O que é seguro automóvel comercial?

Qualquer empresa que usa um veículo para realizar suas operações regulares precisa ter um seguro automóvel comercial. Esse tipo de seguro cobre danos ou lesões corporais se um funcionário se envolver em um acidente ao dirigir um veículo para fins comerciais.

Embora o seguro automóvel comercial possa ter algumas semelhanças com o seguro automóvel pessoal, existem algumas distinções importantes entre os dois. Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de automóveis comerciais, desde o que ele cobre até como decidir se você precisa dele.

O que é seguro de carro comercial?

Qualquer veículo designado para uso comercial – de um táxi a um caminhão basculante, uma van de entrega a um caminhão de alimentos – deve levar proteção contra danos à propriedade e responsabilidade em caso de acidente. É aí que entra o seguro de automóveis comerciais. Ele fornece a cobertura de que a empresa e seus funcionários precisam para protegê-los das consequências financeiras potenciais de uma colisão.

As apólices de seguro automóvel comercial geralmente oferecem os seguintes tipos de cobertura:

• Cobertura de responsabilidade : se você ou seus funcionários causarem danos à propriedade, lesões corporais ou morte, esta cobertura pagará pelos danos até, e potencialmente incluindo, os custos de uma defesa legal.
• Cobertura de danos físicos : Se o seu veículo comercial estiver fisicamente danificado, este tipo de cobertura pagará pelo seu reparo ou substituição. A cobertura de danos físicos vem em várias formas: 
• Cobertura de colisão, que paga por danos devido a uma colisão ou um veículo capotado
• Cobertura abrangente : paga por danos de qualquer causa além do que é coberto pela cobertura de colisão, desgaste, avaria mecânica ou atos de guerra e pode incluir incêndio, inundações, roubo, terremotos ou colisões com animais selvagens
• Perigos nomeados ou cobertura de perigos especificados : cobre apenas os danos causados ​​pelos perigos específicos listados na apólice
• Cobertura médica isenta de culpa : Se o motorista ou os passageiros do seu veículo comercial tiverem contas médicas em decorrência de um acidente no veículo, esse tipo de seguro comercial pagará essas contas, independentemente de quem foi o culpado no acidente.
• Cobertura de motorista não segurado : Esta cobertura paga por danos causados ​​por um motorista não segurado ou um acidente atropelado.

Quem precisa de seguro de carro comercial?

Gerry Zoller, presidente da American Heritage Insurance Agency em Eldersburg, Maryland, disse ao The Balance por telefone que “o gatilho para a necessidade de seguro de automóveis comerciais é quando você usa um veículo para fins comerciais”.

Embora seja perfeitamente claro que qualquer empresa que ganhe dinheiro na estrada precisará de seguro de carro comercial, é importante lembrar que o seguro de carro comercial oferece proteção para qualquer veículo designado para uso comercial. Isso inclui veículos pessoais usados ​​para fins comerciais – como quando um corretor de imóveis usa seu próprio carro para levar clientes para ver propriedades.

“Certos negócios dirigir em um carro pessoal é considerado incidental, e sua operadora pessoal pode cobrir você, com uma pequena sobretaxa”, disse Zoller. “É responsabilidade da empresa comprar cobertura de automóveis comerciais para se proteger quando você estiver dirigindo um veículo não pertencente à empresa, usando cobertura não própria para seu veículo pessoal ou cobertura alugada / emprestada para coisas como aluguel de carros que você pode usar em um negócio viagem.”

Como o seguro comercial difere do seguro automóvel pessoal?

Uma diferença importante entre o seguro automóvel pessoal e a variedade comercial é como os limites são calculados. A maioria dos seguros de automóveis pessoais tem limites separados para responsabilidade por danos corporais e danos materiais, enquanto o seguro automóvel comercial tem mais probabilidade de ter um limite único combinado (CSL).

O aspecto CSL do seguro de automóveis comerciais significa que você terá o mesmo valor em dólares de cobertura por ocorrência coberta, independentemente de ocorrerem ferimentos ou danos materiais, ou quantas pessoas podem fazer uma reclamação. O resultado é que seus limites são maiores com uma política CSL. De acordo com o Insurance Information Institute (III), “os CSLs de automóveis comerciais mais comuns para uma pequena empresa são $ 500.000 e $ 1.000.000”.

Onde você pode obter seguro automóvel comercial?

Muitas seguradoras tradicionais que oferecem seguro automóvel pessoal também oferecem apólices de seguro automóvel comercial. Embora seja possível encontrar e comprar seguro automóvel comercial online, conversar com um agente de seguros pode ser melhor.

“Você realmente sabe do que precisa se não está familiarizado com o setor?” Zoller disse. “Você precisa de alguém que possa te aconselhar. Encontre um bom agente de seguros independente, porque eles representam várias seguradoras e podem ajudá-lo a obter a melhor apólice para atender às suas necessidades. ”

Quanto custa o seguro de carro comercial?

Os preços do seguro automóvel comercial podem variar muito. De acordo com Zoller, isso pode depender de alguns fatores.

“Você pode esperar que seja mais do que sua apólice de seguro pessoal de automóveis”, disse ele. “Também pode depender do tipo de negócio em que você está.”

Por exemplo, Zoller disse ao The Balance que um vendedor ambulante que usa seu carro para fazer ligações de vendas pagará menos do que um empreiteiro que usa sua caminhonete para transportar equipamentos e materiais.

Para um pequeno empresário que faz seguro de um sedan para transporte (em vez de qualquer tipo de transporte), as apólices variam entre US $ 1.200 e US $ 2.400 por ano.

O que poderia acontecer se você não tivesse seguro automóvel comercial?

Ficar sem seguro automóvel comercial pode abrir sua empresa à responsabilidade. Zoller contou a história de uma cliente que pediu a uma funcionária que fosse ao correio em serviço oficial em seu próprio carro.

“Ela sofreu um acidente no caminho para lá”, disse ele. “Sem o seguro comercial de automóveis, a empresa poderia ter sido processada por danos. A política comercial pagou os danos, protegendo tanto a empresa quanto o funcionário. ”