Retirar dinheiro de um IRA é tão fácil quanto ligar para a instituição financeira onde está mantida sua conta IRA, dizer-lhes que você gostaria de retirar dinheiro e assinar a papelada apropriada. Mas o processo, bem como as possíveis consequências fiscais e penais, exigem uma consideração cuidadosa para tomar decisões informadas sobre a retirada do IRA.
Fundamentos das decisões de investimento IRA
Pode ser necessário direcionar sua instituição financeira sobre quais ativos em seu IRA vender, dependendo de como seus fundos IRA são investidos. Por exemplo, se você possui fundos mútuos ou ações e títulos em seu IRA e está descontando em todo o IRA, então você venderia tudo no IRA. Se você precisar apenas de parte do dinheiro de seu IRA, poderá ser solicitado a decidir quais fundos mútuos, ações ou títulos vender.
Se você não está planejando gastar o dinheiro, mas deseja mover seu IRA para outra corretora, você pode transferir dinheiro de um IRA em uma instituição para um IRA em outra instituição. Com uma transferência, os fundos nunca são realmente retirados de um IRA – em vez disso, você está movendo o dinheiro do IRA de uma conta do IRA para outra. As transferências do IRA não estão sujeitas a imposto de renda ou multas, desde que você siga as regras do IRS para reger a transferência.
Quando você pode tirar dinheiro de um IRA?
Você pode sacar dinheiro de um IRA a qualquer momento. Mas retirar dinheiro de um IRA antes de atingir a idade de 59 anos e meio e deixar de atender a certas exceções do IRS resultará em uma penalidade de 10% sobre o valor retirado. Além disso, as distribuições tradicionais de IRA existem como receita tributável. Qualquer desembolso por sua corretora será informado ao IRS dentro do ano fiscal em que foi desembolsado; por isso, é importante lembrar de reivindicá-lo como receita ao preencher sua própria declaração anual de impostos.
Resumindo: não é uma questão de quando você pode sacar dinheiro de um IRA; é uma questão de quanto em impostos e multas você pagará se sacar dinheiro de seu IRA na hora errada.
Quanto você paga em impostos sobre retiradas do IRA
Qualquer dinheiro retirado de um IRA tradicional torna-se renda tributável no ano em que é retirado. O valor dos impostos que você pagará depende da sua taxa marginal de imposto naquele ano – que depende do total de outras receitas e deduções.
Se você não tiver nenhuma outra renda no ano em que fizer um saque do IRA e tiver deduções suficientes, é possível evitar o pagamento de quaisquer impostos.
Erros de retirada de IRA a evitar
O aumento da dívida pode ser uma coisa assustadora. Dívidas esmagadoras pode ser assustador. Tirar dinheiro de um IRA pode parecer sua única opção para aliviar a preocupação cada vez maior, mas pense com cuidado antes de usar essa opção. Mesmo que seus encargos financeiros imediatos aumentem, o dinheiro do IRA está protegido dos credores em caso de falência. Retirar dinheiro de seu IRA prejudica a valiosa proteção ao credor descrita abaixo.
- Até $ 1 milhão de dinheiro IRA é protegido contra pedidos de falência sob a lei federal se você contribuiu diretamente para a conta (o que significa que esta proteção não pode ser estendida a uma conta IRA que você herdou).
- Todo o saldo da conta IRA é protegido se o dinheiro foi transferido para um IRA de um plano da empresa (como um plano 401 (k) ou 403 (b)).
- Os ativos do IRA podem ser protegidos de reclamações de credores, exceto falência. Isso é determinado pela lei estadual e as leis variam amplamente de estado para estado.
Isenção de responsabilidade: é sempre melhor verificar com um advogado em seu estado quais ativos os credores podem perseguir. As regras variam em cada estado.
O melhor momento para tirar dinheiro de um IRA
Como o nome indica, o melhor momento para sacar dinheiro de uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) está em conformidade com um plano de saque inteligente. Um plano de saque inteligente e abrangente trata da renda anual esperada a cada ano na aposentadoria e na data de início da Previdência Social; considera as pensões e quaisquer outras fontes de renda e, em seguida, estima sua situação fiscal na aposentadoria. Todas as informações são combinadas para decidir quais retiradas maiores ou menores do IRA devem ser feitas.
Quando você é obrigado a retirar dinheiro de um IRA?
Para um IRA tradicional (não um Roth IRA), as retiradas chamadas distribuições mínimas obrigatórias devem ser feitas logo após atingir a idade de 72 anos (ou 70 anos e meio se você completou 70 anos e meio antes de 1º de janeiro de 2020). O valor de saque necessário é determinado por uma fórmula que é recalculada a cada ano, com base na idade e no saldo da conta no final do ano anterior.
Tirando dinheiro de um Roth IRA
As regras discutidas acima se aplicam a IRAs tradicionais, onde você fez contribuições dedutíveis. As retiradas de Roth IRA são semelhantes, mas se enquadram em um conjunto diferente de regras fiscais.