A taxa percentual anual (APR) para um cartão de crédito ou empréstimo é o preço anual do dinheiro emprestado e é a forma como as empresas de cartão de crédito são obrigadas a divulgar os preços do cartão de crédito. No entanto, a maioria dos emissores de cartão de crédito calcula e cobra juros periodicamente – diariamente, mensalmente ou trimestralmente – portanto, os extratos de cobrança podem conter uma taxa periódica.
Taxa Periódica
Uma taxa periódica é a APR expressa em um período mais curto e pode ser encontrada dividindo a APR pelo número de períodos de faturamento no ano. Uma taxa periódica diária é calculada dividindo a APR por 365 dias (ou 360 para algumas empresas); uma taxa periódica mensal é calculada dividindo a APR por 12 meses; uma taxa periódica trimestral é calculada dividindo a APR por quatro. Por exemplo, um cartão de crédito com APR de 12% teria uma taxa periódica diária de 0,03287671%, uma taxa periódica mensal de 1% e uma taxa periódica trimestral de 3%.
Se o emissor do seu cartão de crédito usar uma taxa periódica para calcular as despesas financeiras, você verá a taxa no extrato do cartão de crédito. A taxa periódica é um número menor do que a APR, mas isso não significa que você está pagando menos juros; é menor do que a APR porque os períodos são menores que um ano. As taxas são iguais.
Quando a taxa diária é usada
Muitos emissores de cartão de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo diário do titular do cartão. Se o emissor do seu cartão de crédito usar o método de saldo médio diário para calcular a cobrança financeira, o saldo do cartão de crédito será calculado ao longo de todo o ciclo de faturamento e, em seguida, multiplicado pela taxa diária e o número de dias no ciclo de faturamento.
Por exemplo, vamos supor que o saldo do seu cartão de crédito seja de $ 1.000 nos primeiros 10 dias de um mês e, em seguida, você faça um pagamento de $ 300 e carregue um saldo de $ 700 nos próximos 10 dias. Depois disso, você faz um pagamento de $ 200 e carrega um saldo de $ 500 pelos 10 dias restantes do mês. Seu saldo médio diário pode ser calculado usando a seguinte fórmula:
$ 1.000 x 10 dias = $ 10.000
$ 700 x 10 dias = $ 7.000
$ 500 x 10 dias = $ 5.000
$ 10.000 + $ 7.000 + $ 5.000 = $ 22.000 / 30 dias = $ 733,33 saldo médio diário (ADB). Se sua APR for 15%, sua taxa de porcentagem diária (DPR) seria de 0,041096%.
$ 733,33 ADB x 0,00041096 DPR x 30 dias = $ 9,04
Se o emissor do seu cartão de crédito usar o método de saldo diário – em que os saldos diários do seu cartão de crédito não são calculados -, o emissor do cartão de crédito multiplica o saldo diário de cada dia do ciclo de faturamento pela taxa diária de um encargo financeiro diário. Em seguida, os encargos financeiros diários são totalizados para obter um encargo financeiro para o ciclo de faturamento.
Quando Você Paga
Para todas as compras feitas durante um ciclo de faturamento, que normalmente é de 30 dias, você terá um período de carência de 21 a 28 dias antes do vencimento do pagamento. Se você pagar o extrato integralmente durante esse período, não precisará se preocupar com o pagamento de juros. Por exemplo, se o período de cobrança do seu cartão de crédito for entre 25 de março e 24 de abril, com vencimento em 21 de maio, todas as compras feitas dentro desse período serão isentas de juros, desde que o saldo seja pago integralmente até 21 de maio .
Seu APR ainda é importante
Embora a taxa periódica seja a taxa usada para calcular seus encargos financeiros, a APR ainda é o melhor número a ser usado para comparar cartões de crédito. A APR permite que você saiba se um cartão de crédito é mais caro do que outro, se você optar por manter um saldo. Se você pagar seu extrato integralmente a cada ciclo de faturamento, não pagará juros. Existem cinco tipos de APRs:
- Compra : a taxa padrão cobrada conforme discutido neste artigo.
- Transferência de saldo : Os juros aplicados a um saldo que é transferido entre cartões de crédito.
- Introdutório : uma taxa de juros promocional temporária que as empresas usam para atrair novas empresas. Normalmente é 0%.
- Cash Advance : A taxa cobrada do dinheiro emprestado da administradora do cartão de crédito.
- Multa : Se o pagamento do cartão de crédito estiver vencido há mais de 60 dias, você poderá incorrer em uma cobrança extra de juros.