O seguro de vida pode fornecer uma quantia em dinheiro quando alguém morre, o que pode aliviar o fardo financeiro da morte de um ente querido ou ajudar seus entes queridos a viver melhor sem você. A forma mais simples de seguro de vida é o seguro temporário, que é uma forma relativamente barata de proteção básica de seguro de vida.
Neste artigo, vamos nos concentrar em se vale a pena ter seguro de vida e quando ele faz mais sentido.
O que é o seguro de vida do termo?
O seguro de vida oferece um benefício por morte (ou um pagamento de quantia única) aos beneficiários quando um segurado morre. As apólices que podem durar toda a vida são chamadas de seguro de vida permanente ou com valor monetário. As apólices que duram um número específico de anos – 20 ou 30 anos, por exemplo – são chamadas de apólices de seguro de vida.
O seguro de vida é projetado para cobrir uma necessidade de seguro de vida por um certo número de anos, como enquanto você está criando os filhos. Para manter uma apólice de seguro de vida em vigor, você paga prêmios a uma seguradora a uma taxa combinada – normalmente você pode pagar mensalmente, trimestralmente ou anualmente.
Para obter uma apólice de seguro de vida, você deve se inscrever em uma seguradora. A empresa pode revisar seu histórico de saúde e fazer perguntas para avaliar sua aplicação. Se você for aprovado, poderá manter a apólice enquanto durar o prazo (ou toda a sua vida, se adquirir uma apólice permanente), ou poderá parar de pagar os prêmios se não precisar mais de cobertura.
O seguro de vida geralmente tem prêmios mais baixos do que as chamadas apólices “permanentes” com o mesmo benefício por morte, mas a cobertura termina após o prazo.
Quanto você deve gastar em seguro de vida?
Se você é como a maioria das pessoas, precisa decidir como alocar as despesas mensais e anuais. Gastar muito dinheiro com seguro de vida torna difícil economizar para outras metas financeiras e atender às suas necessidades diárias. Por outro lado, o seguro insuficiente pode ser arriscado e deixar os beneficiários em dificuldades financeiras.
Comece com uma avaliação de quanto seguro você precisa. Pense por que você está comprando seguro de vida, quem você está protegendo e como suas necessidades podem mudar com o tempo. Várias técnicas – incluindo uma conversa com um profissional de seguros – podem ajudá-lo a determinar um valor apropriado.
É melhor fazer uma análise completa de suas necessidades, mas você pode ter uma ideia aproximada do que precisa com as regras básicas. Uma abordagem sugere que você multiplique sua renda por 10 (ou mais). Em seguida, acrescente $ 100.000 para ajudar nas despesas de educação de cada criança. Por exemplo, se você ganha $ 100.000 por ano e tem um filho, deve solicitar pelo menos $ 1.100.000 de seguro de vida.
Para obter o máximo de cobertura para seu dólar premium, uma apólice de longo prazo geralmente faz mais sentido – especialmente se você não espera precisar de seguro de vida após um certo número de anos. Mas se você estabeleceu um valor de cobertura que atende às suas necessidades e os prêmios são muito altos para o seu orçamento, pode ser necessário tomar decisões difíceis. Você pode reduzir o valor do seguro que compra ou pode fazer alterações em outras áreas do seu orçamento.
A cobertura com seguro temporário pode ser surpreendentemente acessível. O gráfico abaixo ilustra quanto uma mulher não fumante de 30 anos pode pagar por uma apólice de seguro de 20 anos:
| Valor de cobertura | Estado de saúde | Prêmio mensal |
|---|---|---|
| $ 250.000 | Média | $ 19 |
| $ 250.000 | Excelente | $ 12 |
| $ 500.000 | Média | $ 31 |
| $ 500.000 | Excelente | $ 17 |
Pode ser possível manter os prêmios administráveis usando várias apólices de seguro, como uma combinação de uma apólice de curto e de longo prazo. Se sua cobertura precisar diminuir e a apólice de curto prazo terminar, você não precisará mais pagar pela cobertura.
Por exemplo, em vez de comprar uma apólice de 20 anos por $ 1 milhão, você poderia comprar uma apólice de 10 anos por $ 600.000 e uma apólice de 20 anos por $ 400.000. Se você acumular ativos e pagar dívidas nos próximos anos, sua necessidade de seguro diminuirá (porque os ativos, como economias, ajudam a cobrir essa necessidade).
Após o término da primeira apólice, você só pagaria prêmios em uma apólice. Dessa forma, você cobre toda a sua necessidade de seguro inicial, mas economiza em dólares do prêmio à medida que essa necessidade diminui.
Você pode pensar em simplesmente comprar apenas uma apólice mais curta antecipadamente por um valor de cobertura mais alto, digamos uma apólice de 10 anos por $ 1 milhão e, em 10 anos, comprar uma segunda apólice por $ 400.000, assim que a primeira expirar. Mas o custo do seguro aumenta à medida que você envelhece, e você pode desenvolver uma condição ou hábito que também aumenta o custo da cobertura ou impossibilita seu seguro.
Geralmente, é melhor adquirir seguro mais cedo (se você sabe que vai precisar), em vez de mais tarde.
Como você deve medir os benefícios do seguro de vida?
Enquanto as apólices de seguro de vida permanente oferecem recursos adicionais, o seguro de vida oferece dois benefícios cruciais.
Benefício por morte
O benefício por morte, ou valor nominal, é o valor que os beneficiários recebem em caso de falecimento de um segurado. Esse dinheiro pode substituir a renda, pagar dívidas, cobrir despesas finais e fornecer ativos para financiar objetivos financeiros, como a educação universitária de um filho ou pagar uma hipoteca. Sem o benefício por morte, uma família pode ficar em extrema dificuldade.
Em muitos casos, os beneficiários não devem impostos sobre o produto de uma apólice de seguro de vida.
Paz de espírito
Uma morte prematura é trágica, e o impacto emocional é mais importante e imediato do que quaisquer consequências financeiras. Mas ter um seguro adequado pode proporcionar tranquilidade, deixando você ou seus entes queridos com uma coisa a menos com que se preocupar. Se você está preocupado em saber como sua família vai lidar com uma morte inesperada, pode ficar satisfeito em saber que minimizou o impacto financeiro.
Quando vale a pena o seguro de vida?
O seguro de vida fornece recursos financeiros quando alguém morre. Se não houver necessidade de proteger ninguém ou fornecer fundos em caso de morte, talvez você não precise de seguro de vida. Mas se alguém se beneficiaria de receber dinheiro, ou poderá no futuro, o seguro de vida pode valer a pena.
Se você não tem ninguém dependendo de você e tem certeza de que nunca terá, o seguro de vida seria desnecessário. No entanto, a vida pode mudar e é importante reconhecer isso.
Um uso comum para seguro de vida é proteger membros da família quando um dos pais morre. Quando um pai assalariado morre, a família perde renda e as consequências podem ser catastróficas. Mas a morte de um pai que não trabalha também pode ser problemática. Os familiares sobreviventes podem precisar cuidar dos filhos, o que pode incorrer em despesas adicionais. A alternativa é os pais que trabalham pararem de trabalhar, o que não é realista para a maioria das famílias.
O dinheiro do seguro de vida alivia o fardo dos sobreviventes, que podem usar o dinheiro para saldar dívidas e investir em despesas futuras. Por exemplo, se você tem um empréstimo para casa própria e gostaria de reservar dinheiro para a educação de um filho, o seguro de vida pode ajudar a eliminar dívidas e fornecer fundos para a educação.
Como acontece com qualquer seguro, o uso principal do seguro de vida é pagar um prêmio relativamente pequeno para se proteger contra consequências catastróficas. Geralmente, é aconselhável que as famílias adquiram pelo menos uma apólice de seguro de vida para ambos os pais.
Prazo vs. Seguro Permanente
As apólices de seguro a prazo fornecem um benefício por morte por um número específico de anos, após o qual a apólice expira. As apólices de seguro permanente, como seguro de vida inteira, também pagam um benefício por morte. Mas essas apólices podem durar mais do que as apólices de longo prazo (de preferência, toda a sua vida), e você paga prêmios mais altos para acumular valor em dinheiro dentro da apólice. O valor em dinheiro é o meio pelo qual uma apólice permanente pode durar por toda a vida.
Se seu objetivo principal é se proteger contra uma morte prematura (antes da “velhice”), pode não fazer sentido pagar prêmios mais altos por uma apólice permanente.
Se você só precisa de seguro até que seus filhos sejam autossuficientes, seu parceiro tenha acumulado bens ou você tenha pago a hipoteca – uma apólice de 20 ou 30 anos provavelmente cobrirá você.
Principais vantagens
- O seguro de vida oferece um benefício por morte.
- As apólices de prazo normalmente têm prêmios iniciais mais baixos do que as apólices permanentes para o mesmo benefício por morte, mas a cobertura termina após o término do prazo.
- A quantidade de cobertura que você compra deve levar em consideração as necessidades de seus beneficiários e seu orçamento.
- Quando seu orçamento está apertado e sua necessidade de seguro termina depois de 20 ou 30 anos, o seguro temporário pode ser uma excelente solução.