Ao fazer um pagamento de sua conta corrente, você já deve ter esse dinheiro disponível. Quer você preencha um cheque, use seu cartão de débito ou faça uma transferência eletrônica de fundos, se ainda não tiver esse dinheiro em sua conta, seu banco pode recusar a transação devido a fundos insuficientes.
O que significa fundos insuficientes?
Fundos insuficientes é um termo bancário para quando sua conta não tem dinheiro suficiente disponível para cobrir um pagamento.
Por exemplo, digamos que você preencha um cheque ou assine o pagamento automático de contas com sua companhia de eletricidade para pagar a conta de luz. Quando esse pagamento atinge sua conta (seja porque seu cobrador puxa os fundos ou deposita seu cheque), o banco compara quanto você tem e quanto deve no pagamento. Se você não tiver fundos suficientes para cobri-lo, o banco pode rejeitar o pagamento: nenhum dinheiro sairá de sua conta e o cobrador não será pago.
Você também pode ouvir os termos rejeição de pagamento, cheque devolvido, conta descoberto ou fundos não suficientes (NSF); tudo isso se refere a não ter dinheiro suficiente em uma conta para cobrir um pagamento.
O que acontece quando você está com saldo negativo
Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir um pagamento, seu banco pode simplesmente recusar a transação. Mas não é só isso que pode acontecer:
- As taxas se acumulam: quando você não tem fundos suficientes, o banco cobra uma taxa – geralmente entre US $ 27 e US $ 35. Além disso, quem quer que você tentou pagar provavelmente também cobrará uma taxa. Uma empresa que deposita seu cheque sem fundos será identificada pelo banco e, em seguida, repassará as cobranças para você. Freqüentemente, também há uma penalidade por falha de pagamentos eletrônicos. E se você devolver vários cheques seguidos, essas taxas realmente começarão a se acumular.
- Sua reputação é prejudicada: os bancos não gostam de clientes que sacam suas contas a descoberto (mesmo que esses clientes gerem muitas receitas). Se você sacar sua conta com muita frequência, seu nome pode acabar em bancos de dados que rastreiam consumidores com um histórico de emissão de cheques sem fundos. Isso pode tornar mais difícil conseguir uma conta bancária no futuro. Seu banco pode até simplesmente encerrar sua conta .
- Problemas jurídicos e de crédito: Contas não pagas podem ir para a cobrança e causar problemas no futuro. Se você tiver o hábito de sacar sua conta sem usar a proteção de cheque especial, pode acabar prejudicando sua pontuação de crédito – e pode até ter problemas legais se parecer que está gastando intencionalmente mais do que pode.
Como limitar ou evitar taxas NSF
Os bancos oferecem vários programas de proteção de cheque especial que cobrirão seu pagamento se os fundos estiverem baixos.
Proteção de cheque especial
Com a proteção de cheque especial, em vez de rejeitar transações, seu banco vai pagar como se você tivesse dinheiro suficiente – mas eles vão cobrar cerca de US $ 35 cada vez. Além disso, você ainda precisa repor esses fundos rapidamente.
A proteção contra cheque especial é opcional; você precisa ativá-lo se quiser em sua conta corrente, o que nem sempre é uma boa ideia. Inscreva-se e você autoriza seu banco a processar todas as transações, quer você possa pagar ou não, bem como a cobrar taxas cada vez que você sacar. Se você não aceitar, seu cartão de débito será simplesmente recusado na caixa registradora se você tentar fazer um pagamento que não pode pagar. Em seguida, você pode escolher se deseja usar um cartão diferente, pagar em dinheiro ou ficar sem.
Peça ao banco para renunciar à taxa
Seu banco pode cobrar de você a taxa de cheque especial total, mesmo se você estiver apenas alguns centavos abaixo do valor devido. Se você foi um grande cliente e raramente, ou nunca, sacou sua conta a descoberto, considere ligar para seu banco e pedir-lhes para renunciar à taxa.Você só pode obter um representante de serviço simpático na linha disposto a atendê-lo.
Cheque especial linha de crédito
Se você não deseja pagar taxas de cheque especial pesadas, mas ainda se preocupa com os momentos em que acidentalmente gastará mais do que tem, pode se inscrever para uma linha de crédito de cheque especial.
Essas linhas de crédito são menos caras do que as taxas de cheque especial por item. Em vez de uma taxa fixa, você pagará juros sobre o valor “emprestado”, que geralmente é menor do que a taxa.
Vincule suas contas correntes e de poupança
Outra forma de evitar as taxas de cheque especial mais caras é vincular uma conta de poupança à sua conta corrente. Se você fizer o saque a descoberto, seu banco retirará os fundos necessários da poupança. Pode ainda haver uma taxa fixa com esta opção, mas normalmente é de US $ 10 ou mais – menos do que com as taxas de cheque especial tradicionais. Verifique os detalhes com seu banco.
Configure alertas com seu banco
Observe que, independentemente de você se inscrever ou não no cheque especial, seu banco ainda pode permitir que os pagamentos sejam processados quando você estiver com pouco dinheiro (e cobrar taxas de fundos insuficientes). Pagamentos recorrentes automáticos, como pagamentos de serviços públicos ou prêmios de seguro, provavelmente serão pagos mesmo se você tiver pedido ao seu banco para recusar transações quando estiver sem dinheiro. Considere configurar alertas ou mensagens de texto com seu banco para que você ‘ Você será notificado antes que essas transações sejam concluídas, deixando tempo suficiente para colocar dinheiro em sua conta ou cancelar o pagamento.
Acompanhe o seu saldo
Saiba quanto você tem disponível monitorando e balanceando sua conta com frequência. Se você controlar seu saldo, quaisquer pagamentos automáticos futuros e quaisquer retenções ou congelamentos em sua conta, saberá quanto pode gastar antes mesmo do banco. É uma boa ideia revisar as transações regularmente para que você também possa detectar fraudes com antecedência.