Os comerciantes pagam taxas para processar pagamentos com cartão de crédito e débito, e alguns varejistas definem requisitos mínimos de compra para evitar o pagamento de taxas em pequenas transações. As estruturas de taxas geralmente incluem uma taxa fixa para cada transação mais uma porcentagem do valor da transação. Por exemplo, se um comerciante paga 10 centavos por transação mais 3% do valor da transação, isso equivaleria a uma taxa de 13% em uma transação de $ 1, mas apenas uma taxa de 4% em uma transação de $ 10.
As taxas são legais, mas os comerciantes podem estar violando os termos de seus acordos com provedores de processamento de pagamentos ao imporem mínimos.
Legalidade
Várias leis entraram em vigor em 2013 que regem como os comerciantes lidam com clientes que pagam com plástico. Duas mudanças importantes ocorreram.
Os requisitos de compra mínima de até US $ 10 são permitidos para cartões de crédito. Os comerciantes podem definir valores mínimos para compras com cartão de crédito como resultado de um processo que venceram contra empresas de cartão de crédito e bancos. Em um caso que chegou à Suprema Corte em 2017, os comerciantes contestaram uma lei do estado de Nova York que proibia sobretaxas e, por fim, venceram o caso.
Adicionar sobretaxas aos pagamentos com cartão de crédito é permitido a partir de 2020. Como os comerciantes pagam taxas toda vez que você paga com plástico, eles podem repassar parte ou a totalidade dessa taxa para você.
Cartões de crédito vs. cartões de débito
A lei não trata das transações com cartão de débito da perspectiva do consumidor, mas limita quanto os varejistas têm que pagar quando você paga com cartão de débito, e os custos para aceitar cartões de débito são normalmente menores do que os custos para aceitar um cartão de crédito, mesmo se você usar um cartão de débito, mas escolher uma transação de “crédito” na finalização da compra.
Alguns cartões de débito são mais caros para processar do que outros, como cartões de débito emitidos por pequenas instituições. As grandes instituições têm suas taxas limitadas a 22 centavos mais 0,05% do valor da transação, dependendo do tipo de proteção contra fraude oferecida.
Dito isso, o contrato de um comerciante com redes de processamento de cartão os proíbe de definir um valor mínimo de compra para transações com cartão de débito, embora alguns varejistas possam não perceber que há uma diferença entre cartões de crédito e débito, enquanto outros simplesmente optam por não seguir as regras.
Um documento Visa destinado a orientar os comerciantes fornece instruções sobre o treinamento da equipe para identificar as diferenças entre os cartões de débito e os de crédito e afirma claramente que os valores mínimos de compra não podem ser aplicados a transações processadas com um cartão de débito.
Descontos em dinheiro
Uma das estratégias que os comerciantes usam para evitar o pagamento de taxas quando os clientes pagam com plástico é oferecer descontos para pagamentos feitos em dinheiro. Por exemplo, você pode parar em um posto de gasolina que lista um preço para dinheiro ou cartões de débito e outro para cartões de crédito. A diferença normalmente é de alguns centavos por galão.
Isso é legal, desde que o desconto seja oferecido igualmente a todos os clientes. Também pode ser preferível para comerciantes do ponto de vista de marketing. Dizer aos clientes que eles ganham um desconto por pagar em dinheiro parece melhor do que dizer que eles precisam pagar mais para usar o plástico.
Relatório de violações de compra mínima de cartão de débito
Para comerciantes que quebram as regras, é melhor deixá-los saber que você acha que eles estão fazendo algo errado, especialmente quando se trata de uma pequena empresa, porque o proprietário da empresa pode não estar a par de todas as leis.
Aceitar o plástico é quase uma necessidade, mas é caro. Embora as taxas para aceitar um cartão de débito sejam geralmente muito mais baixas do que as taxas de furto de cartão de crédito, ainda há um custo. Lembre-se disso ao fazer compras e pague em dinheiro ou cheque, se puder. Pode ajudar sua empresa favorita a se manter à tona e manter os preços baixos para todos.
Se você acredita que uma empresa está ignorando as regras abertamente, Visa e MasterCard fornecem formulários que você pode usar para denunciar o fornecedor às redes de processamento de cartão.
Como os comerciantes não estão infringindo nenhuma lei ao definir valores mínimos de compra para cartões de débito, não há razão para denunciá-los ao procurador-geral do seu estado ou à Federal Trade Commission. Os comerciantes podem definir as políticas que desejarem, desde que não violem as leis federais ou locais.