As classificações de crédito bancário são estimativas da probabilidade de um banco entrar em default ou sair do mercado. Essas notas são atribuídas por agências como a Moody’s Investors Services. Os consumidores devem evitar bancos com classificações de “lixo”.
Saiba mais sobre como funcionam as classificações de crédito bancário e o que podem impactar.
O que é um rating de crédito bancário?
Como consumidor, sua classificação de crédito pessoal pode afetar a taxa de juros que recebe em empréstimos, independentemente de você conseguir ou não um emprego, e se você pode se qualificar para comprar uma casa. Da mesma forma, os bancos têm classificações de crédito com base em uma estimativa da probabilidade de o banco entrar em default em suas dívidas e fechar as portas.
As classificações de crédito bancário fornecem:
- Um vocabulário comum para consumidores, investidores, agências governamentais e instituições financeiras usarem
- Visão de terceiros sobre a confiabilidade e o nível de risco das instituições financeiras
Agências como Fitch Ratings, Moody’s Investors Service e Standard & Poor’s emitem classificações de crédito para bancos (junto com outras instituições financeiras e investimentos). Essas classificações são normalmente dadas em letras, com uma classificação AA ou AAA sendo melhor do que uma classificação BB ou BBB e assim por diante.
Uma classificação AAA ou AA não garante que um banco não ficará inadimplente, apenas significa que essas agências não consideram uma inadimplência provável.
Há outra classificação denominada classificação de não investimento – também conhecida como classificação de “lixo” – que vai para bancos com problemas.
Como funciona um rating de crédito bancário
As três empresas globais de classificação de crédito (Moody’s, Fitch Ratings e S&P Global Ratings) classificam bancos e outras instituições financeiras de acordo com sua qualidade, confiabilidade e risco de inadimplência. As escalas que usam são ligeiramente diferentes, mas geralmente equivalentes.
| Avaliações por agência | |||
|---|---|---|---|
| Moody’s | Fitch | S&P | Significado |
| Aaa | AAA | AAA | Maior qualidade, menor risco |
| Aa | AA | AA | Alta qualidade, baixo risco |
| UMA | UMA | UMA | Qualidade média superior, risco baixo |
| Baa | BBB | BBB | Qualidade média, risco moderado |
| BA | BB | BB | Qualidade especulativa, risco substancial |
| B | B | B | Qualidade especulativa, alto risco |
| Caa | CCC | CCC | Má qualidade, risco muito alto |
| Ca | CC | CC | Em inadimplência ou quase inadimplente, possibilidade de recuperação |
| C | C | Na inadimplência, baixa chance de recuperação, ainda pode estar pagando obrigações | |
| C | D | D | Deixou de cumprir suas obrigações, provavelmente continuará a fazê-lo |
A Fitch Ratings também inclui uma designação “RD”, significando inadimplência restrita, entre C e D. Isso indica que a instituição entrou em default em algumas obrigações financeiras, mas não entrou em falência ou deixou de operar.
Essas classificações podem receber modificadores para mostrar graus mais elevados de nuance entre elas. Os ratings da Moody’s podem adicionar 1, 2 ou 3 ao rating da letra. Standard & Poor pode adicionar + ou -. Por exemplo, um AA + é igual a um Aa1 e está na extremidade superior da categoria AA ou Aa. Um AA- é igual a um Aa3 e está na extremidade inferior da categoria AA ou Aa.
As classificações de crédito não são fornecidas uma vez; são reavaliados e reatribuídos, por vezes em níveis muito diferentes, dependendo da situação financeira atual e do nível de risco da instituição financeira.
As classificações de crédito podem impactar os clientes de maneiras diferentes, dependendo do tipo de negócio que fazem com o banco. Por exemplo, se a qualidade de crédito de um banco entrar em território de lixo ou mesmo cair por um tempo, é possível que as pessoas que possuem grandes empréstimos em aberto possam ser afetadas. Isso inclui linhas de crédito comerciais e empréstimos para aquisição de habitação.
Isso ocorre porque, quando um banco está com problemas, ele precisa melhorar sua liquidez, preservando o capital e, portanto, pode ter que puxar suas linhas de crédito, de modo que você pode perder o poder de empréstimo. Às vezes, bancos com problemas também começam a fechar agências e demitir funcionários.
Isso não afetará a segurança de seus depósitos, mas poderá resultar em problemas em seu relacionamento com o banco se ele fechar a agência local.
Os bancos com classificações de alto nível, no entanto, não são apenas mais confiáveis para os clientes. Eles são mais confiáveis por agências governamentais, empresas locais e corporações internacionais.
As classificações de crédito bancário não refletem a probabilidade de fraude bancária. Seu banco ainda pode estar vulnerável a uma violação de segurança, mesmo se tiver uma classificação de crédito forte, dependendo das medidas de segurança em vigor para contas e informações de clientes.
Quanto os consumidores devem se preocupar com as classificações de crédito bancário?
As classificações de crédito bancário são uma ferramenta que os consumidores e investidores podem usar para julgar as instituições financeiras, mas não são medidas absolutas da confiabilidade de uma instituição financeira.
Mudanças econômicas imprevisíveis ou práticas de negócios inadequadas podem fazer com que até mesmo um banco com classificação elevada entre em default, e uma classificação mais baixa não garante que um banco enfrentará dificuldades financeiras.
A única classificação de banco a que os consumidores devem sempre prestar atenção é a classificação de lixo. Normalmente, isso significa que um banco está em grande dificuldade e provavelmente você estará mais seguro trabalhando com outra instituição financeira.
Caso contrário, se o seu banco for segurado pelo FDIC, você provavelmente não precisará se preocupar com a classificação de crédito. O FDIC, ou Federal Deposit Insurance Corporation, garante cada conta de depósito bancário até $ 250.000 por depositante, por conta.
Há seguro semelhante para contas em cooperativas de crédito chamadas de NCUSIF, ou Fundo Nacional de Seguro de Ações para Cooperativas de Crédito. Se você tiver mais de $ 250.000 em depósito, a maneira mais fácil de se proteger é dividindo o dinheiro entre diferentes instituições para ficar abaixo do limite de $ 250.000.
Contanto que o seu dinheiro seja segurado pelo FDIC, se o seu banco quebrar, você estará protegido. A maioria dos consumidores tem contas 100% garantidas pelo seguro FDIC e, portanto, não precisa se preocupar muito com as classificações de crédito bancário, se é que precisa se preocupar.
Principais vantagens
- As classificações de crédito bancário são estimativas da probabilidade de um banco entrar em default ou sair do mercado.
- Essas notas são atribuídas pela Moody’s Investors Services, Fitch Ratings e S&P Global Ratings, três agências terceirizadas.
- Contanto que suas contas sejam seguradas pelo FDIC, você provavelmente não corre risco, mesmo que seu banco tenha um risco de crédito mais baixo.
- No entanto, os consumidores devem evitar bancos com classificações de “lixo”.