A seleção adversa refere-se a um comprador com mais informações do que o vendedor. No caso de seguros, refere-se ao fato de as seguradoras não terem conhecimento de um risco potencial de perda, pois este não foi divulgado pelo contratante da apólice. As seguradoras devem ter lucro para permanecer no negócio, e a seleção adversa dificulta esse processo. Por que isso é importante para o consumidor de seguro? Devido à seleção adversa, uma seguradora pode ter que aumentar suas taxas, tornando mais difícil obter cobertura de seguro.
Exemplos de seleção adversa em seguros
Exemplos de seleção adversa em seguro de vida incluem situações em que alguém com um emprego de alto risco, como um piloto de carro de corrida ou alguém que trabalha com explosivos, obtém uma apólice de seguro de vida sem que a seguradora saiba que sua ocupação é perigosa. Outro exemplo de seleção adversa de seguro de vida seria um fumante que não divulga o fato de que fuma em seu formulário de seguro de vida ou mente e diz que não é fumante. Um fumante paga mais pelo seguro de vida por causa do aumento do risco de morte.Em ambos os exemplos, se a seguradora soubesse do aumento do risco de perda, ela teria classificado corretamente o risco e cobrado um prêmio de seguro apropriado com base na maior probabilidade de perda.
Com o seguro de automóveis, um exemplo de seleção adversa seria se uma pessoa que vive em uma área de alta criminalidade não divulgasse essas informações ou mentisse em seu formulário de seguro sobre seu endereço. Outro exemplo de seleção adversa no seguro de automóveis é uma pessoa que não é verdadeira sobre seu registro de direção e tem multas e / ou acidentes existentes em seu registro de condução. Por omissão de informação à seguradora, o segurado recebe um prêmio de seguro menor no seguro de automóvel.
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) foi criado devido à seleção adversa. Proprietários e locatários que viviam em zonas de inundação nem sempre divulgavam essas informações à seguradora. Enquanto isso, os proprietários de casas que corriam muito pouco risco de inundações evitaram totalmente a compra de seguro contra inundações. Isso criou um mercado de seguro contra inundações instável e o governo teve que assumir o seguro contra inundações, que está disponível apenas em algumas áreas.
Impacto nas taxas de seguro
O ideal é que uma seguradora saiba a taxa apropriada a cobrar pelo seguro com base nos fatores de risco conhecidos. No entanto, quando as pessoas não são verdadeiras ou omitem informações de sua seguradora, a seguradora cobra menos pelo prêmio porque não tem conhecimento do risco. Por causa da seleção adversa, as seguradoras podem ter que aumentar as taxas de seguro para cobertura devido a esses “fatores desconhecidos” ao redigir uma apólice de seguro.
O que as seguradoras fazem para combater a seleção adversa
Para combater a seleção adversa, as seguradoras precisam de meios para identificar os grupos com maior risco de perda. Uma maneira de fazer isso é o questionário de seguro. Você deve estar se perguntando por que a seguradora lhe faz tantas perguntas antes de comprar uma apólice de seguro. É aqui que a seguradora lhe faz tantas perguntas – ela está tentando classificar adequadamente o risco e determinar a taxa de seguro apropriada para a exposição a perdas. A seguradora usa as informações fornecidas em sua solicitação de seguro para ajudar a subscrever a apólice.
Se uma seguradora determinar que você forneceu intencionalmente informações falsas ou imprecisas em sua inscrição de seguro, ela pode cancelar sua apólice ou aumentar seu prêmio de seguro. No seguro saúde, os requerentes podem ser submetidos a um exame físico para que a seguradora possa identificar indivíduos de “alto risco” e cobrar o prêmio de seguro apropriado.
Por que é importante para o consumidor de seguros
Por causa da seleção adversa, as seguradoras às vezes são forçadas a aumentar as taxas de seguro para cobrir esses “riscos desconhecidos”. É importante ser sincero em todas as perguntas feitas a você pela seguradora ao adquirir uma apólice. A seguradora usa essas informações para classificar o risco com precisão e atribuir a cobertura e o prêmio da apólice adequados. Se você não for sincero em suas divulgações à seguradora, isso é chamado de deturpação e pode levar ao cancelamento de sua apólice ou a um aumento no prêmio do seguro.De forma desonesta em uma solicitação de seguro também pode significar que a seguradora não precisa pagar sua indenização por causa da doutrina de “extrema boa fé”, que diz que o solicitante do seguro deve responder a todas as perguntas de forma verdadeira e completa.