Os empréstimos pessoais são empréstimos de uso geral. Normalmente, você pode usar os fundos a seu critério, mas alguns credores restringirão o que você faz com o dinheiro. Geralmente, eles são mais difíceis de obter do que os cartões de crédito e, às vezes, vêm com suas próprias regras específicas.
Propósitos Comuns
Como os empréstimos pessoais podem ser usados para praticamente qualquer coisa, não há uma razão única para que os consumidores os procurem. Normalmente, os empréstimos pessoais são uma opção para compras ou outras despesas excessivas para colocar no cartão de crédito. Alguns motivos comuns incluem:
- Despesas inesperadas: um grande reparo em casa ou a necessidade de substituir eletrodomésticos caros – como um forno – pode ser muito para seu cartão de crédito e você pode pedir um empréstimo pessoal para cobrir os custos. As despesas médicas são outro custo inesperado que pode exigir um empréstimo pessoal.
- Eventos importantes: você pode querer pagar por um evento significativo, como um casamento, mas não tem economias suficientes para realizá-lo. Um empréstimo pessoal pode cobrir despesas além do que você tem em suas economias. Outros eventos importantes que podem levar a um empréstimo pessoal são funerais ou mudança para um novo local.
- Consolidação de dívidas: O produto pode ser usado para pagar cartões de crédito ou outras dívidas. Você terá apenas um pagamento mensal e poderá descobrir que a taxa de juros do seu empréstimo é menor do que a taxa de juros média das outras dívidas.
- Faculdade: um empréstimo pessoal pode ter uma taxa de juros melhor do que um empréstimo federal para estudantes, ou sua renda pode ser muito alta para se qualificar para tal empréstimo. Você também pode usar um empréstimo pessoal para pagar seus empréstimos estudantis. No entanto, os empréstimos pessoais não têm as mesmas vantagens fiscais que os empréstimos estudantis reconhecidos pelo governo federal. Consulte primeiro um contador para ter certeza de que você não sofrerá danos na hora do imposto.
Sem garantia
O empréstimo não tem garantia, o que significa que você não é obrigado a colocar um ativo como garantia ao tomar um empréstimo. O credor não pode receber automaticamente um pedaço de sua propriedade como pagamento em caso de inadimplência. Essa falta de garantias de valor igual é um dos motivos pelos quais os empréstimos pessoais são mais difíceis de obter.
No entanto, os credores de empréstimos pessoais podem realizar outras ações de cobrança, mesmo que não possam tomar automaticamente sua casa, carro ou outros ativos. Isso inclui relatar pagamentos atrasados a agências de crédito, contratar uma agência de cobrança ou entrar com uma ação judicial contra você.
Valores Fixos
Os valores dos empréstimos pessoais geralmente variam de $ 1.000 a $ 50.000, dependendo do credor e de sua renda, outras dívidas e pontuação de crédito. Quanto melhor for sua pontuação de crédito e quanto maior for sua renda, mais dinheiro você pode pedir emprestado.
A maioria dos bancos impõe limites ao valor que você pode tomar emprestado. Por exemplo, você pode conseguir emprestar no máximo apenas $ 10.000, mesmo se for um mutuário altamente qualificado com uma renda excelente, se a política do credor não oferecer mais do que isso.
Você não pode tomar emprestado do empréstimo repetidamente, como faria com um saldo de cartão de crédito rotativo. Os pagamentos do empréstimo reduzem o saldo, mas não abrem mais crédito disponível que você possa tomar emprestado novamente. A conta é encerrada quando você paga o empréstimo. Você teria que reaplicar se quisesse pedir emprestado novamente.
Juros e taxas
A taxa de juros de um empréstimo pessoal geralmente é bloqueada, o que significa que não muda durante a vida do empréstimo. No entanto, alguns empréstimos pessoais têm taxas de juros variáveis que mudam periodicamente. A desvantagem de uma taxa de juros variável é que seus pagamentos podem flutuar conforme a taxa muda, tornando mais difícil fazer o orçamento para os pagamentos do empréstimo.
As taxas de juros dos empréstimos são baseadas em sua pontuação de crédito. Geralmente, quanto melhor for sua pontuação de crédito, menor será sua taxa de juros. Além de cobrar juros, os credores cobrarão taxas atrasadas se seus pagamentos atrasarem. Muitos também cobram taxas de originação para configurar o empréstimo. Isso pode variar de 1% a 6% do valor que você está pedindo emprestado, dependendo de sua pontuação de crédito.
Períodos de Reembolso
Você terá um período definido para pagar o empréstimo pessoal – geralmente 12, 24, 36, 48 ou 60 meses. Períodos de reembolso mais longos reduzem os pagamentos mensais do empréstimo, mas você também pagará mais juros do que se tivesse um período de reembolso mais curto. Além disso, sua taxa de juros pode ser vinculada ao período de reembolso. Períodos de reembolso mais curtos normalmente resultam em taxas de juros mais baixas.
Ter um empréstimo aberto pode afetar sua capacidade de obter aprovação para outros empréstimos ou cartões de crédito, de modo que períodos de reembolso mais longos podem limitar as opções de crédito futuras. Muitos empréstimos pessoais também têm penalidades para o pagamento antecipado da dívida, portanto, é melhor usar o período de reembolso mais curto possível.
Como aplicar
Pode ser mais fácil obter um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito onde você já tenha um relacionamento. O banco provavelmente vai querer saber para que você vai usar o dinheiro e pode até ter um empréstimo melhor para suas necessidades.
Como acontece com qualquer outro empréstimo, escolha sabiamente seus empréstimos e peça emprestado apenas o que você pode pagar. Reserve um tempo para calcular seus pagamentos mensais para ter certeza de que pode incorporar esses pagamentos ao seu orçamento. Compare as taxas antes de decidir sobre um credor. Você pode pedir menos emprestado ou dar algum tempo para que sua pontuação de crédito melhore se estiver sendo oferecido dinheiro a taxas de juros altas.
Os detalhes do empréstimo são informados às agências de crédito e tornam-se parte de seu relatório de crédito, como qualquer outro empréstimo. A consulta ao seu crédito afeta sua pontuação, assim como fazer pagamentos pontuais e reduzir o saldo do empréstimo.
Encontrando as melhores taxas e termos de empréstimo
Muitos credores oferecem empréstimos pessoais, e os termos e condições podem variar significativamente entre eles. Bancos e cooperativas de crédito tendem a oferecer boas taxas, mas alguns credores online oferecem condições ainda melhores, especialmente para aqueles com crédito muito bom. Os credores online também podem perdoar melhor o crédito ruim.
Evitando golpes
Fique atento a golpes de empréstimo, especialmente se você estiver procurando por um credor que o aprovará com um histórico de crédito ruim. Evite qualquer credor que garanta a aprovação sem primeiro verificar seu crédito ou pedir para você enviar dinheiro – especialmente por transferência eletrônica ou cartão pré-pago – para garantir o empréstimo. Você sempre pode verificar com o Better Business Bureau ou o Consumer Financial Protection Bureau se não tiver certeza.