O planejamento da aposentadoria é complicado. Ao se aproximar da aposentadoria, é especialmente importante que você tenha seus patos em uma fileira. Se você planeja se aposentar em 10 anos, aqui está uma lista de verificação de aposentadoria cheia de dicas e truques para ajudá-lo a se preparar para aqueles anos dourados.
Principais vantagens
- Economize o máximo possível em seus 401 (k) s, IRAs e outras contas de poupança para aposentadoria.
- Descubra o que esperar do Seguro Social e pense em diferentes estratégias para solicitar benefícios.
- Descubra quanto você precisa para se aposentar com o estilo de vida que deseja. Ainda dá tempo de fazer mudanças.
- Use uma calculadora de aposentadoria para calcular os números e verificar se você está no caminho certo.
Contribua com o seu 401 (k) e IRA
Para muitos poupadores de aposentadoria, esses são os anos de maior renda de suas carreiras. Este é o momento de contribuir com os valores máximos possíveis para o plano de aposentadoria do seu empregador, contas IRA e assim por diante. Embora essas contribuições não tenham anos para se somarem como aquelas feitas na casa dos 20 e 30 anos, cada pequena ajuda.
Verifique a Segurança Social
Embora haja alguma discussão sobre a solvência futura do Seguro Social, é provável que aqueles atualmente na casa dos 50 anos recebam seus benefícios. Você pode obter seu extrato e verificar seus benefícios no site da Administração do Seguro Social.
É uma boa ideia verificar se você recebeu o crédito total por todos os seus ganhos. Além disso, é importante saber e compreender quais serão seus benefícios se reivindicados em idades diferentes.
Se você for casado, há uma série de estratégias a serem consideradas em termos de quando você solicitará seus benefícios. Uma boa calculadora pode ajudá-lo a decidir. Dois que valem a pena tentar são o Planejador de benefícios da Administração da Previdência Social e a Calculadora da Previdência Social da AARP.
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Dicas para se fechar na aposentadoria
Reúna informações para todas as suas contas de aposentadoria
Hoje em dia, não é incomum alguém ter trabalhado em cinco ou mais empregos ao longo de sua carreira. Isso pode levar a uma série de planos de aposentadoria com ex-empregadores. Se você é casado e seu cônjuge trabalha, esse número pode facilmente dobrar. É claro que isso é um acréscimo aos seus benefícios de Seguro Social.
Ao longo dos anos, vi pessoas com pensões antigas nas quais tinham um benefício adquirido, contas antigas do plano 401 (k) que basicamente deixaram com seu antigo empregador e ignoraram ao longo dos anos, várias contas do IRA e assim por diante.
Este é um bom momento para verificar se você tem uma lista de todos esses planos antigos. É um momento ainda melhor para desenvolver uma estratégia para garantir que os antigos 401 (k) e IRAs sejam consolidados e devidamente investidos, e que seu antigo empregador tenha suas informações de contato atuais para quaisquer contas de pensão antigas.
Embora muitas dessas contas antigas possam ser relativamente pequenas, se você tiver várias, elas podem representar dinheiro real para sua aposentadoria.
Figura em seus outros recursos financeiros
Este também é um bom momento para colocar seus braços em volta de seus outros ativos financeiros que estão potencialmente disponíveis para apoiar seu estilo de vida de aposentadoria. Isso pode incluir:
- Contas de investimento tributáveis
- Uma anuidade
- Seguro de vida com valor em dinheiro
- Interesse em um negócio
Opções de ações de seu empregador
Se sua conta 401 (k) contém ações da empresa, você pode se beneficiar usando as regras de valorização não realizada (NUA). Além disso, determine se sua empresa oferece seguro saúde para aposentados. Você trabalhará em tempo integral ou parcial durante a aposentadoria?
Não é incomum que as empresas ofereçam incentivos para que os funcionários com mais estabilidade se aposentem mais cedo. Se você for o destinatário de tal oferta, considere aceitá-la por dois motivos.
Primeiro, a oferta pode ser financeiramente atrativa e, segundo, se você não aceitar a oferta inicial, a próxima oferta desse tipo na maioria dos casos não será tão lucrativa. E não se engane, depois dessa primeira oferta você provavelmente estará “na lista”, por assim dizer.
Algumas pessoas podem ter a sorte de estar na fila para receber uma herança dos pais ou de outras pessoas. Geralmente peço cautela ao incluir isso como um ativo de aposentadoria. Coisas podem acontecer. Seus pais podem viver mais do que o esperado e o custo de seus cuidados pode corroer muito de sua riqueza.
Determine quanto você precisa para se aposentar
Você provavelmente já pensou nisso há muito tempo. Mas esta é a hora de começar a fazer algumas escolhas sobre como você viverá na aposentadoria e, mais importante, de colocar alguns dólares nesse estilo de vida.
Você vai mudar ou reduzir o tamanho de sua casa? Você estará livre de dívidas quando chegar à aposentadoria? Você terá filhos adultos para sustentar? Outra maneira de dizer isso é começar a pensar em termos de orçamento de aposentadoria.
Use uma calculadora de aposentadoria
Existem muitas calculadoras de aposentadoria disponíveis online, talvez até através do provedor de planos de aposentadoria de sua empresa. Alguns são melhores do que outros, portanto, faça uma pequena verificação em termos da metodologia e das suposições subjacentes. Os melhores são ótimas ferramentas para lhe dar uma ideia se seus planos para a aposentadoria são realistas ou não.
A maioria das ferramentas de projeção de aposentadoria solicitará que você insira os ativos do seu plano de aposentadoria, quaisquer pensões, seguridade social e quaisquer outros investimentos. Com base em variáveis como a alocação de seu investimento e outros fatores, esses programas lhe darão uma ideia de quanto fluxo de caixa de aposentadoria seus recursos podem suportar.
Embora você possa não gostar da resposta, é muito melhor saber que você tem uma deficiência potencial o mais cedo possível, antes da aposentadoria. Este pode ser um bom ponto para encontrar um consultor financeiro competente apenas para honorários para ajudá-lo. Além de sua experiência, um consultor qualificado pode adicionar uma perspectiva independente de terceiros ao seu planejamento de aposentadoria.
Pense em uma estratégia de retirada de aposentadoria
Um dos aspectos mais complexos em torno da aposentadoria pode ser determinar quais contas usar e em que ordem. Diferentes tipos de contas têm diferentes consequências no imposto de renda.
As retiradas de contas IRA tradicionais e contas 401 (k) são geralmente tributadas como renda ordinária. As contas Roth IRA, por outro lado, geralmente não serão tributadas, desde que você siga certas regras.
As anuidades podem ser tributadas parcial ou totalmente, dependendo de como você recebe o dinheiro. Os investimentos tributáveis podem se qualificar para um tratamento preferencial de ganhos de capital de longo prazo se certas regras forem seguidas. A questão é que as regras podem ser complexas e prejudiciais escolhas podem resultar em consequências adversas para sua saúde financeira na aposentadoria.
Consultar um consultor fiscal ou financeiro qualificado é realmente uma boa ideia aqui, especialmente se você espera estar em uma faixa de impostos elevada durante a aposentadoria.
Teste seu plano de estresse
Mesmo os planos mais bem elaborados nem sempre funcionam. Pense um pouco sobre o que pode dar errado. O que acontece se você sofrer um sério revés médico que o impede de trabalhar até a aposentadoria? E se sua empresa decidir despedi-lo antes da idade de aposentadoria desejada? Seus planos de aposentadoria ainda funcionarão financeiramente?
The Bottom Line
Os 10 anos que antecedem a aposentadoria são os momentos em que os investidores se arriscam, por assim dizer. Controle todos os seus recursos para a aposentadoria, incluindo Previdência Social, pensões, contas de aposentadoria e outros ativos.
Determine o que você precisará para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria. Se precisar da ajuda de um profissional financeiro, consiga. Uma aposentadoria bem-sucedida exige planejamento e esse período de tempo é crucial para ajudar a garantir uma aposentadoria bem-sucedida.