O que é o seguro de vida do termo?

O seguro de vida é um produto de seguro que oferece um benefício por morte para a parte coberta se ela falecer durante o período especificado. Como a cobertura de seguro de vida tem uma data limite, geralmente é mais barato do que o seguro de vida inteira, que não expira.

Compreender os benefícios e as desvantagens do seguro de vida pode ajudá-lo a decidir que tipo de seguro de vida pode oferecer a melhor proteção para as necessidades de sua família.

O que é o seguro de vida do termo?

Seguro de vida é um pouco impróprio, pois esse tipo de seguro paga após a morte do indivíduo coberto. A compra de uma apólice de seguro de vida é uma estratégia que você pode usar para proteger as pessoas que dependem de você financeiramente no caso de morrer inesperadamente.  Em troca de prêmios mensais ou anuais, quando você morrer, sua família receberá um benefício por morte que geralmente é maior do que a soma dos prêmios.

O seguro de vida, que também pode ser chamado de “seguro de vida puro”, oferece esse benefício por morte se o indivíduo coberto falecer durante a vigência da apólice especificada. As seguradoras geralmente oferecem prazos que variam de apenas um ano a até 30 anos.  Quando o prazo expira, o segurado pode deixar seu seguro expirar, renovar o seguro por outro prazo ou converter a apólice em seguro de vida, o que não tem uma data de término especificada.

Como funciona o seguro de vida?

Se você está pensando em comprar uma apólice de seguro de vida, precisa começar com uma ideia de quanto do benefício por morte você gostaria de fornecer aos seus beneficiários. Considere os recursos financeiros de sua família, bem como quaisquer dívidas pendentes que você gostaria de pagar, como uma hipoteca. O valor do benefício, ou o valor da apólice, é um grande fator para determinar quanto você pagará em prêmios. A seguradora também levará em consideração fatores como:

• Duração do mandato
• Idade, sexo e saúde
• Exame médico
• Ocupação
• Estilo de vida e hábitos, incluindo coisas como fumar e hobbies de alto risco
• História de condução
• Medicamento
• História médica da família

Nem todos os provedores de seguro de vida usarão todos esses fatores para determinar o preço de seus prêmios, mas geralmente você pode esperar pagar menos pelo seguro de vida se for jovem e saudável.

A grande maioria dos seguros de vida é de “prazo regular”, o que significa que o valor do benefício permanece o mesmo ao longo do prazo. No entanto, algumas apólices oferecem um benefício de “prazo decrescente”, o que significa que o valor do benefício diminui em intervalos regulares (geralmente uma vez por ano) ao longo do prazo. 

Se você falecer durante a vigência da apólice, a seguradora pagará aos seus beneficiários o valor do benefício. Os rendimentos do seguro de vida (geralmente) não são tributados pelo IRS, o que significa que sua família pode contar com o valor total de sua apólice como um benefício. 

No entanto, se o prazo expirar antes de você, a apólice está concluída e a seguradora não pagará o benefício por morte aos seus beneficiários. Sua seguradora pode permitir que você renove sua apólice de seguro de vida, mas o novo prêmio será baseado em sua idade e outros fatores no momento da renovação, o que significa que provavelmente será mais alto.

Por exemplo, digamos que Pat, uma saudável não fumante de 30 anos, adquira uma apólice de seguro de vida de 20 anos no valor de $ 250.000. O custo médio do prêmio para tal apólice de seguro de vida está entre US $ 314 e US $ 368 por ano, de acordo com dados de agosto de 2020.  Se Pat falecer durante o prazo de vigência da apólice de 20 anos, os beneficiários receberão o benefício total de US $ 250.000 por morte. No entanto, se a apólice expirar, Pat terá que adquirir uma nova para manter o benefício por morte. Mas, aos 50 anos de idade, Pat pagará significativamente mais para manter o mesmo benefício por morte por outro período de 20 anos: entre $ 955 e $ 1.225 por ano.E  a capacidade de Pat de adquirir uma nova apólice pode depender de fatores de saúde incontroláveis.Um diagnóstico médico sério (como câncer) durante a vigência da primeira apólice pode tornar mais difícil ou impossível para Pat se qualificar para uma nova apólice aos 50 anos.

Prós e contras do seguro de vida

Prós explicados

• Acessível : o seguro de vida é geralmente mais acessível do que o seguro de vida inteira.  Isso porque as seguradoras contam com a probabilidade de você ainda estar vivo no final do prazo, enquanto se você comprar uma apólice de vida inteira (ou permanente), as seguradoras sabem que terão que pagar um benefício por morte. Se você simplesmente deseja garantir que sua família seja financeiramente cuidada se o pior acontecer enquanto você ainda é relativamente jovem, o seguro de vida é uma opção relativamente barata.
• Grandes benefícios por morte disponíveis por um custo menor : Os clientes de seguros geralmente podem pagar maiores benefícios por morte com seguro de vida em comparação com o seguro de vida inteira. Por exemplo, uma pessoa de 30 anos que deseja gastar menos de US $ 1.000 por ano em prêmios de seguro de vida provavelmente seria capaz de pagar uma apólice de seguro de vida de US $ 100.000, mas poderia comprar uma apólice de seguro de vida de 30 anos com um benefício de morte de US $ 250.000 .
• Cobertura para os anos mais vulneráveis ​​financeiramente : O seguro de vida geralmente oferece uma rede de segurança durante os anos em que a família mais precisa. Se você comprar uma apólice de seguro de vida de várias décadas para o principal ganhador de salário de sua família quando seus filhos são pequenos ou quando você tem uma grande hipoteca, pode ter certeza de que haverá dinheiro suficiente para a educação de seus filhos ou para pagar a casa mesmo se você morrer.

Contras explicadas

• Cobertura limitada : a cobertura de seguro de vida é válida apenas para a duração do prazo, o que pode deixar os clientes sem cobertura quando necessário.
• Deve se requalificar ao final de cada período : Para manter a cobertura, você precisará se requalificar quando seu período expirar. Isso pode se tornar mais oneroso à medida que você envelhece e enfrenta problemas de saúde em potencial.
• Os prêmios aumentam com cada novo prazo : Como os prêmios são parcialmente baseados na idade do indivíduo coberto, eles aumentarão quando você adquirir uma nova apólice de seguro de vida.
• Sem acúmulo de valor em dinheiro : com o seguro de vida, você não recuperará o dinheiro que gastou em prêmios, a menos que faleça durante o prazo. No entanto, o seguro de vida inteira tem um valor em dinheiro, além do benefício por morte. Os prêmios que você paga em sua apólice de seguro de vida permanente vão tanto para o benefício por morte quanto para um investimento ou conta poupança que você pode acessar após um certo período de tempo. 

Seguro de vida inteira vs. seguro

O seguro de vida a termo é a opção mais econômica, já que a seguradora aposta na sua sobrevivência. Isso significa que você pode esperar maiores benefícios para prêmios mais baixos no seguro de vida em comparação com o seguro de vida inteira.

O seguro de vida inteira, por outro lado, pagará um benefício por morte, não importa quanto tempo você viva. Para garantir que não vão à falência pagando os inevitáveis ​​benefícios por morte, as seguradoras cobram prêmios mais altos por apólices de seguro de vida inteira e, muitas vezes, agrupam apólices de seguro de vida inteira com opções de poupança e investimento.