O que é um empréstimo de carro de cabeça para baixo?

Um empréstimo de carro de cabeça para baixo é aquele cujo saldo do empréstimo excede o valor do carro.

Entenda como você pode acabar de cabeça para baixo no empréstimo de seu carro, o impacto ao negociar com seu carro e como evitar esse cenário.

O que é um empréstimo de carro de cabeça para baixo?

Se você tem um empréstimo de carro de cabeça para baixo, deve mais dinheiro no empréstimo do que o valor do seu carro. Se você vender seu carro em tal cenário, o produto não cobrirá o saldo do empréstimo, deixando um déficit conhecido como “patrimônio líquido negativo”.

Ficar de cabeça para baixo ou “submerso” em um empréstimo de carro pode colocá-lo em um aperto financeiro ao negociar seu veículo para comprar outro carro, pois você precisará pagar o patrimônio líquido negativo para evitar que ele entre no novo empréstimo de carro.

Como funciona um empréstimo de carro de cabeça para baixo

Ao contrário de um investimento, seu novo carro é um ativo que se deprecia; leva você aonde você precisa ir, mas sofre um desgaste irreparável no processo. Na verdade, um veículo novo perde 20% de seu valor no primeiro ano de propriedade e 60% de seu valor em cinco anos.  Junte a rápida depreciação de um carro com um alto valor do empréstimo original em relação ao valor do carro, e você pode facilmente ficar de cabeça para baixo em seu empréstimo de carro.

Por exemplo, suponha que você obtenha um empréstimo para comprar um automóvel para financiar um carro novo com um preço de $ 30.000. Depois de um ano, seu carro vale apenas $ 24.000; depois de cinco anos, valerá apenas $ 12.000. Agora, digamos que você pagou de volta $ 16.000 dos $ 30.000 emprestados após cinco anos. Você ainda deveria $ 14.000, o que significa que estaria de cabeça para baixo em seu empréstimo, com $ 2.000 em patrimônio líquido negativo. Se você quiser trocar o carro, ainda terá que pagar aqueles $ 2.000 por meio de um método ou de outro.

Além disso, se você estiver em um acidente e seu veículo for destruído, sua seguradora pode declarar o veículo como perda total e pagar a você seu “valor contábil” ou valor justo de mercado.  Como você deveria mais dinheiro pelo carro empréstimo do que seu valor, você ficaria preso pagando um empréstimo por um veículo que não existe mais.

Como trocar um carro com um empréstimo de cabeça para baixo

Se você está farto de um carro que está de cabeça para baixo e quer trocá-lo por outro, você tem três opções:

• Atrase a troca : adie a troca até que tenha pago o suficiente do seu empréstimo para atingir uma posição de patrimônio líquido positivo (você deve menos do que o carro vale). Esta opção permite-lhe contrair um novo empréstimo que corresponda ao preço real do automóvel, mantendo os custos do empréstimo baixos e evitando um empréstimo automóvel invertido.
• Transfira o saldo do empréstimo antigo para o novo : seus pagamentos mensais, custos de juros e custos totais do novo empréstimo seriam maiores com o patrimônio líquido negativo contabilizado do que se você pagasse o saldo primeiro. Seu novo empréstimo também ultrapassaria o preço do seu carro novo desde o início de sua posse, aumentando a probabilidade de você ficar de cabeça para baixo no empréstimo de carro novo. E se o novo empréstimo não cobrir o saldo total do antigo, você pode ter que pagar dois pagamentos mensais do carro em dois empréstimos diferentes.
• Encontre um revendedor que esteja disposto a pagar o saldo : os revendedores de automóveis podem oferecer esse tipo de negócio para obter seu negócio, mas se você aceitar, obtenha o compromisso do revendedor no contrato de excluir o patrimônio líquido negativo do novo acordo de financiamento. Caso contrário, negociantes desonestos podem oferecer para pagar o saldo de um empréstimo de carro de cabeça para baixo, mas depois incluí-lo no novo empréstimo ou subtraí-lo de sua entrada.

Como evitar um empréstimo de carro de cabeça para baixo

Felizmente, ficar debaixo d’água com um empréstimo de carro é fácil de prevenir se você adotar estes princípios gerais: 

• Faça um adiantamento substancial : a melhor maneira de manter uma posição de patrimônio líquido positivo em seu empréstimo para automóveis é fazer um adiantamento substancial de pelo menos 20% em qualquer veículo que você comprar.  Isso manterá o valor do empréstimo (e, consequentemente, seu pagamento mensal e custos totais do empréstimo) baixos para que você possa pagar o empréstimo mais rapidamente. Para um veículo de $ 30.000, planeje gastar pelo menos $ 6.000 para ficar acima da água.
• Escolha um prazo de empréstimo mais curto : quanto mais rápido você pagar o empréstimo do seu carro, menos provável será que você mergulhe em um empréstimo de carro. Quanto mais você prolongar o empréstimo de um carro, maior será a desvalorização potencial e o déficit entre o que você deve e o valor do seu carro. Em geral, escolha o período de reembolso mais rápido possível. Um empréstimo de 36 meses é preferível a um empréstimo de 60 meses, que é preferível a um empréstimo de 84 meses.  Embora um pagamento mensal mais alto possa parecer um fardo, vale a pena ficar tranquilo se você puder pagá-lo.
• Compre dentro de suas possibilidades : a melhor maneira de evitar um empréstimo de carro de cabeça para baixo é definir um orçamento para seu carro e cumpri-lo ao comprar. Uma boa regra prática é o princípio 20/4/10. Coloque 20% abaixo, escolha um prazo de empréstimo de quatro anos e certifique-se de que os custos mensais do veículo (incluindo pagamentos de empréstimo, seguro e manutenção) representem não mais do que 10% de sua renda mensal bruta. Por exemplo, se você ganha $ 50.000 por ano, reserva um pagamento inicial de $ 10.000 e está disposto a concordar com um empréstimo de 48 meses, pode comprar um carro razoavelmente com custos mensais totais de até $ 417.
• Tente vender seu carro por um valor superior ao de mercado : embora a forma mais simples de evitar um empréstimo de cabeça para baixo seja manter o saldo do empréstimo baixo, você também pode tentar vender seu veículo por meio de uma venda privada a um comprador disposto a pagar mais do que o valor de mercado, de preferência ao preço de atacado. Entre em contato com o seu credor para obter o empréstimo do carro antes da venda para obter a aprovação.