Um empréstimo pessoal é um montante fixo de dinheiro emprestado de uma instituição financeira que pode ser usado para quase todos os fins.
Saiba mais sobre empréstimos pessoais e como eles funcionam.
O que é um empréstimo pessoal?
Um empréstimo pessoal é aquele para o qual você se qualifica com base em seu histórico de crédito e receita. Os empréstimos pessoais às vezes são chamados de empréstimos de assinatura ou empréstimos não garantidos porque normalmente não há garantia necessária para garantir um empréstimo pessoal.
A garantia é um ativo que pode ser apreendido e vendido para reembolsar o empréstimo. Os empréstimos à habitação são garantidos pela casa a ser financiada. Na maioria dos casos, os credores aprovam os empréstimos pessoais avaliando sua capacidade de crédito.
Os empréstimos pessoais são relativamente fáceis de solicitar e se qualificar quando comparados aos empréstimos para habitação e automóveis. Isso os torna úteis para tudo, desde pequenas reformas domésticas até compras caras. Você pode usar o dinheiro para quase qualquer coisa, mas é aconselhável pedir emprestado apenas o quanto você precisa – e apenas para coisas que melhorem suas finanças ou tenham um impacto significativo em sua vida.
- Nomes alternativos : empréstimos com assinatura, empréstimos sem garantia
Como funcionam os empréstimos pessoais
Quando você obtém um empréstimo pessoal, normalmente recebe seu dinheiro de uma só vez e o paga com pagamentos mensais fixos ao longo do tempo. No entanto, os detalhes podem variar de credor para credor e existem alguns fatores a serem levados em consideração.
Taxa de juros
Sua taxa de juros depende do seu crédito e pode ser inferior às taxas de cartão de crédito. Com um crédito excelente, você pode conseguir um empréstimo de apenas um dígito.
Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros fixas. Sua taxa de juros não muda, então você faz o mesmo pagamento mensal durante a vida do seu empréstimo.
Eles também podem ter taxas variáveis, mas essa opção é menos popular. Com uma taxa que pode mudar, você pode acabar pagando mais ou menos juros, dependendo se as taxas de juros estão subindo ou caindo.
Se você tiver um histórico de crédito limitado ou crédito ruim, poderá pagar taxas semelhantes às taxas de cartão de crédito. Você também pode precisar de um co-signatário com capacidade de crédito para o empréstimo.
Tempo de Reembolso
Normalmente, você paga empréstimos pessoais em um a cinco anos, mas há outros termos disponíveis. Em comparação com os cartões de crédito, os empréstimos pessoais podem reduzir o valor que você gasta com juros e fornecer uma data de pagamento definitiva. Com muitos empréstimos pessoais, não há penalidade de pré-pagamento, portanto, você pode pagar o empréstimo antecipadamente e economizar juros.
Taxas de originação
Alguns credores cobram taxas de originação para empréstimos pessoais, enquanto outros incorporam todos os custos à taxa de juros. Quando você paga taxas de originação, o credor assume uma cobrança inicial com base no valor do empréstimo. As taxas de originação geralmente variam de 1% a 8% do valor do empréstimo e podem depender de sua pontuação de crédito.
Na maioria dos casos, você paga taxas com os recursos do empréstimo, portanto, recebe menos do que o valor total do empréstimo. Certifique-se de pedir um pouco mais do que o necessário para cobrir a taxa.
Como obter aprovação para um empréstimo pessoal
Os credores avaliam os pedidos de empréstimo com base na qualidade de crédito. Aqui estão os fatores que eles geralmente consideram.
Histórico de crédito
Os credores costumam verificar seu crédito ou obter uma pontuação de crédito para descobrir como você lidou com o crédito no passado. Seus relatórios de crédito contêm detalhes sobre empréstimos anteriores, pagamentos em atraso e registros públicos que os credores podem querer saber.
Os credores também podem usar ferramentas alternativas de pontuação de crédito. Por exemplo, eles podem examinar seu histórico de aluguéis dentro do prazo e pagamentos de serviços públicos para prever como você pagará um empréstimo.
Renda
Os credores precisam verificar se você tem renda suficiente para pagar o empréstimo. Eles podem pedir detalhes sobre seu emprego e renda. Eles também podem examinar sua dívida atual para se certificar de que adicionar um pagamento de empréstimo não consumirá muito de sua renda mensal.
Tipos de empréstimos pessoais
Se decidir tentar um empréstimo pessoal, você pode pedir emprestado de várias fontes.
Empréstimos pessoais padrão
Os bancos e cooperativas de crédito têm uma longa história de oferta de empréstimos pessoais. Muitas vezes você pode aplicar pessoalmente ou online e receber fundos em sua conta corrente rapidamente.
Credores Online
Sites ponto a ponto (P2P) e outros credores online oferecem empréstimos de investidores e instituições financeiras. Esses serviços são os mais propensos a usar modelos alternativos de pontuação de crédito e o processo de inscrição costuma ser fácil.
Credores especializados
Alguns credores trabalham diretamente com os prestadores de serviços. Eles podem financiar tratamentos dentários, tratamentos de fertilidade ou projetos de paisagismo. O empréstimo é conveniente, mas é aconselhável pesquisar e comparar as ofertas.
Os cartões de crédito também são, tecnicamente, empréstimos pessoais. No entanto, são empréstimos rotativos que funcionam de maneira diferente do que a maioria dos credores chama de empréstimo pessoal.
Gastar um empréstimo pessoal
Você pode gastar o dinheiro de um empréstimo pessoal em quase tudo o que quiser.
Consolidando a Dívida
Se você deve dinheiro em cartões de crédito com altas taxas de juros, pode saldar essas dívidas com um empréstimo pessoal com uma taxa mais baixa. Você pode eliminar dívidas mais rapidamente porque menos de cada pagamento mensal vai para custos de juros.
Pequenas melhorias na casa
É comum usar empréstimos imobiliários para projetos de reforma porque você está reinvestindo em sua propriedade. Mas se você não precisa de uma quantia significativa, um empréstimo pessoal para reformas na casa pode ser mais barato e mais fácil de solicitar.
Compras caras
Quando você precisa comprar algo grande ou caro para o qual não tem dinheiro, um empréstimo pessoal pode resolver sua necessidade.
Investindo em você mesmo
Os empréstimos pessoais podem fornecer financiamento quando você inicia um negócio ou precisa aprender novas habilidades para sua carreira. No entanto, alguns credores limitam como você pode usar os recursos do empréstimo. Por exemplo, alguns empréstimos pessoais não permitem que você os use para pagar despesas de ensino superior.
Emergências
Idealmente, você tem economias de emergência disponíveis para as surpresas da vida. Mas às vezes não há opções além de pedir emprestado. Se você estiver enfrentando despesas médicas excessivas ou outra emergência, um empréstimo pessoal pode fazer sentido.
Principais vantagens
- Um empréstimo pessoal é um montante fixo de dinheiro emprestado de uma instituição financeira que pode ser usado para quase todos os fins.
- Você normalmente se qualifica com base em seu histórico de crédito e receita. Esses empréstimos também não exigem garantias na maioria dos casos.
- Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros fixas, prazos de reembolso relativamente curtos e taxas de originação.
- Você pode obter empréstimos pessoais por meio de bancos, cooperativas de crédito, credores online e credores especializados.
- Você pode gastar um empréstimo pessoal como achar melhor na maioria dos casos, mas alguns credores não permitem que os empréstimos pessoais sejam usados para despesas de ensino superior.