecer renda ao cônjuge sobrevivente.
A maximização da pensão envolve o uso de dois produtos de renda de aposentadoria: uma anuidade vitalícia, que oferecerá o maior pagamento em dinheiro para um indivíduo, mas será interrompida quando esse indivíduo morrer, e seguro de vida, que pode fornecer renda ao cônjuge sobrevivente.
Esta é uma estratégia arriscada. Os aposentados podem optar por uma anuidade de sobrevivência conjunta mais segura, que garante um benefício vitalício a ambos os cônjuges.
Principais vantagens:
- A maximização da pensão é uma estratégia de aposentadoria para casais que precisam de uma anuidade vitalícia e seguro de vida.
- A maximização da pensão é uma estratégia arriscada para a aposentadoria, e pode ser mais seguro comprar uma anuidade de sobrevivência, que oferece benefícios para ambos os cônjuges.
- Se o indivíduo que receberá a pensão provavelmente morrerá primeiro, a maximização da pensão pode não ser a melhor opção, porque quanto mais tempo, mais altos forem os pagamentos dessa anuidade, mais lucrativa será para o casal.
Compreendendo a maximização da pensão
O pagamento mais alto de uma anuidade vitalícia pode ser atraente para alguns casais, visto que o risco de tal estratégia pode ser reduzido com uma apólice de seguro de vida. O raciocínio é que o aumento do pagamento da anuidade vitalícia pode fornecer uma renda extra mais do que suficiente para pagar os prêmios da apólice de seguro de vida. Existem, no entanto, muitos detalhes a serem considerados.
Os casais que participam de um plano de pensão do empregador podem considerar a maximização da pensão. Os corretores de seguros podem sugerir uma estratégia para casais para os quais o beneficiário da pensão goza de boa saúde ou se o casal tiver outras fontes de renda para equilibrar o risco de escolher uma estrutura de anuidade vitalícia.
Usar uma estratégia de maximização de pensão pode ser arriscado, especialmente se o beneficiário morre antes de seu cônjuge. É importante garantir que sua apólice de seguro de vida tenha um benefício por morte suficiente para compensar a perda de pensão.
Quanto mais tempo forem feitos os pagamentos mais altos dessa anuidade, mais lucrativa será para o casal. No entanto, se o indivíduo a quem a pensão é devida tiver probabilidade de morrer primeiro, então uma pensão conjunta ou pensão por sobrevivência pode ser a melhor escolha.
Raciocínio de maximização de pensão
Com a maximização da pensão, se o beneficiário morrer primeiro, o cônjuge sobrevivo receberá um benefício por morte da apólice de seguro de vida que deve ser suficiente para o sobrevivente adquirir uma anuidade fixa garantida. Isso poderia ter um pagamento mensal melhor do que o sobrevivente teria com a opção de pensão conjunta / anuidade conjunta e sobrevivente mais segura.
No caso de o cônjuge que não está coberto pela pensão falecer primeiro, o cônjuge sobrevivo pode cancelar a apólice de seguro de vida e continuar a receber a anuidade mais elevada apenas para a vida.
Deve-se notar, no entanto, que os pagamentos da anuidade fixa garantida seriam totalmente tributáveis à taxa de ganhos de capital, enquanto os pagamentos da anuidade de sobrevivência conjunta mais segura seriam em sua maioria isentos de impostos.
Considerações Especiais
Há muitos fatores importantes a serem considerados antes de tentar essa estratégia, incluindo a saúde de ambos os cônjuges, outras fontes de renda, as implicações fiscais e os termos específicos da pensão ou plano médico do casal.
A chave para o sucesso com a maximização da pensão é proteger o cônjuge sobrevivente, proporcionando-lhes uma renda suficiente para a perpetuidade. Uma vez que tal estratégia pode ser complicada e deve ser discutida com um profissional de seguros licenciado, planejador financeiro ou consultor financeiro.