O que é uma pontuação de crédito?

As pontuações FICO são baseadas no modelo de pontuação da Fair Isaac Corporation. A VantageScore Solutions é uma empresa independente que detém os direitos de propriedade intelectual da VantageScore. Este modelo de pontuação foi desenvolvido em conjunto pelas três principais agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – e elas mantêm a propriedade parcial da VantageScore Solutions.

Como funcionam as pontuações de crédito

Os modelos de pontuação da FICO e da VantageScore permitem que eles gerem pontuações de crédito individuais usando um processo automatizado. Ler todo o relatório de crédito de alguém leva um tempo significativo e os credores teriam de gastar recursos para fazer isso para cada requerente, se eles não tivessem acesso às pontuações de crédito.

Alguém que examina seu aplicativo também pode perder detalhes importantes em seu relatório de crédito ou cometer erros de julgamento quanto à gravidade de algumas informações. As pontuações de crédito fornecem uma maneira muito mais simples para os potenciais credores determinarem a qualidade de crédito.

As pontuações obtidas geralmente variam um pouco, dependendo de qual agência de crédito fornece as informações. Cada agência de relatório de crédito pode ter dados ligeiramente diferentes e não são obrigados a compartilhar a maioria das informações entre si. Isso pode resultar em uma pontuação mais alta ou mais baixa, dependendo do material de origem alimentado no modelo de pontuação. 

Tipos de pontuação de crédito

Podem existir diferentes tipos de pontuação para diversos fins de empréstimo. Por exemplo, a FICO oferece pontuações especializadas para o financiamento de um veículo, para obter uma hipoteca e para se qualificar para um cartão de crédito.

Tanto a FICO quanto a VantageScore estão constantemente refinando seus modelos, e o modelo exato usado pode afetar sua pontuação. O FICO Score 9 é a versão mais recente do modelo FICO, embora o FICO Score 8 ainda seja usado com mais frequência. A versão mais recente do VantageScore é VantageScore 4.0.

Como melhorar sua pontuação de crédito

A FICO e a VantageScore podem não compartilhar os detalhes exatos de como seus modelos funcionam, mas fornecem orientações sobre quais fatores são mais importantes. Sempre se esforce para fazer os pagamentos do empréstimo dentro do prazo, porque seu histórico de pagamentos é o fator mais importante em sua pontuação de crédito nos dois modelos principais.

As pontuações de crédito são projetadas para prever se você fará os pagamentos no prazo, portanto, não é nenhuma surpresa que os atrasos nos pagamentos em seu histórico de crédito reduzirão sua pontuação de crédito.

Quanto menos você deve, menos arriscado você corre como tomador. Seu índice de utilização de crédito mede quanto do seu crédito disponível você está usando atualmente. Os modelos de pontuação de crédito penalizam você se estiver usando uma alta proporção das linhas de crédito disponíveis.

Os credores provavelmente acreditarão que você continuará com esse tipo de comportamento se tiver um longo histórico de empréstimos e pagamentos bem-sucedidos. A extensão do seu histórico de crédito é baseada em vários fatores, incluindo a idade das contas mais antigas e mais novas e a idade média de todas as suas contas.

Pode valer a pena manter um cartão de crédito ativo fazendo uma pequena compra a cada mês ou mais, como um tanque de gasolina, desde que tê-lo disponível não o tente a acumular dívidas e o cartão não tenha uma taxa anual.

Os modelos de pontuação consideram os tipos de empréstimos que você está usando ou usou no passado, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação. Os credores gostam de ver que você pode lidar com uma mistura de diferentes tipos de empréstimos, portanto, considere diversificar se puder fazê-lo com segurança.

Abrir várias novas contas de crédito em um período relativamente curto pode indicar que você está enfrentando dificuldades financeiras e é um tomador de empréstimo mais arriscado. Quanto menos consultas de crédito recentes você tiver, melhor.

Como posso verificar minha pontuação de crédito?

É fácil revisar sua pontuação de crédito, embora você possa ter que pagar uma taxa. A Experian ofereceu uma pontuação FICO e um relatório de crédito gratuitos em junho de 2020, bem como um relatório de crédito gratuito, caso você tenha criado uma conta na empresa. A Equifax estava cobrando US $ 15,95 por um relatório e uma pontuação naquela época, e a TransUnion estava oferecendo pontuação ilimitada e acesso a relatórios mais monitoramento de crédito por US $ 24,95 por mês.

Você também pode obter sua pontuação de crédito de outras fontes:

• Os emissores de cartão de crédito às vezes fornecem pontuações de crédito gratuitas a seus clientes. Pergunte às suas atuais administradoras de cartão de crédito se elas os oferecem.
• Você pode perguntar ao credor sobre sua pontuação durante o processo de inscrição ao solicitar um empréstimo.
• A VantageScore mantém uma lista de sites parceiros que às vezes oferecem acesso gratuito à sua pontuação.
• Você pode comprar contagens de crédito FICO no site da FICO.

Sua pontuação de crédito depende das informações em seu relatório de crédito, portanto, seu relatório pode realmente ser mais importante. Obtenha seus relatórios de crédito de cada agência de relatórios, analise as informações e corrija quaisquer erros para ter certeza de que sua pontuação reflete com precisão seu histórico de empréstimos.