O que é um empréstimo do Payday?
Um empréstimo do dia de pagamento é um tipo de empréstimo de curto prazo em que um credor concede crédito com juros altos com base na renda e no perfil de crédito do tomador. O principal de um empréstimo do payday é normalmente uma parte do próximo contracheque do mutuário. Esses empréstimos cobram altas taxas de juros para crédito imediato de curto prazo. Esses empréstimos também são chamados de empréstimos de adiantamento de dinheiro ou empréstimos de adiantamento de cheque.
Principais vantagens
- Os empréstimos salariais são de curto prazo, geralmente com juros muito altos, disponíveis para os consumidores.
- Os empréstimos do dia de pagamento são normalmente baseados em quanto o mutuário ganha; o mutuário geralmente deve fornecer um contracheque ao solicitar o empréstimo.
- Várias leis foram postas em prática ao longo dos anos para regular as altas taxas e taxas de juros.
Noções básicas sobre empréstimos salariais
Os empréstimos consignados cobram dos tomadores de empréstimos altos níveis de juros e não exigem nenhuma garantia, o que os torna uma espécie de empréstimo pessoal não garantido. Esses empréstimos podem ser considerados empréstimos predatórios, pois têm uma reputação de juros extremamente altos e provisões ocultas que cobram taxas adicionais dos mutuários. Se você está considerando um empréstimo do payday, pode primeiro dar uma olhada em alternativas mais seguras de empréstimo pessoal.
Obtenção de um empréstimo salarial
Os provedores de empréstimos consignados são normalmente pequenos comerciantes de crédito com localizações físicas que permitem solicitações e aprovação de crédito no local. Alguns serviços de empréstimo do payday também podem estar disponíveis por meio de credores online.
Para preencher um pedido de empréstimo do dia de pagamento, o mutuário deve fornecer contracheques de seu empregador mostrando seus níveis atuais de renda. Os credores do payday costumam basear o principal do empréstimo em uma porcentagem da renda de curto prazo prevista do mutuário. Muitos também usam o salário do mutuário como garantia. Outros fatores que influenciam os termos do empréstimo incluem a pontuação de crédito e o histórico de crédito do mutuário, que é obtido por meio de uma tentativa de crédito forte no momento da solicitação.
Nos Estados Unidos, a partir de 2020, 12 estados e o Distrito de Columbia proibiram os empréstimos salariais. Os 12 estados são Arkansas, Arizona, Connecticut, Geórgia, Maryland, Massachusetts, Nova Jersey, Nova York, Pensilvânia, Carolina do Norte, Vermont e West Virginia.
Juros de empréstimos salariais
Os credores do dia de pagamento cobram dos mutuários níveis extremamente elevados de juros que podem chegar a 500% no rendimento percentual anual (APR). A maioria dos estados possui leis de usura que limitam a cobrança de juros a menos de aproximadamente 35%; no entanto, os credores do dia de pagamento estão sujeitos a isenções que permitem seus juros elevados. Como esses empréstimos se qualificam para muitas brechas de empréstimos estaduais, os mutuários devem ficar atentos. Os regulamentos sobre esses empréstimos são regidos pelos estados individuais, com alguns estados proibindo empréstimos do dia de pagamento de qualquer tipo.
Na Califórnia, por exemplo, um credor do dia de pagamento pode cobrar uma APR de 14 dias de 459% por um empréstimo de $ 100. Os encargos financeiros sobre esses empréstimos também são um fator significativo para os mutuários, pois as taxas podem variar até aproximadamente US $ 18 por US $ 100 do empréstimo.
Embora o Truth in Lending Act federal exija que os credores do dia de pagamento divulguem seus encargos financeiros, muitos mutuários ignoram os custos. A maioria dos empréstimos é de 30 dias ou menos e ajuda os mutuários a cumprir as obrigações de curto prazo. Os valores dos empréstimos são geralmente de $ 100 a $ 1.500.
Normalmente, esses empréstimos podem ser prorrogados por encargos financeiros adicionais e muitos mutuários acabam sendo clientes recorrentes. Uma série de processos judiciais foram movidos contra esses credores, uma vez que as leis de empréstimos após a crise financeira de 2008 foram promulgadas para criar um mercado de empréstimos mais transparente e justo para os consumidores.
Se você está pensando em fazer um empréstimo do payday, uma calculadora de empréstimo pessoal pode ser uma ferramenta vital para determinar que tipo de taxa de juros você pode pagar.
Esforços para regular empréstimos salariais
Os esforços recentes para regular os credores do dia de pagamento começaram sob a administração Obama em 2016, quando o CFPB, sob o diretor Richard Cordray, aprovou regras para proteger os consumidores do que Cordray chamou de “armadilhas da dívida”.
As regras incluíam uma cláusula de subscrição obrigatória exigindo que os credores avaliassem a capacidade do tomador de pagar um empréstimo e ainda arcar com as despesas do dia-a-dia antes que o empréstimo seja feito. As regras também exigem que os credores forneçam um aviso por escrito antes de tentar cobrar da conta bancária do mutuário e ainda exigem que, após duas tentativas malsucedidas de débito em uma conta, o credor não possa tentar novamente sem a permissão do mutuário. Essas regras foram definidas para entrar em vigor em 2019.
Em fevereiro de 2019, o CFPB, sob a administração de Trump, emitiu propostas de regras para revogar a cláusula de subscrição obrigatória e atrasar a implementação das regras de 2017. Em junho de 2019, o CFPB emitiu uma regra final adiando a data de conformidade de agosto de 2019 e em 7 de julho , 2020, emitiu uma regra final revogando a cláusula de subscrição obrigatória, mas deixando em vigor a exigência que limita as repetidas tentativas dos credores do dia de pagamento de cobrar da conta bancária do tomador.