Os investidores ativos inscritos em um plano 401 (k), 403 (b) ou 457 estão frequentemente interessados em buscar alternativas adicionais para a linha de investimento principal de seu plano de aposentadoria. Mas a maioria dos americanos não tem conhecimento de uma oferta potencialmente disponível no plano de aposentadoria de seu empregador – a conta de corretagem autodirigida (SDBA).
Uma conta de corretagem autodirigida é uma opção que abre o acesso a uma rede de fundos mútuos. Alguns SDBAs podem permitir que você invista em ações, títulos e fundos negociados em bolsa também. Quando você coloca suas economias para aposentadoria em uma conta como esta, seus investimentos são alocados para investimentos além daqueles disponíveis no plano básico.
De acordo com a Aon Hewitt, aproximadamente 40% dos planos de aposentadoria oferecem SDBAs. Hewitt também descobriu que apenas cerca de 3% a 4% dos participantes de planos de aposentadoria com acesso realmente usam essa opção. Os poupadores de aposentadoria que usam essas contas geralmente têm rendas mais altas e saldos de planos mais altos, com o saldo médio da conta caindo pouco menos de $ 250 mil.
É uma conta de corretora autodirigida certa para você?
Existem muitos benefícios ao investir em um SDBA, mas não é uma boa escolha para todos. Veja como saber se é certo para você.
Você prefere ter mais flexibilidade
A conta de corretagem autodirigida dá aos investidores acesso a uma gama mais ampla de opções de investimento do que as opções padrão apresentadas no plano. Se você não está impressionado ou insatisfeito com as opções de investimento disponíveis em seu plano de aposentadoria, verifique se um 401 (k) autodirigido está disponível. Pode ser uma alternativa viável em vez de se contentar com sua linha de investimento principal.
As contas podem vir na forma de uma “janela de fundo mútuo”, fornecendo acesso a milhares de fundos à sua escolha. Alguns planos dão aos investidores acesso a uma conta de “janela de corretagem” mais flexível, que pode permitir que você invista em fundos mútuos, fundos negociados em bolsa e até mesmo ações e títulos individuais. O conceito principal é dar a você mais opções se você for um investidor ativo.
Você deseja acesso a uma gama mais ampla de classes de ativos
Muitos planos de aposentadoria permitem que os participantes aloquem uma parte de suas economias totais para aposentadoria a essas contas autodidatas. Isso pode ser benéfico se você estiver satisfeito com a linha geral de investimentos do seu plano de aposentadoria, mas quiser ter acesso a classes de ativos adicionais, como mercados emergentes, small cap internacional ou classes de ativos alternativas, como imóveis e commodities.
Sua linha de fundos tem taxas e despesas acima da média
Os planos de aposentadoria no local de trabalho exigem que as divulgações de taxas sejam enviadas aos participantes e é importante compreender os custos associados. A tendência geral no setor de planos de aposentadoria é a redução de custos. Mas opções de baixo custo podem estar disponíveis em uma conta de corretora autodirigida se as taxas do seu plano de aposentadoria no trabalho forem muito caras.
Desvantagens de investir em uma conta de corretora autodirigida
Para todas as vantagens, existem algumas desvantagens. Considere essas possíveis armadilhas antes de investir em um SDBA.
Gerenciar suas próprias economias para aposentadoria requer disciplina
As contas de corretagem autodirigidas são projetadas para investidores avançados que sabem como pesquisar e gerenciar seus investimentos. A Financial Industry Regulatory Authority, Inc. (FINRA) alerta os investidores de que as opções adicionais vêm com responsabilidades adicionais. Infelizmente, os investidores individuais muitas vezes são vítimas da “lacuna de comportamento” devido a erros relacionados à tomada de decisões emocionais. Ter disciplina como um investidor normalmente requer um foco em coisas sob seu controle, como alocação de ativos, taxas de contribuição, minimização de custos e localização de ativos (ou seja, antes dos impostos vs. Roth 401 (k)).
Alguns patrocinadores do plano atribuem custos adicionais
As taxas anuais de manutenção para usar o fundo mútuo ou janela de corretagem são comuns em planos de aposentadoria. Também é possível que os custos associados aos fundos mútuos disponíveis por meio da conta autodirecionada sejam maiores do que aqueles em fundos comparáveis dentro do menu principal do seu plano. Por esses motivos, é importante sempre verificar a divulgação da taxa do seu plano para entender completamente os custos reais relacionados ao seu plano 401 (k), 403 (b) ou 457 atual. Na verdade, a revisão das taxas da carteira de investimentos deve fazer parte do check-up financeiro anual de cada investidor.
Você já tem acesso à gestão de investimentos
Um número crescente de patrocinadores de planos de aposentadoria oferece gerenciamento profissional de investimentos. Os fundos de aposentadoria com data prevista fornecem investimento direto com gerenciamento profissional e alocação de ativos. Esses fundos mútuos cada vez mais populares oferecem diversificação instantânea com carteiras para se tornarem gradualmente mais conservadores à medida que os investidores se aproximam da data de aposentadoria pretendida. No entanto, a corretora autodirigida pode abrir esta alternativa de fundo diversificado se o seu plano de aposentadoria não fornecer acesso aos fundos na data-alvo.
Contas de corretagem autodirigidas não estão disponíveis para todos
Conforme mencionado anteriormente, menos da metade dos patrocinadores de planos de aposentadoria realmente oferecem uma corretora ou janela de fundo mútuo para os participantes do plano. As contas autodirecionadas são opcionais e o administrador do plano de aposentadoria do seu empregador pode decidir se deseja disponibilizá-las aos funcionários.
O desempenho do seu investimento deve sempre ser visto em relação à sua estratégia geral de planejamento de aposentadoria e objetivos de vida. É por isso que é importante estabelecer benchmarks importantes para rastrear seu desempenho. Preste atenção às taxas e ao crescimento ao avaliar as opções de aposentadoria autodirigida e analise o desempenho dos fundos pelo menos uma vez por ano.