As cooperativas de crédito são instituições financeiras de propriedade de seus membros e operadas como sem fins lucrativos. Inicialmente criadas para atender e apoiar pessoas que compartilham um vínculo comum (como local de trabalho ou residência), muitas cooperativas de crédito oferecem muitas maneiras de se associar e aproveitar os benefícios da associação.
Vamos explorar o que são cooperativas de crédito, os serviços que prestam e como funcionam as cooperativas de crédito, bem como os tipos de cooperativas de crédito, requisitos de associação e como elas se comparam a outras instituições financeiras, como bancos comunitários.
Definição e Exemplo de Cooperativas de Crédito
Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira sem fins lucrativos de propriedade conjunta de seus membros. Os membros de uma cooperativa de crédito elegem uma diretoria voluntária para ajudar a administrar a cooperativa de crédito. Os lucros são “devolvidos” aos membros das cooperativas de crédito em produtos e termos financeiros vantajosos, enquanto os acionistas se beneficiam dos lucros dos bancos.Algumas cooperativas de crédito retornam lucros como dividendos anuais.
Um banco membro de uma cooperativa de crédito pode se beneficiar de taxas de juros abaixo da média em empréstimos ou cartões de crédito ou taxas de juros acima da média sobre qualquer dinheiro que economize com a cooperativa de crédito.
Muitas cooperativas de crédito foram originalmente estabelecidas por e para um grupo específico de indivíduos. Por exemplo, o Navy Federal Credit Union foi originalmente para membros do serviço da Marinha. Hoje, a cooperativa de crédito acolhe todas as forças armadas atuais e aposentadas (incluindo a Guarda Nacional e a Força Espacial), seus familiares e familiares, funcionários civis do Departamento de Defesa, contratados e reservistas, entre outros.
A National Credit Union Association (NCUA), criada em 1970, regulamenta as cooperativas de crédito. O governo dos EUA apoia contas de membros de cooperativas de crédito com seguro federal de até US$ 250.000 por conta, semelhante à forma como a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) apoia depósitos bancários de até US$ 250.000.
Como funcionam as cooperativas de crédito
Quaisquer lucros que a cooperativa de crédito receba como resultado de empréstimos, empréstimos ou atuação como depositário são devolvidos aos membros, geralmente na forma de taxas de juros mais baixas em cartões de crédito, empréstimos para habitação, empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Isso é combinado com taxas de juros mais altas em CDs, contas do mercado monetário e, potencialmente, outras contas de poupança.
As cooperativas de crédito não estão imunes aos ventos financeiros. As cooperativas de crédito geralmente ofereciam taxas de juros ligeiramente mais altas para contas de poupança regulares no passado. No final de 2021, no entanto, as taxas médias nacionais das cooperativas de crédito para contas de poupança estão no mesmo nível das taxas médias nacionais dos bancos devido ao ambiente geral de baixas taxas de juros.
Para se tornar um membro de uma cooperativa de crédito, um indivíduo abre uma “conta de ações” (como uma conta poupança) com uma pequena quantia em dólar. Isso representa sua “parte” ou investimento na instituição financeira cooperativa e é reembolsável se você encerrar sua conta.
Normalmente, você pode abrir uma conta em uma cooperativa de crédito e realizar suas operações bancárias como faria em qualquer outra instituição financeira. Essas contas podem ter nomes diferentes:
| Banco | Cooperativa de crédito |
| Cliente ou titular da conta | Membro |
| Conta poupança | Compartilhar conta |
| Conta corrente e poupança | Compartilhar conta de rascunho |
| Comprovante de depósito | Certificado de prazo de compartilhamento ou certificado de ações |
Acessando contas
Muitas cooperativas de crédito oferecem locais físicos limitados para serviços bancários e caixas eletrônicos limitados para saque de dinheiro, geralmente localizados em áreas geográficas específicas. Uma das maiores cooperativas de crédito, a Navy Federal Credit Union, oferece 350 agências.Um dos maiores bancos dos EUA, o JP Morgan & Chase, oferece 4.700 agências.
Para oferecer acesso aos associados, pouco menos de 1.900 cooperativas de crédito fazem parte da rede de Agências Compartilhadas CO-OP. Se um membro de uma cooperativa de crédito precisar depositar um cheque durante a viagem, ele pode visitar o local de uma cooperativa de crédito parceira ou usar seus caixas eletrônicos sem pagar uma taxa. A rede CO-OP Shared ATM oferece mais de 30.000 ATMs sem sobretaxa nos EUA e em 10 países.
No entanto, pode haver algumas limitações – por exemplo, você pode estar limitado a US$ 500 por dia em saques na agência compartilhada, os fundos podem não estar disponíveis imediatamente ou podem haver taxas associadas a vários serviços.
Algumas cooperativas de crédito podem reembolsar ou rebater taxas incorridas pelo uso de caixas eletrônicos fora da rede para saques em dinheiro para determinados tipos de conta.
Serviços de cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos serviços encontrados nos bancos, incluindo:
- Contas de poupança, cheques e certificados de depósito
- Contas de poupança de alto rendimento
- Online, ATM e mobile banking
- Pagamentos móveis, online e de pessoa para pessoa
- Cartões de crédito
- Serviços de investimento, incluindo IRAs, outras contas de aposentadoria e fundos vivos
- Empréstimos ao consumidor para carros, barcos, RVs
- Empréstimos para estudantes
- Empréstimos para pequenas empresas
- Hipotecas, empréstimos imobiliários e linhas de crédito home equity (HELOC)
- Transferências bancárias, cheques administrativos e depósitos ACH
- Cofres de segurança
- Serviços de seguros pessoais
Os serviços e produtos variam de acordo com a cooperativa de crédito, e muitos vêm com provisões; uma conta de alto rendimento, por exemplo, pode exigir um determinado gasto ou saldo de cartão de crédito. Você precisará analisar cuidadosamente as opções para garantir que a cooperativa de crédito ofereça o que você espera encontrar.
As cooperativas de crédito também podem apresentar escolhas limitadas. Por exemplo, uma cooperativa de crédito pode oferecer apenas um punhado de cartões de crédito ao consumidor em comparação com as dezenas oferecidas por um banco maior. O bônus do novo titular do cartão ou a taxa de reembolso podem ser menores do que os bônus em bancos maiores, mas a taxa de juros também pode ser menor.
Você pode não conseguir realizar alguns serviços internacionais com uma conta de cooperativa de crédito. Por exemplo, a cooperativa de crédito pode não oferecer suporte a transações com fio em moeda estrangeira, enquanto os bancos podem ser mais capazes de fazê-lo. Alguns bancos também podem fornecer dinheiro em moeda estrangeira ou trocar dinheiro estrangeiro com o qual você retorna de suas viagens – ambos mais incomuns em uma cooperativa de crédito.
Quem pode aderir a uma cooperativa de crédito?
Embora qualquer pessoa possa ingressar em um banco, uma cooperativa de crédito pode exigir que você faça parte de um determinado círculo eleitoral para se tornar um membro e abrir uma conta. Normalmente, você precisa ter algo em comum com os outros membros.
Geralmente, você pode participar com base em uma ou mais das seguintes categorias:
- Emprego : Se você trabalha para um empregador específico ou está empregado em uma profissão ou comércio específico
- Família : se você estiver relacionado a um membro de uma cooperativa de crédito existente
- Localização : Se você trabalha, frequenta a escola ou mora em uma determinada área geográfica
- Associação : se você for membro de uma escola, sindicato, organização ou outro grupo
Muitas cooperativas de crédito oferecem mais de um caminho para a associação, mas muitas vezes você terá que olhar além do nome – que geralmente indica para quem a cooperativa de crédito foi originalmente destinada, mas desde então expandiu o campo de associação. Como exemplo, oito funcionários da Delta Airlines fundaram a Delta Employees Credit Union na Geórgia em 1940.Hoje, para ingressar na Delta Community Credit Union, os membros em potencial podem se qualificar por sua localização geográfica, emprego em dezenas de empresas locais e nacionais, parentesco com um atual membro da Delta Community CU ou como membro de uma variedade de associações.
Você pode ingressar em uma cooperativa de crédito entrando primeiro em uma organização. Por exemplo, tornar-se membro do Foster Care to Success o torna elegível para ser membro da Alliant Credit Union, mesmo que você não se qualifique de outra maneira.
Quanto custam as cooperativas de crédito?
As taxas iniciais de adesão ou assinatura para a maioria das cooperativas de crédito são mínimas. A cooperativa de crédito pode solicitar que você faça uma contribuição reembolsável de alguns dólares em sua conta de ações para iniciar sua associação. Outras cooperativas de crédito podem exigir depósitos iniciais de US$ 25 ou mais, ou uma pequena doação para uma organização. Para se juntar à Lake Michigan Credit Union, por exemplo, é necessária uma doação de US $ 5 para a Fundação de Esclerose Lateral Amiotrófica se você não atender a nenhum dos requisitos geográficos ou de emprego.
As taxas nas cooperativas de crédito costumam ser muito mais baixas do que em outras instituições bancárias. Por exemplo, muitas cooperativas de crédito oferecem contas correntes básicas gratuitas que não exigem saldo mínimo e não cobram taxas mensais de manutenção.
No entanto, as taxas podem ser e muitas vezes ainda são cobradas por outros produtos ou serviços, incluindo pagamentos interrompidos, fundos insuficientes, substituição de cartão ou transferências eletrônicas. Algumas cooperativas de crédito cobram taxas mensais para determinadas contas correntes, embora possam vir com serviços adicionais.
As cooperativas de crédito podem cobrar taxas de inatividade, inatividade ou “taxas de não participação” se você não parecer estar usando suas contas, geralmente após algum tempo, como 12 ou 24 meses.
Tipos de cooperativas de crédito
Existem alguns tipos de cooperativas de crédito que atendem a populações especiais:
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- Cooperativas de Crédito de Baixa Renda : Atende uma população em que mais de 50% de seus membros se qualificam como “baixa renda”, ganhando 80% ou menos do que a renda familiar média ou renda individual para locais designados. As necessidades únicas da população podem incluir o acesso a empréstimos de pequenos dólares e empréstimos comerciais, ordens de pagamento, desconto de cheques e educação financeira.
- Minority Depository Institutions (MDIs) : Para se qualificar como MDI, mais de 50% dos membros atuais, membros atuais e elegíveis (da comunidade) ou membros atuais do conselho devem ser desses grupos minoritários reconhecidos pelo governo federal: Americano Negro, Americano Asiático, Hispano-americano, ou nativo americano.
- Agências de cooperativas de crédito na escola : Também conhecidas como cooperativas de crédito administradas por estudantes, essas agências de cooperativas de crédito permitem que os alunos abram contas de poupança e depositem dinheiro em suas contas. Os serviços das filiais variam de acordo com a escola e a cooperativa de crédito e geralmente contam com alunos ou pais voluntários treinados para realizar as tarefas.
Cooperativas de crédito versus bancos
Aqui está uma rápida olhada em cooperativas de crédito versus bancos tradicionais.
| Cooperativas de crédito | Grandes Bancos | |
| Situação Fiscal | Sem fins lucrativos | Com fins lucrativos |
| Usar | Membros unidos por um vínculo comum | Qualquer um |
| Filiais Físicas | Possivelmente limitado, a menos que a cooperativa de crédito esteja na rede CO-OP | Faixa de 1 a milhares |
| caixas eletrônicos | Local apenas, a menos que em uma rede de caixas eletrônicos | Frequentemente disponível nacionalmente |
| Nome da conta | Compartilhar conta | Conta poupança |
| Serviços e produtos | Varia por cooperativa de crédito | Geralmente consistente, embora alguns produtos ou taxas possam variar de acordo com o consumidor ou a localização do banco |
| Poupança, mercado monetário, taxas de juros de CD | Geralmente mais alto | Geralmente mais baixo |
| Taxas de juros de empréstimos e cartões de crédito | Geralmente mais baixo | Geralmente mais alto |
| Honorários | Geralmente menos | Geralmente mais |
| Seguro do fundo | Até $ 250.000 pela NCUA (National Credit Union Administration) | Até $ 250.000 pelo FDIC (Federal Deposit Insurance Corp) |
| Lucros | Devolvido aos membros por meio de dividendos, taxas vantajosas ou taxas menores/menores | Distribuído aos acionistas |
| Acesso a dinheiro estrangeiro e fios | Pode não estar tão prontamente disponível | Prontamente disponível, especialmente em bancos maiores ou internacionais |
Alternativas às Cooperativas de Crédito: Bancos Comunitários ou Bancos Online
Se você não se qualificar para ser membro de uma cooperativa de crédito ou não houver uma em sua cidade, um banco comunitário é uma alternativa possível. Um banco comunitário geralmente é de propriedade privada e local. De acordo com o US Federal Reserve, os bancos comunitários normalmente detêm menos de US$ 10 bilhões em ativos.
Os bancos comunitários geralmente também oferecem:
- Taxas mais baixas
- Melhores taxas de juros para empréstimos, cartões de crédito e contas de poupança
- Controle local e tomada de decisão
- Empréstimo para pequenas empresas locais
- Relações comunitárias, envolvimento e especialização
Bancos on-line ou contas somente on-line podem ser outra alternativa sem cobrança de taxas de manutenção de conta corrente, embora possam ter requisitos mínimos de saldo para obter juros mais altos, e podem não ter agências físicas.
Principais conclusões
- As cooperativas de crédito retornam lucros aos membros por meio de melhores taxas de juros, taxas mais baixas e dividendos.
- As cooperativas de crédito são regulamentadas pela NCUA, que garante depósitos de até US$ 250.000.
- Os serviços e produtos das cooperativas de crédito variam muito.
- Compare as opções de serviço e produtos que você provavelmente usará em uma cooperativa de crédito com base em bancos, bancos online e bancos comunitários.