O que é um item diferente?
Um item sem valor nominal é um instrumento negociável, como um cheque ou uma ordem de pagamento, que é descontado com um desconto em seu valor de face quando depositado em um banco diferente daquele em que o instrumento foi emitido.
Os itens não padronizados costumavam ser comuns antes da criação do moderno sistema de coleta de cheques em 1916. Hoje, no entanto, as transações envolvendo itens não padronizados são raras.
Principais vantagens
- Antes das reformas instituídas no início do século 20, os itens nonpar eram instrumentos negociáveis que seriam depositados com descontos de seu valor justo.
- Essas cobranças seriam feitas quando o banco que recebe o instrumento difere do banco de onde o instrumento foi sacado.
- Essas taxas foram justificadas como uma medida de gestão de risco de crédito, embora tenham se tornado amplamente obsoletas pelas reformas subsequentes.
Compreendendo itens incomparáveis
Antes de o Federal Reserve criar um sistema nacional de coleta de cheques em 1916, os bancos cobravam taxas significativas ao aceitar instrumentos negociáveis de outras instituições bancárias.
Do ponto de vista do banco, isso foi feito em um esforço para reduzir os riscos de crédito. Afinal, o risco de um determinado cheque ser devolvido seria maior se fosse proveniente de outra instituição, uma vez que o banco recebedor não poderia verificar se o emitente do cheque possui de fato recursos para cumprir aquela promessa.
Por causa dessa preocupação, os bancos individuais criariam as chamadas relações bancárias “par” entre si, nas quais seus titulares de conta seriam capazes de transferir fundos entre bancos par sem qualquer penalidade. Os bancos sem par, entretanto, continuariam a cobrar taxas substanciais.
Com as reformas introduzidas pelo Federal Reserve, esse sistema de relacionamentos par e não par tornou-se obsoleto, pois as novas reformas fizeram com que todo o sistema bancário nacional funcionasse de maneira paritária. Inicialmente, isso acarretou uma perda significativa de receita com as várias taxas cobradas. Por outro lado, também agilizou o tempo de processamento de títulos negociáveis e, sem dúvida, aumentou a eficiência do sistema bancário em geral.
Exemplo do mundo real de um item diferente
Para ilustrar, suponha que Carl seja um cliente do ABC Bank e deseje passar um cheque para seu irmão, Arnold. Seu irmão, porém, é cliente da XYZ Financial, que não mantém relacionamento bancário com o ABC.
Por esse motivo, uma parte dos fundos enviados por Carl será deduzida do valor de face antes de ser depositada na conta de Arnold. Por exemplo, se Carl assina um cheque de $ 200, Arnold pode receber apenas $ 190; a diferença de $ 10 seria deduzida pela XYZ Financial como compensação por assumir o risco de o cheque de Carl ter sido devolvido.
Este exemplo tornou-se cada vez mais raro desde a aprovação das reformas de compensação de cheques do Federal Reserve em 1916. Hoje, essas deduções raramente ou nunca ocorreriam. A velocidade das transações, entretanto, melhorou significativamente em média.