Ao adquirir uma apólice de seguro de vida, você pode ser questionado se deseja incluir um ou mais passageiros. Os participantes do seguro de vida são complementos que podem ser usados para expandir a cobertura da sua apólice. Um piloto de segurabilidade garantida, também conhecido como piloto de opção de compra garantida, permite que você aumente o benefício por morte de sua apólice sem estar sujeito a um segundo exame médico. Adicionar esse tipo de passageiro pode fazer sentido se você achar que suas necessidades de seguro de vida podem mudar no futuro, embora também possa significar pagar prêmios mais elevados.
Principais vantagens
- Um piloto de seguro garantido permite que você aumente a cobertura de sua apólice de seguro de vida sem fazer outro exame médico.
- É também conhecido como piloto de opção de compra garantida.
- Normalmente, você pagará prêmios mais elevados por uma apólice com esse tipo de passageiro.
O que é um piloto de segurabilidade garantida?
As apólices de seguro de vida padrão são projetadas para pagar um benefício específico por morte a um ou mais indivíduos que você nomeia como beneficiários. Os usuários de seguros de vida permitem que você aprimore ou expanda a cobertura de sua apólice de seguro.
Esses complementos podem abranger uma série de cenários, incluindo:
Os passageiros do benefício acelerado por morte devem pagar por cuidados de fim de vida antes de você falecer
Operadores de seguro de cuidados de longo prazo para ajudar a pagar as despesas do lar de idosos- Pilotos de renda por deficiência, que podem ser usados para substituir a renda perdida se você ficar totalmente incapacitado
- Pilotos de crianças devem estender a cobertura de seguro de vida para filhos menores
Os pilotos de segurabilidade garantida ou opção de compra garantida permitem que você aumente o valor do benefício por morte de sua apólice de seguro de vida em uma data futura, sem se submeter a um exame médico.
Quando você compra um seguro de vida pela primeira vez, a seguradora geralmente exige um exame médico. Este exame geralmente envolve amostras de sangue e urina, uma medição do índice de massa corporal e uma verificação de sua pressão arterial. Os resultados do exame, junto com suas respostas a um questionário médico e de estilo de vida, são usados para determinar sua classe de taxa de seguro de vida. Essa classe de taxa influencia quanto você paga pelo seguro de vida. Quanto melhor for sua saúde geral, menores serão os prêmios.
Um piloto de seguro garantido permite que você evite exames médicos adicionais. Se você fosse comprar uma apólice de seguro de vida totalmente nova, por outro lado, isso poderia gerar taxas de prêmio mais altas se você for significativamente mais velho ou se seu estado de saúde mudou desde que você obteve a cobertura.
A segurabilidade garantida não deve ser confundida com o seguro de vida com emissão garantida. É um tipo de apólice de seguro de vida que não requer exame médico, mas vem com um período de espera antes de pagar o benefício por morte.
Como funciona um piloto de seguro garantido
Os passageiros de segurabilidade garantida podem ser associados a apólices de seguro de vida ou permanente, embora possam ser menos benéficos com uma apólice de seguro de vida. Isso ocorre porque o seguro de vida é projetado para cobri-lo apenas por um determinado período de tempo. Se você deseja ter cobertura apenas dos 35 aos 55 anos para pagar sua hipoteca ou outras dívidas, por exemplo, talvez não precise pensar em obter mais cobertura de longo prazo.
Com o seguro de vida permanente, sua cobertura permanece válida por toda a vida, contanto que você continue pagando os prêmios, o que pode tornar desejável aumentar o seu benefício por morte à medida que envelhece.
As seguradoras podem estabelecer seus próprios termos sobre como a segurabilidade garantida funciona em conjunto com uma apólice de seguro de vida. Mas, geralmente, você tem permissão para comprar seguro de vida adicional no que é conhecido como uma data de opção. Essas datas de opção podem ser datas específicas no calendário ou podem estar ligadas a eventos da vida, como casamento ou nascimento de um filho. Pode haver uma janela definida antes ou depois de uma data de opção quando você tem permissão para aumentar sua cobertura.
Quando as datas das opções são predeterminadas, elas podem cair na data de aniversário da compra da apólice e ser distribuídas por períodos de três ou cinco anos. Isso significa que você poderá planejar com antecedência se quiser exercer a opção de comprar mais seguros.
O custo de adicionar um passageiro de segurabilidade garantida à sua apólice também varia de uma seguradora para outra, embora não possa exceder alguns dólares extras a cada mês.
Importante
Alguns passageiros de seguro garantido têm limites de idade, após os quais você não pode mais aumentar o benefício por morte de sua apólice.
Quem precisa de um piloto de segurabilidade garantida?
Se você deve adicionar um piloto com opção de compra garantida à sua apólice de seguro de vida, pode depender do tipo de cobertura, sua idade, sua situação de vida e sua saúde geral.
Por exemplo, se você é jovem e saudável, sem planos de se casar ou ter filhos, uma apólice de seguro de vida pode atender melhor às suas necessidades do que uma permanente. Você pode manter uma apólice em vigor para saldar quaisquer dívidas que possa deixar para trás e cobrir despesas com funeral e sepultamento. Nesse cenário, assumir o custo adicional da segurabilidade garantida pode não fazer sentido.
Ou, se você tiver dependentes, poderá adquirir uma apólice de prazo grande o suficiente para cobrir suas necessidades nas próximas décadas. O seguro permanente é significativamente mais barato do que o seguro de vida ou outro seguro permanente.
Por outro lado, você pode querer considerar um piloto de opção de compra garantida se:
- Você está interessado em manter cobertura de seguro permanente para a vida
- Você tem uma ou mais condições médicas que podem piorar com a idade
- O histórico médico de sua família o torna predisposto a desenvolver doenças graves ou condições crônicas de saúde
- Você é o principal provedor de sua família e deseja garantir que qualquer benefício por morte que deixar para trás seja suficiente para as necessidades deles
- Você tem um filho com uma condição crônica de saúde para o qual gostaria de adquirir uma apólice de seguro permanente para
Pode ser útil conversar com um agente de seguros sobre os pontos mais delicados da segurabilidade garantida, para que você entenda completamente quanto pode custar, quanto você pode aumentar sua cobertura e se há alguma limitação em seu uso. Por exemplo, sua seguradora só pode permitir que você aumente o benefício por morte de sua apólice até certa idade. Depois de atingir o limite de idade, você não conseguirá mais seguro sem adquirir uma nova apólice.
The Bottom Line
Um piloto de seguro garantido pode ser usado para aumentar sua cobertura de seguro de vida sem a necessidade de um segundo exame médico. No entanto, isso aumentará o custo de sua apólice e pode não ser necessário se você já tiver um seguro suficiente.