Nem sempre é um processo fácil comprar uma casa, independentemente do que seus amigos possam dizer. Muitos compradores de casas encontram obstáculos, e não é incomum encontrar macacos voadores e bruxas malvadas ao longo da estrada de tijolos amarelos até a posse de uma casa. O primeiro passo para comprar uma casa é se preparar para os obstáculos.
Um corretor imobiliário experiente pode ajudá-lo a encontrar a casa certa, determinar quanto pagar e negociar a oferta para você. Além disso, um agente pode orientá-lo em todas as etapas do processo de compra de uma casa. Mas isso não significa que você não encontrará obstáculos ou obstáculos.
Encontrar um adiantamento
A menos que você seja rico de forma independente ou apenas ganhe na loteria, provavelmente precisará obter uma hipoteca. Todos os empréstimos VA, disponíveis para veteranos, permitem que o comprador diminua zero. A maioria dos outros empréstimos, exceto certos tipos de produtos de empréstimos especiais oferecidos a certos profissionais, exige um pagamento inicial. Os dois tipos mais populares de hipotecas são os empréstimos FHA e os empréstimos convencionais, que exigem adiantamentos mínimos que variam de 3% a 15% do preço de venda.
Obtenção de uma pontuação FICO mínima
Os dois números mágicos são 620 para FHA e 720 para empréstimos convencionais com seguro hipotecário. Se sua pontuação FICO cair abaixo desse número, você não pode se qualificar para essas hipotecas. Para empréstimos convencionais sem seguro hipotecário, seu FICO pode cair até 620, mas o preço é feio.
Para descobrir sua pontuação FICO, você deve pedir ao seu credor para executar seu relatório de crédito. Você pode obter uma pontuação FICO online, mas ela tem um custo e muito provavelmente será diferente da pontuação obtida pelo seu credor. Seu credor obterá sua pontuação de crédito de três agências de relatórios de crédito e obterá a pontuação média de FICO.
Alcançando os índices de credor
A maioria dos credores espera que o comprador tenha uma relação de front-end máxima de 33%. Isso significa que o pagamento da hipoteca, mais impostos e seguro (PITI), não pode exceder 33% de sua renda bruta mensal. Se você ganhar $ 5.000 por mês, o pagamento PITI máximo para o qual você pode se qualificar é de $ 1.650.
A proporção de back-end é mais complicada. Isso envolve a soma de seu pagamento PITI com todos os pagamentos mensais da dívida rotativa. Esse percentual de sua renda mensal bruta deve ficar entre 41% e 50%, dependendo do tipo de empréstimo e do credor. Com o seguro hipotecário, seu índice de back-end mais alto não pode exceder 41%, o que significa que para se qualificar para um índice de back-end mais alto, pode ser necessário reduzir pelo menos 20%.
Recebendo uma avaliação de valor
O Código de Conduta para Avaliação de Casas, HVCC, entrou em vigor em 1º de maio de 2009 e se aplica a todas as transações convencionais. Desde 1º de janeiro de 2010, agora também se aplica a transações FHA. É um processo bem-intencionado, com falhas e críticas.
No passado, um credor podia selecionar seu próprio avaliador. Esse avaliador geralmente tinha experiência, conhecia o bairro e avaliou muitas casas em áreas específicas, o que normalmente resultaria em uma avaliação justa e equilibrada. Agora, as empresas de gerenciamento de avaliação selecionam um avaliador aleatoriamente de um grupo de avaliadores. Seu avaliador pode ser de outra área ou não estar familiarizado com a vizinhança, o que geralmente resulta em uma avaliação baixa.
Se a avaliação não chegar ao valor, e se o vendedor se recusar a ajustar o preço, os compradores com contingência de avaliação podem desistir da transação ou pagar a diferença em dinheiro.
Condições de empréstimo satisfatórias
A subscrição pode ser assustadora. Um segurador analisa o arquivo e pode fazer demandas. Não fique chateado, apenas entregue os documentos. Eles escrevem as regras. Essas demandas podem incluir mais documentação, uma avaliação de revisão e, mesmo assim, o segurador pode rejeitar o empréstimo por uma série de razões.
Se você se casou novamente, por exemplo, e seu ex-cônjuge possuía uma casa que passou por execução hipotecária ou venda a descoberto, se seu nome ainda estava na hipoteca, você poderia ser desqualificado para comprar uma casa com seu novo cônjuge.
A maneira de aumentar as chances de aprovação de subscrição é revelar tudo sobre você e suas finanças ao credor e certificar-se de que o oficial de crédito está no negócio há tempo suficiente para prever problemas futuros antes de você chegar tão longe.