Falar com seu filho sobre cartões de crédito é tão importante quanto ensiná-lo a dirigir, incutir uma boa ética de valor e falar sobre drogas e álcool. Muitas crianças e adolescentes ficam entusiasmados com a perspectiva de obter um cartão de crédito, mas muitas vezes pelos motivos errados. Combata seus equívocos desde o início, e eles serão mais provavelmente usuários de cartões de crédito inteligentes quando chegar a hora.
As crianças devem entender que os cartões de crédito podem ser uma ótima ferramenta quando usados corretamente. Eles também devem compreender os perigos do uso indevido – os cartões de crédito podem destruir sua vida financeira. Se você acha que não sabe o suficiente sobre cartões de crédito para ensinar seu filho, revise primeiro.
Quando é a hora certa? Na adolescência do seu filho, se ele não começar a perguntar antes. Mas comece com os conceitos básicos de dinheiro primeiro. Deixe seu filho ganhar alguma experiência gastando o dinheiro que ganha com uma mesada, um emprego de meio período ou fazendo tarefas domésticas. Você pode até deixá-los pedir dinheiro emprestado algumas vezes para demonstrar como os empréstimos funcionam.
Lições para seu filho sobre como usar cartões de crédito
Quando chegar a hora, aqui estão as lições mais importantes para ensinar seus filhos sobre cartões de crédito.
Lição 1: não é seu dinheiro e não é de graça
Muitas vezes as crianças crescem pensando que os cartões de crédito da mãe e do pai são mágicos. Esse dinheiro precisa ser devolvido, no entanto, e quanto mais demora, mais custa. A primeira coisa a ensiná-los é que um cartão de crédito apenas permite que usem o dinheiro de outra pessoa. O banco concorda em permitir que o titular do cartão peça emprestado certa quantia em dinheiro continuamente, desde que seja reembolsado. O saldo pode ser reembolsado de uma vez ou ao longo do tempo, mas seu filho deve saber que quanto mais tempo levar para pagar o saldo, mais juros serão somados.Portanto, eles devem saber como e quando os juros são cobrados.
Lição 2: você não deve confiar no seu cartão de crédito
Como os cartões de crédito e débito parecem virtualmente idênticos, seu filho pode ter crescido pensando que você usou o cartão de crédito para todas as suas compras. Explique que o cartão de crédito não se destina a produtos básicos como alimentos e gás. Ensine a seu filho que a conta corrente, que contém o dinheiro que ele já ganhou, deve ser a principal forma de pagar pelas compras – mesmo as grandes. Lições sobre economia e gratificação atrasada são fundamentais.
Lição 3: Há um limite para o que você pode comprar com um cartão de crédito
Os emissores de cartão de crédito impõem um limite de crédito – um saldo máximo que o titular do cartão pode manter. Avise seu filho contra acumular grandes saldos, pois isso irá impedi-lo de usar o cartão de crédito quando algo importante surgir.
Manter um saldo baixo no cartão de crédito também é responsável porque é mais fácil de pagar e ajuda a construir um melhor histórico de crédito. Um saldo abaixo de 30% do limite de crédito é o ideal. Mostre a seu filho como calcular o saldo ideal do cartão de crédito multiplicando o limite de crédito por 0,30 e ensine-o a monitorar o saldo regularmente.
Lição 4: Seu credor não concorda com a perda de pagamentos
Os pais têm uma paciência incomensurável com os filhos, que muitas vezes não dão valor a isso. Mas as crianças devem aprender que nem todos serão tão pacientes, especialmente quando se trata de dinheiro e multas por atraso no cartão de crédito.
Explique a seu filho que, embora o emissor do cartão de crédito não bata na porta por falta de pagamento, ele cobrará taxas. Eles também telefonarão, enviarão cartas e podem, eventualmente, decidir entrar com um processo por um saldo não pago no cartão de crédito, independentemente do valor. Pior ainda, as empresas de cartão de crédito relatam atrasos nos pagamentos às agências de crédito, o que prejudicará as chances de alguém obter outro cartão de crédito no futuro.
Se você co-assinou um cartão de crédito com seu filho, certifique-se de que eles entendam que você também é penalizado pelo mau comportamento do cartão de crédito. E, como os credores, você não será paciente porque seu crédito está em jogo. Tenha um limite de um erro – um pagamento perdido, uma transação acima do limite – e feche a conta até que estejam prontos para serem mais responsáveis.
Lição 5: Não deixe que amigos (ou TV, Internet, vendedores, etc.) influenciem as decisões de compra
Os cartões de crédito podem ser uma grande oportunidade para pressão de grupo ou manipulação de marketing. Certifique-se de que seu filho entenda o impacto da propaganda e sua presença em todos os lugares. Ensine-os a tomar decisões sensatas sobre gastos, evitando compras impulsivas. Fale sobre como seus amigos influenciam suas escolhas e como eles podem pensar criticamente sobre isso. Afinal, seu filho está pagando a conta, não os amigos e, certamente, os anunciantes de TV e internet.
Lição 6: Você está sendo avaliado
Todo consumidor que pede dinheiro emprestado por meio de uma instituição financeira tem uma pontuação de crédito e, não, as crianças não são avaliadas em uma curva. A pontuação de crédito deles, como a sua, é baseada nas informações do relatório de crédito, um documento que inclui o histórico do cartão de crédito do seu filho. A versão mais popular da pontuação de crédito varia de 300 a 850, com pontuações de crédito mais altas sendo melhores. O comportamento de crédito responsável resultará em uma “nota” melhor.
Explique os benefícios de uma boa pontuação de crédito para seu filho. Isso inclui melhores taxas de juros, aprovação de empréstimos no futuro, menores depósitos de segurança em serviços de utilidade pública e maiores chances de aprovação de outros aplicativos baseados em crédito, apenas para citar alguns.
Lição 7: Use seu cartão de crédito somente se você tiver dinheiro para pagá-lo
Isso provavelmente será exatamente o oposto de tudo o que seu filho já pensou sobre cartões de crédito. Fazer cobranças que eles não podem pagar leva a uma série de outros problemas de cartão de crédito: pagamentos perdidos com cartão de crédito, taxas atrasadas, juros mais altos e uma pontuação de crédito ruim.
Seu filho deve ter o hábito de pensar na renda para o futuro imediato antes de fazer compras com cartão de crédito. Se você não vai resgatar seu filho dos erros do cartão de crédito, informe-o com antecedência e cumpra sua palavra. É mais provável que muitas crianças sejam responsáveis com suas finanças quando sabem que a mãe e o pai não vão cobrir seus erros.
Lição 8: Erros o seguirão por muitos anos
Os erros do cartão de crédito não são intransponíveis, mas são difíceis de recuperar, e os danos ao seu relatório de crédito podem frequentemente assombrá-lo por anos. Ajude seu filho a imaginar os problemas que podem surgir de acidentes de crédito: Quando chegar a hora de conseguir um emprego, o empregador pode verificar o relatório de crédito de seu filho e optar por contratar alguém com um histórico de crédito limpo. Ou então, seu filho pode tentar alugar um apartamento, apenas para o proprietário recusar devido a dívidas pendentes no cartão de crédito. Eles podem não conseguir obter um empréstimo para o primeiro carro devido a problemas de crédito anteriores.
Assim que seu filho tiver um cartão de crédito, verifique com ele de vez em quando para ver como as coisas estão indo e responder a quaisquer perguntas, pelo menos no início. Certifique-se de fornecer as respostas corretas ou encaminhá-las para recursos confiáveis. É uma responsabilidade emocionante, mas para a qual eles devem estar bem preparados.