As hipotecas com eficiência energética já existem há muito tempo, tempo suficiente para que a maioria das pessoas tenha se esquecido desse tipo de financiamento subutilizado. Se você está adiando a compra de uma hipoteca porque a casa tem um forno antigo que precisa ser substituído ou janelas de painel único e você deseja painel duplo, uma hipoteca com eficiência energética pode ser sua resposta. Uma hipoteca com eficiência energética pode ser incluída em sua hipoteca existente e você pode usar esse dinheiro para pagar por melhorias na eficiência energética.
É fácil obter uma hipoteca com eficiência energética. Os mutuários podem financiar 100% das melhorias. Não há necessidade de se qualificar separadamente para financiamento adicional porque a economia de energia provavelmente compensará o aumento no pagamento da hipoteca. Isso significa que sim, o credor calcula quanto você vai economizar em suas contas de serviços públicos atualizando e fazendo melhorias, e o segurador usará esse valor em dólares para reduzir seus índices. Isso é importante se sua receita para o percentual da dívida hipotecária já estiver no valor máximo permitido para um pagamento de PITI.
Tipos de melhorias de eficiência energética que se qualificam para uma hipoteca com eficiência energética
Uma hipoteca com eficiência energética deve resultar em economia substancial nas contas mensais de serviços públicos, além de melhorias na eficiência energética também podem aumentar o valor da sua casa, além de ajudar a conservar valiosos recursos de energia. Aqui estão alguns tipos de melhorias que podem se qualificar para uma hipoteca com eficiência energética:
- Sistemas de aquecimento e refrigeração
- Isolamento no sótão, paredes e pisos
- Janelas com eficiência energética, como painel duplo
- Instalação e reparos do sistema de dutos
- Aquecedores de água
- Aparelhos com eficiência energética, como lavadoras, secadoras e geladeiras
- Climatização
- Novos telhados “legais”
Tipos de hipotecas com eficiência energética
Três tipos básicos de empréstimos se qualificam para uma hipoteca com eficiência energética. Embora os valores máximos possam variar, dependendo do tipo de empréstimo, a determinação é baseada na melhoria reduzindo o uso de energia, compensando o custo da atualização. Aqui estão os tipos de empréstimos que oferecem hipotecas com eficiência energética:
- Empréstimos convencionais adquiridos pela Fannie Mae e Freddie Mac
- Empréstimos FHA
- Empréstimos VA
FHA oferece uma hipoteca popular com eficiência energética
Muitos compradores de casa própria contraem empréstimos FHA porque o requisito mínimo de entrada é de apenas 3,5% do preço de compra. Se o custo das melhorias for menor do que o valor presente da energia economizada, o FHA permitirá que você adicione o custo das melhorias ao seu empréstimo. O valor máximo da hipoteca deve ser o menor de:
- 5% do valor do imóvel, ou
- 115% do preço médio da área de uma casa unifamiliar, ou
- 150% do limite em conformidade do Freddie Mac
Independentemente das diretrizes do FHA, a maioria dos bancos tem sobreposições que limitam o valor, que termina em US $ 8.000, mais US $ 2.000 adicionais para climatização.
Relatórios HERS e hipoteca com eficiência energética FHA
Os compradores que se qualificam para um empréstimo FHA se qualificam automaticamente para o financiamento de uma hipoteca com eficiência energética. Porém, a propriedade deve ser avaliada para a melhoria. Por exemplo, se o sistema HVAC existente tiver apenas 5 anos, o custo de um novo sistema pode não compensar a economia e, portanto, não se qualificará.
Um avaliador de energia preparará um relatório HERS (sistema de classificação de energia doméstica). O custo deste relatório pode variar entre $ 250 e $ 800. Às vezes, o custo do relatório HERS pode ser incluído no empréstimo. O relatório DELA irá:
- Recomendar tipos de upgrades
- Estimativa de economia de energia
- Estimativa de vida das atualizações
Dica : esteja ciente de que as diretrizes do HUD dão ao comprador 90 dias para terminar o trabalho. No entanto, muitos bancos exigem que o trabalho seja concluído em 14 dias. Se você planeja solicitar janelas personalizadas, por exemplo, pode querer ter certeza de que essas janelas chegarão e serão instaladas dentro da janela de 14 dias.