O que é seguro de despesas finais?

Seguro de despesas finais é o termo eufemístico para um tipo de seguro de vida que tem um benefício por morte relativamente baixo (geralmente entre $ 5.000 e $ 25.000). Esse tipo de apólice, que também pode ser denominado “seguro funeral” ou “seguro funeral”, tem como objetivo cobrir os custos do funeral do segurado. O seguro de despesas finais geralmente é mais fácil de se qualificar e mais acessível do que outros tipos de seguro de vida.

Aqui está o que você precisa saber sobre o seguro de despesas finais para que possa decidir se é adequado para suas necessidades.

O que é seguro de despesas finais?

Em 2019, o custo médio para um funeral (incluindo visualização e sepultamento) era de US $ 7.640, de acordo com a National Funeral Directors Association.  Esta mediana calculada não inclui todas as despesas associadas a um enterro, como o custo de um cemitério , custos de viagem (se o falecido precisar ser movido para um local diferente), custos de comida e bebida para uma recepção funeral e muito mais. Em suma, suas despesas finais podem ser muito maiores do que você ou sua família prevêem.

O seguro de despesas finais pode fornecer à sua família os fundos necessários para pagar o funeral. Esse tipo de seguro de vida inteira promete um benefício por morte a qualquer momento que você falecer, desde que esteja em dia com os pagamentos dos prêmios. No entanto, embora o seguro de despesas finais seja comercializado para despesas de sepultamento, seus beneficiários podem usar o benefício para quaisquer necessidades financeiras que tenham, incluindo o pagamento de dívidas médicas acumuladas durante sua doença final ou qualquer outra obrigação financeira.

Como o seguro de despesas finais oferece um benefício de morte relativamente baixo, os prêmios tendem a ser baratos, mesmo para segurados com idades entre 50 e 85 anos – o segmento demográfico para o qual o seguro funeral é mais frequentemente direcionado. A maioria dos segurados pode esperar pagar tão pouco quanto $ 2 a $ 5 por semana para seus prêmios de seguro de despesas finais.

Seguro de Despesa Final vs. Seguro Pré-Necessário

O seguro de despesas finais é semelhante a outro produto conhecido como “seguro pré-necessário” ou “plano funeral pré-pago”, mas é importante entender as diferenças. Embora uma apólice de despesas finais permita que você escolha qualquer beneficiário de sua preferência e o benefício por morte possa ser usado para o que o beneficiário escolher, o seguro pré-necessidade geralmente nomeia a funerária que cuidará do seu enterro como seu beneficiário e, portanto, o benefício pode ser usado apenas para despesas de funeral. 

O seguro pré-necessidade é frequentemente comercializado como uma forma de “travar” as despesas funerárias no momento da compra, uma vez que muitas dessas apólices garantem custos específicos para serviços e produtos (como um caixão), mesmo que os preços aumentem com a inflação no anos antes de sua morte.

Visto que tanto o seguro de despesas finais quanto o seguro de pré-necessidade podem ser chamados de seguro funeral, é importante entender as diferenças entre eles. Se você estiver pensando em comprar um seguro pré-necessário, certifique-se de compreender seus direitos e os requisitos para esse tipo de seguro funeral. A NFDA fornece uma declaração de direitos de pré-planejamento do funeral para os consumidores, bem como uma lista de verificação de estipulações importantes que toda política de pré-necessidade deve incluir. 

Como funciona o seguro de despesas finais?

Para se inscrever em uma política de despesas final, você precisará responder a algumas perguntas relacionadas à saúde. Ao contrário do que acontece com a compra de um seguro tradicional ou de vida inteira, você não precisará se submeter a um exame médico, nem fornecerá à seguradora acesso aos seus registros médicos. Dito isso, se você tiver problemas de saúde graves ou múltiplos, pode não se qualificar para esse tipo de apólice. 

Algumas seguradoras oferecem apólices com um benefício modificado ou um benefício gradativo por morte, em vez de um benefício de nível, para aqueles que não podem passar nas perguntas de triagem de saúde. Essas políticas normalmente têm um período de espera de dois a três anos até que o benefício total por morte seja pago. Se o segurado falecer dentro desse período, os beneficiários receberão uma devolução do prêmio ou apenas uma parte do benefício por morte.

A assinatura de uma apólice de seguro de despesas finais pode significar que você pagará prêmios pelo resto de sua vida. Embora os prêmios tendam a ser acessíveis, a despesa contínua do prêmio é algo que você deve levar em consideração em sua decisão. Além disso, como muitos outros tipos de seguro de vida, perder um único pagamento de prêmio pode encerrar sua apólice. 

Considerando a natureza contínua dos pagamentos de prêmios e a probabilidade de você ficar doente ou incapacitado em algum ponto durante seus últimos dias, é importante garantir que você possa continuar a pagar seus prêmios em tempos difíceis. No entanto, como o seguro de despesas finais é um tipo de seguro de vida inteira, você também pode acessar o valor em dinheiro de sua apólice por meio de um empréstimo ou resgate de dinheiro. 

Preciso de seguro para despesas finais?

Pessoas que já têm uma apólice de seguro de vida em vigor podem não precisar de uma apólice de despesas finais, se a apólice de toda a vida for grande o suficiente para cobrir todas as suas necessidades seguráveis, incluindo custos de sepultamento. No entanto, se você não tem seguro de vida – seja porque sua apólice de vida expirou ou porque você não pode se qualificar para uma apólice tradicional – você pode descobrir que o seguro de despesas finais atenderá às suas necessidades, especialmente se você não quiser sobrecarregar seus família com o pagamento de seu funeral.